출근 후 모닝커피를 하며 담소를 나누던 김서경 대리와 그의 동료들.
옆 부서 이 대리: 요즘 금리는 계속 떨어지고 … 은행예금은 세금 빼고 남는 게 있는 건지 모르겠어. 노후준비도 해야 한다고들 하는데 한치 앞도 알 수 없으니 밤에 잠도 잘 안 오고 말이야. 서경씨는 어떻게 하고 있어?
서경씨: 노후 준비를 하기에는 아직 한참 남았다고 생각하고 여유 자금도 없다 보니까 나야말로 별로 신경을 못 쓰고 있어.
이 대리: 프라이빗뱅커(PB)로 일하는 내 친구가 그러는데 우리 나이에 노후 준비는 아무래도 먼 이야기로 느껴질 수 있지만, 그래도 미리미리 준비해서 나쁠 건 없대. 더구나 절세 혜택을 챙기는 면에서도 ‘연금저축’을 미리 준비하면 좋다는 거야. 보통 연금이라고 하면 노후준비라고만 생각해서 30대 초반까진 신경쓰지 않기도 하는데, 연금저축계좌는 노후준비, 연말정산, 절세혜택까지 1석삼조의 효과를 누릴 수 있다고 하더라고.
서경씨: 그럼, 미리미리 노후준비도 하면서 세테크 효과까지 볼 수 있는 거네?
이 대리: 물론이지. 거기다 연금저축계좌는 중도인출도 가능하다고 하던데? 매년 1,800만원까지 납입할 수 있고 그 중 400만원 한도 내에서는 세액공제가 되는 구조거든. 세액공제를 받지 않은 금액은 과세 없이 인출이 가능하고 연금으로 받으면 2~3%의 낮은 세율로 연금소득세만 내면 되기 때문에 노후에 활용하기도 좋지.
서경씨: 그럼 인출할 때까지는 세금을 미뤄도 되는 거니까(과세이연) 세금까지 투자하는 효과로 볼 수 있는 거잖아.
이대리: 맞아. 세금까지 재투자할 수 있는 게 연금저축계좌의 장점이라고 하더라고. 또, 연금저축계좌 본래 목적대로 노후자금준비는 우리처럼 한 살이라도 젊을 때 시작할수록 유리한 거지.
서경씨: 올해가 지나기 전에 얼른 알아보고 가입해야겠네. 고마워! 아침부터 알짜 정보를 얻었네. 나중에 한 턱 쏠게~
다사다난했던 2016년도 1개월 남짓 남은 만큼 연말정산에 관심을 가져야 할 시기지만, 정작 2030 싱글 여성들은 실질적으로 받을 수 있는 연말정산 혜택이 많지 않아 관심조차 갖지 않는 경우가 적지 않다.
그런 측면에서 한 푼이라도 아끼고자 하는 ‘알뜰 싱글녀’에게 연금저축은 그야말로 ‘꿀팁’이다. 하지만 은행·보험·증권 등 업권 별로 다양한 상품이 있는 만큼 가입하기 전에 차이점을 확인하고 하는 것이 좋다.
연금저축은 금융기관에 따라 크게 세 가지로 구분된다. 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드다.
연금펀드는 은행이나 증권사에서 가입할 수 있는 상품으로, 채권형·주식형·혼합형 등 다양한 위험자산에 투자함으로써 높은 수익률을 기대할 수 있다는 게 장점이다. 게다가 여러 운용사가 출시한 만큼 상품군도 다양해 선택의 폭이 넓다. 어느 시점에 어떤 펀드를 계좌에 담느냐에 따라 수익률도 크게 달라질 수 있다는 점에서 가입한 후에도 지속적으로 운용 현황에 주시해야 한다. 다행히 가입 금융기관에서 정기적으로 가입한 상품에 대한 수익률 및 관리 서비스를 제공해 주고 있어 활용하기 좋다.
연금신탁은 은행에서 가입할 수 있는 상품으로 납부금액 및 시기를 가입자가 결정할 수 있고, 원금이 보장된다. 다만 적립금의 일정비율로 수수료를 떼가기 때문에 가입 기간이 길어질수록 수수료 부담이 크다는 것이 단점이다.
보험사에서 가입할 수 있는 연금보험은 변동금리형 상품으로 연금을 받을 때 금리가 최저보증이율보다 높으면 그때의 금리로, 최저보증이율보다 낮으면 최저이율만큼 수익을 얻을 수 있다. 생명보험사의 상품 일부는 종신형으로 가입할 수 있어 연금지급일부터 사망 시까지 매달 일정 금액을 꾸준히 받을 수도 있다. 다만 연금보험은 중간에 보험금 납부가 중단되면 계약이 해지되므로 매월 일정한 수익이 있는 경우에 가입하는 것이 좋다.
전문가들은 노후 대비가 비교적 잘 돼 있는 사람이라면 연금신탁이나 연금보험을, 노후 자금이 부족할 것으로 예상하는 사람은 연금펀드에 가입해 높은 수익을 추구하는 것을 추천한다.
연금펀드에 가입한 후에는 펀드 운용형태 및 다른 연금펀드들에 대해 지속적으로 관심을 가지며 투자한 자산이 더욱 늘어날 수 있도록 수익률이 좋은 상품에 관심을 가져야 한다. 특히 각 금융사마다 연말정산을 준비하는 고객을 위해 각종 모바일 상품권과 사은품을 증정하는 이벤트를 실시하고 있는 만큼 미루지 말고 자신에게 맞는 연금상품을 알아보도록 하자.
/도움말=박설희 은퇴설계연구소 선임연구원
*서울경제썸은 대한민국을 살아가는 똑똑한 2030 여성들이 자신의 삶을 주체적으로 끌고 가는 과정에서 작은 힘이나마 보태기 위해 디지털 콘텐츠 기획 ‘2030 W 프로젝트’를 시작했습니다. 여성 창업가 인터뷰, 직장 에피소드, 쇼핑팁, 연애 이야기 등 다양한 콘텐츠와 함께 삼성증권 전문가들이 2030 여성을 위한 맞춤형 재테크 정보를 제공하는 ‘2030 W #부자_만들기 with 삼성증권’ 코너도 선보입니다. 독자 여러분의 뜨거운 관심 부탁드립니다.
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