[합병은행] 대출축소로 신용경색 가중

합병은행들의 대출축소가 지난해 하반기 신용경색을 심화시킨 것으로 드러났다.한국은행은 지난해 은행 퇴출과 합병 이후 대출 추이를 분석한 결과 국민·주택·신한·하나·한미은행 등 퇴출은행을 흡수합병한 5개 은행의 대출증가율이 다른 은행들에 비해 크게 축소된 것으로 나타났다고 19일 밝혔다.

이들 은행의 대출증가율은 해마다 두자릿수의 증가율을 기록했었으나 지난해말에는 전년동기대비 5.1% 증가하는데 그쳤다.

이에 반해 국제결제은행(BIS) 자기자본비율 8%이상인 건전은행의 대출증가율은 10%, 조흥·상업·한일·외환 등 7개 조건부승인은행은 13.1%를 각각 기록했다. 이에 따라 전체 일반은행 대출금에서 합병은행이 차지하는 비중은 작년 9월 46.4%에서 12월 44.4%로 축소된 반면 건전은행은 11.9%에서 12.2%, 조건부승인은행은 31.4%에서 31.7%로 각각 높아졌다.

◇중기대출 대출 축소= 동화·동남·대동·충청·경기은행을 각각 인수한 국민 등 합병은행의 98년 12월말 현재 전년대비 중소기업대출 증가율은 7.6%. 건전은행은 9.9%, 조건부승인은행은 13.3%의 증가율보다 훨씬 낮았다. 건전은행이란 국제결제은행(BIS)의 자기자본비율이 8%이상인 12개 은행중 합병 5개은행을 제외한 7개 은행. 보람·대구·부산·광주·제주·전북·경남은행 등이 이에 해당된다. 승인은행은 이 비율이 8%이하이지만 금융감독위원회로부터 정상화계획을 조건부승인받은 9개은행을 지칭한다.

◇신용대출도 위축= 5개 합병은행의 신용대출도 크게 위축됐다. 모든 은행에서 신용대출이 공통적으로 감소했지만 특히 합병은행의 경우 신용대출 감소폭이 다른 은행보다 훨씬 컸다. 합병은행의 신용대출 감소율이 14.1%. 건전은행의 8.3%, 조건부승인은행의 1.6%보다 훨씬 큰폭으로 감소했다.

합병은행의 대출축소는 지난해 하반기 신용경색 현상을 심화하는데 한몫했다. 97년말 이후 대출잔액 에측치와 실제대출잔액의 차이를 대출잔액 예측치로 나누어 산출한 대출경색률(98.10~12)이 합병은행은 -4.9%에 달했다. 이는 건전은행의 -1.6%, 조건부승인은행의 1.2%보다 훨씬 낮은 것이다. 그만큼 합병은행들이 대출을 기피했다는 반증이다.

◇합병은행의 대출 기피= 합병은행들이 대출을 줄인 이유는 크게 세가지 때문이다. 첫째, 여타은행에 비해 인력과 점포 축소가 상대적으로 컸다. 98년말 현재 합병은행의 인원·점포 증감률은 각각 -27.7%와 -19.9%. 건전은행(-19.3%, -9.3%), 조건부승인은행(-26.4%, -14.7%)보다 높다. 폐쇄된 인력, 점포와 거래하던 고객들도 그만큼 줄어들었다는게 대출축소의 이유.

다음은 대출관련정보가 다량 유실됐다는 점. 인적·물적자원의 정리와 재비치가 이뤄지면서 대출관련 정보도 잃어버리거나 사장됐다는 것이다. 특히 업체 내부사정 등 계량화가 어려운 개별기업에 대한 정보가 유실됐다. 이같은 대출정보의 유실은 대출자산 구성이 서로 상이한 은행간 합병일수록 더욱 크게 나타났다.

세번째 이유는 합병후 중복대출을 정리했기 때문. 합병은행과 피합병은행 양쪽으로부터 대출받은 기업들의 대출이 크게 축소됐다. 신한은행은 합병후 발견된 중복대출을 상환능력을 재심사, 상환여부를 결정했고 국민은행은 한도를 초과하는 여신을 회수했다. 나머지 합병은행들도 비슷한 과정을 거쳐 중복대출을 회수했다.

◇시사점= 한국은행은 은행간 합병으로 특히 중소기업 대출이 위축돼 신용경색 심화요인으로 작용했다고 판단, 앞으로 발생할 은행간 합병에서 제도적 보완점을 마련할 것을 촉구했다. 앞으로 은행간 합병과정서 금융당국이 합병은행으로부터 이행계획서를 받을 때 중소기업대출 계획을 추가시키는 등 대출자금에 대한 사후감시가 요망된다는 것이다. 특히 대형시중은행과 소형지방은행간 합병이 일어날 경우 중소기업대출에 대한 적극적인 대처가 요구된다고 한은은 지적했다. /권홍우 기자 [e-mail]