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[맞춤형 재테크] 월 소득 600만원 30대 맞벌이 투자 포트폴리오는

중장기 금리 상승 예상

중도상환수수료 감안

내후년부터 상환 시작을

비과세 해외펀드 등

稅혜택 상품 적극 활용

청약저축도 가입할만





Q: 안녕하세요. 30대 중반 결혼 4년차 부부입니다. 맞벌이고 월소득은 600만원입니다. 저축은 적금300만원, 저축보험 55만원입니다. 지출은 실손 30만원(부부 및 부모님), 암보험 10만원, 통신비 15만원, 관리비 20만원, 여행비 30만원, 부모님 용돈 30만원, 식비 65만원, 용돈 25만원입니다. 서울 강동구 아파트에 전세 2억8,000만원에 살고 있습니다. 1년 반 전에 전주 효자동에 7억3,500만원 빌라를 샀습니다. 아파트 전세 및 빌라 구입에 든 대출을 5억4,000만원(전세자금 2억1,500만원, 부모님 1억원, 2금융권 2억2,500만원)이고, 빌라 수익은 월세 260만원에서 지출 170만원을 제하면 90만원 정도입니다. 되도록 빨리 아이를 가질 생각인데, 이 시기에 맞는 재테크 포트폴리오 구성을 부탁드립니다.





A. 현재 의뢰인과 배우자의 월소득은 600만원이고, 대출이자를 제한 빌라수익까지 더해지면 690만원의 월소득이 됩니다. 여기에 보험 및 생활비 등 주요지출내역 225만원을 감안하면 월 465만원을 저축할수 있을 것으로 판단됩니다.

자산 포트폴리오 재구성에 앞서 우선 고려해보실 부분을 말씀드리겠습니다. 최근 대출을 활용해 부동산 자산을 증대시키는 경우도 많이 있으나 미국을 중심으로 기준금리 및 시장금리 상승이 중장기적으로 예상되는 시기이므로 제 2금융권에서 받은 2억2,500만원의 대출상환을 우선순위로 권유드리고 싶습니다.

금리 상승시 대출금리, 특히 2금융권의 대출금리 상승폭이 저축으로 받는 수익률보다 상대적으로 커지기 때문에 현재 납입하고 있는 300만원의 적금은 대출상환용으로 우선 배정해 보았습니다.

1년 반 전에 받은 대출이라고 했고, 보통 중도상환수수료가 3년 이후부터는 면제되기 때문에, 만기 등을 고려해서 1년 반 이후부터 상환을 시작한다고 하면 5~6년 이후 대출금 상환이 가능할 것이라 생각됩니다.



또한 맞벌이일 경우 본인 및 배우자 명의로 일인당 월 34만원, 두 분 명의로 70만원의 연금저축에 가입을 권유드립니다. 연금저축은 연 400만원 한도로, 독자님처럼 연급여 5,500만원 이하시 16.5%의 세액공제를 받을수 있어 연간 최대 66만원을 절세할 수 있게 됩니다. 또 개인형퇴직연금(IRP) 계좌에 추가로 300만원을 납입하면 추가공제 혜택까지 생겨, 16.5%의 공제율을 적용할 때 1년에 115만원을 돌려받게 됩니다.

상품의 종류도 개인의 투자성향에 맞게 안정적으로 운용할수 있는 연금저축보험이나 연금저축신탁, 또는 고위험 고수익 투자전략이 가능한 연금저축펀드까지 다양하게 선택이 가능합니다. 다만 적립기간이 5년 이상이고, 지급은 만 55세 이후부터 10년 이상 지급 받아야 하기 때문에 절세전략과 노후자금 확보로 운용하실 때 유용한 투자전략이 될수 있습니다.

현재 50만원씩 납입하고 있는 저축보험은 안정적인 장기 비과세 상품으로 필요시 중도인출이 가능하고 연금이나 일시금으로 지급방법도 본인의 선택이 가능하기 때문에 추후 아이교육비나 비상금으로 지속적으로 운용하시는 것이 좋겠습니다. 나머지 부분은 △해외주식 비과세 펀드로 20만원 △단기적인 여유자금으로 유용하게 사용할 수 있는 적금으로 25만원 △2015년 7월 개편 이후 1년만 지나면 1순위로 아파트 청약이 가능한 청약저축으로 10만원의 금액을 배정해 보았습니다.

해외주식 비과세 펀드는 누구나 가입이 가능하며 1인당 3,000만원까지 자유롭게 납입이 가능한 상품으로 가입일로부터 최대 10년까지 비과세 세제 혜택이 주어지는 상품입니다. 해외주식의 매매 평가 차익 및 환 차익까지 비과세가 되며 올해 말까지 가입이 가능한 상품으로 고배당 인컴 펀드나 인플레이션 시대에 수익이 기대되는 골드·원자재, 4차 혁명 시대 투자전략에 적합한 테크놀로지 분야 등에 적립식으로 납입 시 비과세 혜택과 수익을 함께 기대할 수 있을 것으로 판단됩니다. 다만 현재 주식시장이 상승해있고 위험성도 높은 만큼 본인의 투자성향이나 목적자금에 맞게 전문가와의 상담이 필요할 것입니다.

위와 같은 자산포트폴리오를 참고해 보시면서 1~2년에 한번 정도는 전문가의 재무상담을 통해 현재 투자상품에 대한 리뷰 및 상황에 맞는 조언을 받아보시길 권해드립니다.



이성아 KEB하나은행 대치동골드클럽 골드PB 부장
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