Q. 결혼한 지 3개월 된 부산 30대 초반 신혼부부입니다. 외벌이고 월 소득은 480만원, 연초 상여금은 2,000만~5,000만원 정도입니다. 현재 1,600만원 정도 현금이 있고, 아직 적금은 시작하지 않았습니다. 작년에 아파트를 1억9,000만원(대출 9,000만원, 10년 상환)에 사서 거주 중이고 이자 포함 월 83만원씩 상환 중입니다. 그 밖에 월 지출은 차량할부 50만원, 교회 헌금 50만원, 저축보험 10만원, 실손 20만원, 개인형퇴직연금(IRP) 45만원, 생활비 130만원 (통신비 20만원, 식비 60만원, 관리비 20만원, 용돈 30만원), 기타지출 20만원 (부조금 및 가족 행사)입니다. 5~6년 안에 6억원 상당의 아파트를 사서 이사가고, 현재 사는 아파트는 70만~80만원 정도 월세를 받을까 합니다. 또 1~2년 안에 아이를 가질 거라 양육비와 교육비도 저축하고 싶습니다. 특히 상여금을 매년 초 일시불로 받고 있는데요. 이것 포함 재테크 포트폴리오를 어떻게 짜면 좋을까요?
A. 문의하신 내용을 정리해보면 현재 1,600만원정도 여유자금과 연초 상여금 2,000만~5,000만원이 들어오며 월소득 중 월 70만~80만원은 남는 것으로 판단됩니다.
먼저 9,000만원 대출은 연소득 공제 300만원을 활용하는 것으로 판단되는데요. 다만 현재 미국을 중심으로 금리가 상승하고 있어 국내 대출금리도 점차 오를 것으로 예상됩니다. 따라서 현재 가지고 있는 여유자금을 활용하여 중도상환수수료가 면제되는 금액 범위 내에서 상환을 권합니다. 아파트 담보대출은 3년이 지나면 중도상환수수료 없이 대출상환이 가능하므로 연초에 받는 상여금 중 일부는 대출상환에 활용하시고 일부는 포트폴리오 투자에 활용하시는 것이 좋겠습니다.
다음은 매월 남는 70만~80만원을 활용하는 방법인데요. 현재 개인형퇴직연금으로 월 45만원 입금하시는데 퇴직연금계좌는 1년에 700만원까지 납입금액 100% 범위 내에서 세액공제를 받을 수 있으니 월 14만원을 추가 입금하길 권유드립니다. 연간 총급여액이 5,500만원을 초과하면 13.2% 세액공제가 가능해 연간 최대 92만4,000원씩 절세할 수 있고 노후자금으로 쓰실 수도 있습니다. 5~6년 후 주택 구입을 하고 싶으시니 현재 1년만 지나면 1순위 청약이 가능한 주택청약종합저축으로 10만원 신규 납입을 추천드립니다
그리고 적금으로 35만원 정도 넣으시길 바랍니다. 현재 1년제로 금리 연 2.5~2.8%을 받을 수 있습니다. 적금 만기자금은 1~2년 후 자녀 양육비 및 향후 교육비의 기초가 될 수 있습니다.
매월 남는 자금 및 상여금을 적립식으로 투자할 수 있는 상품으로는 해외주식비과세펀드가 있습니다. 이 펀드는 올해 말까지 1인당 3,000만원까지 자유롭게 납입이 가능하며, 해외주식의 매매평가차익 및 환차익에 대해 가입일로부터 최대 10년까지 비과세 혜택이 주어집니다.
만약 이 펀드에 가입한다면 추천 자산군은 미국·인도·아세안펀드입니다. 미국은 선진국 중 경기회복의 가시성이 가장 양호하고 트럼프 정책에 의한 기업부문의 수혜 가능성이 큽니다. 인도와 아세안은 내수시장 비중이 높아 보호무역에 대한 마찰 우려가 제한적이며 리플레이션(점진적 물가 상승) 환경의 수혜를 받을 수 있습니다. 특히 인도는 화폐개혁 이후 경기 안정화를 위한 기준금리 인하가 기대되는 점도 우호적인 요인이 될 것으로 추천합니다. 다만 현재 주식시장이 상승하였고 위험성도 높은 만큼, 본인의 투자성향 및 목적자금에 맞게 전문가와 상담이 필요합니다.
연초에 받은 상여금 중 대출 상환을 하고 남은 일부는 매년 2,000만원씩 신탁형 개인종합자산관리계좌(ISA) 상품을 가입하시는 것을 추천합니다. 현재 원금보장형 상품으로 연 1.8~2.1% 금리로 운영 가능하고 최대 5년간 1억원은 비과세혜택을 받을 수 있습니다.
위의 자산 포트폴리오를 참고해보시면서, 1년에 한번 정도는 전문가의 재무상담을 통해 투자상품에 대한 리뷰 및 본인 자산 상황에 맞는 조언을 받아보시길 바랍니다.
/조권형기자 buzz@sedaily.com
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