Q: 37살로 외국계 회사에 다니고 있습니다. 아내는 간호사로 일하고 있습니다. 저의 세후 연봉이 6,000만원 정도이며 아내는 2,500만원 정도 입니다. 월 수입이 대략 700만원 가량입니다.
4억원짜리 아파트 자가로 살고 있는데 대출은 없습니다. 다만 둘 다 바쁘고 재테크에 대한 이해도가 부족해 제대로 재테크를 하지 못하고 있습니다.
자동차 보험을 비롯해 보장성보험까지 보험금이 월 50만원 가량 지출됩니다. 재태크는 적금으로만 200만원을 넣고 있습니다. 적금 수익률이 너무 낮아 그냥 돈을 모으는 개념으로만 생각하고 있습니다
양가 부모님 용돈으로 100만원 정도 지출되며 생활비로 350만원 정도 씁니다. 자녀가 1명 있는데 4~5년 안에 자산을 불려서 강남 쪽에 아파트를 하나 사고 싶습니다. 생활비를 조금 더 줄이긴 할 건데 재테크 상품을 어떻게 설계해야 할지 감이 잡히질 않습니다. 현재로서는 국민연금 외에 노후 대비도 제대로 되고 있지 않습니다. 어떻게 재테크 포트폴리오를 짜면 좋을까요.
비과세 해외주식펀드·IRP 등
적립식 투자·절세 상품 통해
수익률 높이고 노후 대비까지
강남권은 당분간 관망 필요
주택담보대출도 고려해볼만
A : 우선 의뢰인의 자산증식과 관련한 관심사를 정리해 보면, 현재 생활비를 줄여 재테크 상품에 대한 설계와 노후준비, 4~5년후 강남 아파트에 대한 구매 희망으로 구분되는 것으로 보입니다.
아울러 의뢰인의 자산현황과 저축습관에 대한 필자의 견해를 먼저 말씀드리면, 의뢰인께서는 적금을 200만원씩 매월 적립하고 계신데, 수익률이 너무 낮아 돈을 모으는 개념으로만 생각하고 계시다는 것은 의뢰인께서 비교적 젊은 나이임을 감안할 때 매우 소극적인 재테크관으로 판단이 됩니다. 그리고 아내분과 함께 안정된 직장을 가지고 계시고, 현재 자산상황에서 본격적인 재테크 포트폴리오를 구성할 목돈마련이 되어 있지 않다는 점에서 일단 향후 2~3년간은 목돈마련을 위한 준비기간으로 투자상품과 절세상품을 적극 활용하실 것을 권유하고 싶습니다.
목돈마련기간인 만큼 현시점에서 진행할 수 있는 부분을 함께 고민해보겠습니다.
현재 의뢰인께서 줄일 수 있는 부분은 생활비가 가장 무난해 보입니다.
아내분과 함께 직장생활을 하다 보면 의외로 지출이 늘어나고 외식 또한 잦을 수 있으며 씀씀이가 커져 있을 수 있습니다. 생활비에서 100만원을 줄이고, 현재 가입 중인 적금을 50만원으로 줄인 후 남는 자금 150만원을 합해 매월 250만원의 적립식상품으로 포트폴리오를 구성하고자 합니다. 여기서 적금 50만원도 안정적인 국내채권형 펀드에 매월 적립식으로 가입하시는 것도 고려해 볼만 합니다. 저금리·저성장시대가 지속 되면서 은행 예·적금으로만 운용하시는 것은 의뢰인의 연령에 비해 매우 소극적인 자산운용으로 생각됩니다. 따라서 기존의 적금방식은 탈피하시되 그 중 50만원은 안정적인 채권형펀드에 가입하시는 것도 좋은 방법이라고 봅니다.
이어서 절세상품인 개인종합자산관리계좌(ISA)로 매월 130만원, 비과세 해외주식펀드 60만원, 노후준비와 세테크가 한번에 가능한 연금저축과 개인형 IRP로 매월 각 30만원씩 적립하실 것을 추천드립니다.
ISA는 하나의 통장으로 예금이나 적금은 물론 주식, 펀드, 상장지수펀드(ETF) 및 파생상품투자까지 가능한 통합계좌로 수수료율도 기존의 개별상품에 가입할 때 지불하는 수준보다 훨씬 저렴합니다.
연간 2.000만원까지 납입이 가능하며 일임형과 신탁형으로 본인의 성향에 따라 선택 가입이 가능합니다.
일임형 ISA는 다양한 자산 포트폴리오를 구성해 하나의 계좌로 통합관리가 가능하며 특히 전문가를 통한 상품운용과 저금리 시대 분산투자로 수익성과 안정성을 추구하며 최근과 같은 변동성있는 금융시장에서 유연한 대처가 가능하다는 장점을 갖고 있습니다.
뿐만 아니라 투자자별로 성향에 맞는 포트폴리오로 해외펀드까지 분산해서 투자해주니 수익은 높이고 위험은 낮추고, 비과세 혜택까지 있는 상품으로 저금리시대에 의뢰인처럼 바쁜 직장인에게 1석3조의 상품이라 하겠습니다. 비과세 해외주식펀드는 글로벌 주식시장에서 2%에 불과한 국내주식시장에서 벗어나 글로벌 고성장테마에 투자하는 절세형 펀드로 올초부터 관심을 모으고 있는 베트남, 인도 등 신흥아시아 주식시장은 여전히 유망할 것으로 보입니다. 마지막으로 노후자금 마련을 위한 상품으로는 연금저축과 개인형퇴직연금인 IRP를 모두 가입하는 것을 추천합니다. 예컨대 연금저축에 400만원까지 가입하고, IRP에 300만원을 추가로 가입해 최대 700만원까지 절세 혜택을 누리는 식입니다.
개인형 IRP는 절세측면에서, 연금저축펀드는 포트폴리오의 다양화 측면에서 각각 장점을 가지고 있습니다. 따라서 근로소득자라면 개인형 IRP 하나만으로 세액공제를 해결하기보다 연금저축펀드와 함께 가입해 포트폴리오의 분산을 꾀하는 것이 좋습니다.
의뢰인의 4~5년 내 강남아파트 구매 희망에 대해 조심스럽게 언급하자면 현재로서는 강남권 재건축시장과 일부 수도권을 중심으로 이상과열 현상을 보이고 있어 정부의 규제대책을 주시하고 있는 상태로 향후 조정이 불가피해 보입니다. 강남권 아파트 구매의사는 서두에서 말씀드린 목돈마련 기간 동안 관망하시면서 주택담보대출을 활용하는 방향으로 추가 검토하실 것을 권유합니다.
마지막으로 위와 같이 추천해 드린 포트폴리오는 일정한 기간마다 투자지역에 대한 리뷰와 수익률 점검이 필요합니다. 또 급변하는 금융시장의 흐름과 가입상품의 목표수익률 달성시 포트폴리오 재조정이 필요한 만큼 전문가에게 주기적인 재무상담을 통해 현재 투자현황 리뷰 및 자산현황에 대한 점검을 받아보시기를 권합니다.
KEB하나은행 삼성노블카운티PB센터지점 김은희 PB팀장
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