-
[기자의눈] 인구변화 위기를 기회로
경제 · 금융 금융정책 2024.04.25 18:56:2472조 달러(약 10경 원), 650조 엔(약 5800조 원). 이달 23일 열렸던 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 PwC컨설팅은 미국과 일본의 베이비붐 세대가 은퇴한 후 앞으로 20년간 X세대와 MZ세대로 이전될 자산 규모를 이렇게 예상했다. 과거에 본 적 없는 대규모 ‘부의 이동’은 한국에도 예견된 미래다. 경제력과 활동력이 충만한 ‘뉴시니어(1950~1964년생)’들이 주도할 변화다. 부의 이동 중개를 주로 금융회사들이 담당한다는 것을 고려하면 대단한 성장의 기회가 될 수 있다. 문제는 국내 시니어들의 자산 비중이 부동산에 압도적으로 쏠려 있다는 것이다. 한국의 가계 자산 구성을 따져보면 비금융자산 비중은 64%로 미국(28.5%)과 일본(37%) 등 선진국보다 훨씬 많다. 이 돈을 실물경제로 이끌어내지 못한다면 국내 금융권은 앞으로 ‘역피라미드’ 인구구조에 갇혀 위기를 맞게 될 것이 뻔한 상황이다. 앞으로 금융사들의 가장 큰 승부처가 되는 지점인 것이다. PwC컨설팅은 해법으로 뉴시니어들의 수요에 부응할 수 있는 맞춤형 금융 상품과 서비스를 개발해야 한다고 강조했다. 소득 니즈를 충족하기 위한 상품으로 역모기지, 월지급식 펀드로 안정적인 현금 흐름을 만들어야 한다고 조언했다. 또 노후 생활 자체를 금융사에 믿고 맡길 수 있도록 ‘토털 서비스’를 제공하는 산업으로 진화해야 한다고 강조했다. 노후 자산 운용은 물론 사망 이후 상속, 상조, 가업승계 등의 서비스까지 금융사가 챙길 수 있어야 한다는 것이다. 최근 각광받고 있는 생성형 인공지능(AI)으로 고령층의 금융 편의성을 높이는 작업도 놓치지 않아야 한다고 했다. 인구구조 변화 대응책의 핵심은 아래 세대와 시니어 세대, 그리고 기업 모두가 그 과실을 누릴 수 있어야 한다는 점이다. 부동산에서 전환된 금융자산은 자본시장의 성장 자양분이 되고 고령층이 손에 쥔 현금을 소비하며 국가 경제도 활성화될 수 있다는 효과를 기대할 수 있다. 매끄러운 세대 간 부의 이동은 급격한 인구구조 변화의 충격을 견뎌낼 완충재가 되어줄 것이다. -
"은행, 고위험 상품 팔되 권유는 금지"
경제 · 금융 금융정책 2024.04.24 05:30:00이복현 금융감독원장은 “은행을 찾는 고객이 다양한 상품에 보다 쉽게 접근할 수 있도록 은행의 신탁판매는 존중돼야 한다”고 밝혔다. 이 원장은 23일 서울 소공동 더플라자호텔 그랜드볼룸에서 ‘금융, 인구 임팩트를 넘어라’를 주제로 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 은행에서의 고위험·고수익 상품 판매를 어느 수준까지 허용해야 하는지를 묻는 질문에 사견임을 전제로 이같이 전했다. 이 원장은 “홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 대규모 손실 사태 이후 금융 당국 차원에서 적절한 판매 규제 수준을 고민하고 있다”면서 “은행에서 (고위험·고수익 상품을)판매하면 안 된다는 식의 결론은 적합하지 않은 것 같다”고 말했다. 최근 불거진 홍콩H지수 ELS 손실 사태로 일각에서 은행에서의 고위험·고수익 상품 판매를 전면 금지해야 한다는 주장까지 제기됐지만 이에 거리를 둔 것이다. 이 원장은 저출생·고령화에 따른 인구 변화가 빠르게 진행되고 있는 상황에서 자산 운용 수요가 점차 커지고 있다는 점도 감안해야 한다고 설명했다. 그는 “노후 자산 대부분이 부동산에 집중돼 있지만 부동산 시장이 더 팽창하기는 어려울 것”이라면서 “자산을 어떻게 형성하고 운영하는지에 대한 문제가 중요해졌다”고 설명했다. 이어 “신탁 판매가 은행의 포트폴리오를 다양화하는 측면도 있다”고 말했다. 다만 이 원장은 은행에서의 고위험·고수익 상품 판매를 허용하되 투자자의 경험이나 재산에 비춰 부적합한 상품을 권유하는 관행은 바로잡아야 한다고 강조했다. 이 원장은 “은행 창구에 (고위험 상품에) 투자하려고 온 고객이 아닌데도 관련 상품을 권유해도 되는지는 따져봐야 한다”면서 “짧으면 30분, 길어봐야 한 시간인 상담 시간 동안 투자자에게 복잡한 구조화 금융상품을 이해시킬 수 있는지에 대해서도 깊은 고민이 필요하다”고 말했다. 이 원장은 이 문제에 대해 올 2~3분기 중 주요 판매사와 협의를 거쳐 적정 상품 판매 범위를 확정하겠다고 밝혔다. 이 원장은 “강력한 영업 규제를 하는 식으로 빨리 결론을 내자는 의견이 있는 것도 사실”이라면서 “하지만 중요한 사안인 만큼 시간이 다소 걸리더라도 공론화를 거쳐 업권의 공감대를 얻는 게 필요하다”고 설명했다. -
지방소멸 '일시정지'日…"해답은 정부·금융 손잡은 '지방창생전략'"
경제 · 금융 금융정책 2024.04.24 05:30:00전우영 PwC컨설팅 파트너는 24일 일본 금융청과 지방은행들이 지역 소멸을 막기 위해 공동 대응한 ‘지방창생전략’을 국내에서도 벤치마킹해야 한다고 밝혔다. 금융권에 따르면 전 파트너는 전날 서울 중구 더플라자호텔 그랜드볼룸에서 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 인구구조 변화에 따른 지역 인구 감소와 쇠퇴에 대한 대응 방법으로 일본식 해법을 검토할 필요가 있다고 강조했다. 일본의 지방창생전략은 정부와 금융청이 인구 1억 명 유지를 위해 마련한 종합 전략으로 2015년부터 수립해 실시하고 있는 정책이다. 각 광역도 및 시군이 지역별(광역 및 시군별)로 창생전략을 수립하면 지역 간 경쟁과 중앙의 심사를 거쳐 중앙정부가 연간 1000억 엔(약 1조 원) 규모의 교부금을 지원한다. 지방자치단체는 이 자금으로 지역 관광자원 개발, 일자리 확충 등 인구 유치에 사용한다. 지방은행은 전국 지자체가 시행하는 창생전략에 대해 책정 단계부터 관여하고 자금 융통 등을 통해 계획 달성을 지원한다. 금융청은 지역금융기관 설문조사 등을 실시한다. 중앙정부와 지방은행이 지역 발전을 위한 프로젝트에 함께 참여해 경제 활성화를 지원한다. 전 파트너는 “이복현 금융감독원장이 지난달 ‘지방 지주 회장·은행장 간담회’에서 언급한 ‘지역금융발전협의체’에 대한 기대가 크다”며 “지방은행을 중심으로 은행 시스템이 편성된 일본의 사례를 벤치마킹한다면 지방 금융기관의 역할을 제고할 수 있다”고 말했다. 지역금융발전협의체는 지역 경제와 지방은행의 동반 성장을 위해 지자체·지방은행·금감원으로 구성된 협의체다. 전 파트너는 지방 금융기관들은 지역 경제 활성화에 과감하게 자금을 지원해야 미래 생존이 가능하다고 조언했다. 그는 “서울과 지방은 인구구조 변화 측면에서 볼 때 아예 다른 시대를 살고 있다”며 “지방은행들이 지역 경제에 과감히 투자하는 투자은행 역할을 해야 지역 소멸에 대비할 수 있다”고 강조했다. -
“금융 불신이 부른 부동산 자산 쏠림…소비자 보호 강화해야"
경제 · 금융 금융정책 2024.04.23 18:22:55이복현 금융감독원장이 금융사가 고령화 시대에 안정적인 자산을 확보하기 위한 조건으로 ‘신뢰 회복’을 첫손에 꼽았다. “노후 자산 대부분이 부동산에 집중돼 있다는 것은 그만큼 금융 당국과 업권에 대한 신뢰가 낮다는 것”이라는 게 이 원장의 분석이다. 실제 금감원에 따르면 우리나라 60세 이상 노령층의 가계 자산 중 82%가 부동산 등 실물 자산에 집중돼 있을 정도로 금융 자산 몫이 적다. 이 원장은 “우리나라는 부동산 투자처럼 개인이 직접 정보를 수집하고 의사결정을 하는 사람의 비중이 높다”면서 “투자자가 금융업 종사자에 어느 정도 신뢰를 갖고 있는지와 연결돼 있는 문제”라고 강조했다. 이 원장은 23일 서울 중구 더플라자호텔 그랜드볼룸에서 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 ‘인구구조 변화와 금융감독 방향’을 주제로 한 기조 강연에서 “금융에 대한 국민들의 신뢰가 회복돼야 금융 상품 수요가 늘어나는 고령화 시대에 노령층의 빈곤 문제가 개선될 것”이라고 전망했다. 이 원장은 전 세계에서 가장 빠른 고령화가 이뤄지는 상황에서는 과거와 달리 금융 상품 비중이 부동산 자산에 비해 늘어나야 정기적인 수익을 확보할 수 있다고 내다봤다. 그는 “현재는 국민들의 노후 자산 대부분이 부동산에 집중돼 있지만 부동산 시장이 더 팽창하기는 어려울 것”이라면서 “부동산을 비롯한 일부 특정 금융 자산에 치중된 운영 형태를 바꿔야 긴 안목의 자산 운용도 가능하다”고 말했다. 이어 “특정 부문에 편중된 자산 문제가 빠른 시일 내에 통제되지 않는다면 지금보다 훨씬 더 변동성이 큰 시점이 올 때는 거대한 리스크로 작용할 수 있다”고 덧붙였다. 급격한 고령화에 따른 부동산 자산의 금융 자산화를 위해서는 “금융회사가 노후 자산을 믿고 맡길 수 있는 신뢰를 얻어야 한다”는 게 이 원장의 판단이다. 이 원장은 이를 위해 우선 투자자의 경험이나 재산에 비춰 부적합한 상품을 권유하는 금융사들의 판매 관행부터 바로잡아야 한다고 강조했다. 특히 최근 홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 사태를 언급하며 금융사의 의사결정 구조도 손봐야 한다고 말했다. 본사 차원에서 단기 수익을 좇아 고위험 상품 판매 한도를 늘리는 행태를 지양해야 한다는 것이다. 이 원장은 “대규모 손실로 소비자 보호에 실패한 사례를 최대한 줄여가야 한다”며 “금융사 내의 의사결정 문제를 다시 한번 짚어봐야 하는 시점”이라고 지적했다. 오프라인 점포에 익숙한 노령층을 위해 과도한 점포 축소도 자제해줄 것을 당부했다. 이 원장은 “급속히 빨라진 디지털화와 오프라인 축소에 대응해 고령층의 금융 소외 현상에 어떻게 대처할지의 문제를 고민해야 한다”고 말했다. 특히 지방의 경우 노인 인구가 크게 늘었는데도 은행 점포는 되레 줄고 있다고 지적했다. 금감원에 따르면 2015년부터 2023년까지 지방 노인 인구는 40% 늘었지만 점포 수는 24% 줄었다. 이 원장은 “전체 인구 추세에 견줘 지방 노인 인구의 증가 폭이 훨씬 큰데 점포 감소 폭은 되레 지방이 크다”면서 “지방의 노인 인구는 급증하고 여전히 고령층은 오프라인을 선호하지만 은행 등 금융회사는 디지털화 등을 이유로 지방 점포를 축소하고 있다”고 지적했다. 이 원장은 노령층을 비롯한 금융 취약층을 대상으로 한 금융 교육의 중요성도 강조했다. 금감원에 따르면 2022년 보이스피싱 피해 금액은 1451억 원에 달했다. 피해자만 11만 3000명에 달했다. 1인 당 130만 원의 사기를 당한 셈이다. 이 원장은 “보이스피싱 피해 사례를 보면 노령층에 집중돼 있는 경향을 보인다”면서 “금융 교육이 다소 지엽적인 이슈처럼 보일 수 있지만 매년 수천억 원대의 피해가 발생하는 점을 고려하면 중요한 문제”라고 했다. 이 원장은 금융사가 노령층뿐만 아니라 청년층의 금융 상품 수요를 늘릴 방안도 고민해야 한다고 말했다. 이 원장은 “10년 전만 하더라도 대졸 청년의 최초 취업 평균 연령이 27세였는데 이제는 31세가 됐다”면서 “경제 생활로 소득을 얻을 수 있는 기간이 줄어든 만큼 자산 운영을 통해 수익을 내야 할 필요성이 커졌다”고 분석했다. -
"금융 디지털혁신 가로막는 망분리 규제 풀것"
경제 · 금융 금융정책 2024.04.23 17:54:58이복현 금융감독원장이 생성형 인공지능(AI) 활용 등 금융 산업의 디지털 혁신을 촉진하기 위해서는 내외부 통신망을 분리하도록 한 ‘망 분리 규제’부터 손질해야 한다고 강조했다. 이 원장은 23일 서울 중구 더플라자호텔에서 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 “금융 당국과 기획재정부 등 관계 부처는 금융권의 망 분리를 현재 형태로 두는 것이 맞는지에 대해 매우 심각하게 고민하고 있으며 관련 규제 개선을 위해 노력할 것”이라고 말했다. 금융권에 대한 망 분리 규제는 해킹 등 외부 침입으로부터 내부 전산 자원을 보호하기 위해 내부 통신망과 연결된 업무 시스템을 인터넷·무선통신망 등 외부망과 분리하도록 한 규제다. 2013년 발생한 대규모 금융 전산 사고인 ‘3·20 사태’를 계기로 마련돼 금융사와 전자금융업자(핀테크)에 적용하고 있다. 망 분리 규제는 금융 시스템 보호에 기여하고 있지만 AI를 비롯한 첨단기술이 급속도로 발전하는 현 상황에서는 혁신을 가로막는 걸림돌로 작용하고 있다. ‘챗GPT’ 등 생성형 AI 기술을 통한 업무 활용이나 서비스 개발을 위해서는 외부망 연계가 필수적이기 때문이다. 여기에 개인 신용정보 활용도 제한돼 어려움이 더 크다. 내외부 데이터 활용이 막히다 보니 국내 금융사들은 디지털 서비스 연구개발(R&D)에도 차질을 빚고 있다. 최근에는 우수 정보기술(IT) 개발 인력 유출까지 발생하고 있는 실정이다. 이 원장은 규제 도입의 취지는 이해하지만 디지털 혁신은 거부할 수 없는 시대적 흐름인 만큼 반드시 개선해야 할 규제라고 강조했다. 그는 “국내의 경우 개인정보보호법 등 초기 디지털화 단계에서 다양한 실패가 있었던 데다 분단에 따른 안보 문제 역시 존재한다”면서도 “다만 금융 분야는 전 세계적으로 생성형 AI의 혜택을 가장 많이 받게 될 분야 중 하나로 꼽히고 있으며 이러한 시대 흐름이나 방향성을 바꾸기는 어려울 것”이라고 했다. 이어 “미국이나 해외의 경우에도 망 분리를 민간에 의무화하는 경우는 찾아보기 힘들다”고 덧붙였다. 금융 당국은 보안 리스크를 최소화하기 위해 ‘규제 샌드박스’를 통한 단계적 완화에 나서고 있다. 이달 12일에는 각계 전문가와 함께 ‘금융 부문 망 분리 태스크포스(TF)’ 1차 회의를 열고 관련 감독 규정 개정·폐지를 포함한 규제 합리화 방안에 대한 검토를 시작했다. 이 원장은 “지난해 9월 내부망에서의 서비스형 소프트웨어(SaaS) 이용에 대해 금융규제 샌드박스를 통한 특례를 부여했다”며 “금감원 스스로도 생성형 AI를 활용해 감독 서비스를 개선하려고 노력하고 있다”고 전했다. 아울러 “안전한 AI 활용을 위한 거버넌스를 구축하고 데이터 전문 기관 감독 방안을 마련하는 등 신뢰할 수 있는 금융 분야 디지털 생태계 구축을 위해 노력하겠다”고 강조했다. -
"지역소멸 위기, 정부·지방銀 손잡은 日서 해법 찾아야"
경제 · 금융 경제·금융일반 2024.04.23 17:47:23“일본 금융청과 지방은행들이 지역 소멸을 막기 위해 공동 대응한 ‘지방창생전략’을 국내에서도 벤치마킹해야 합니다.” 전우영 PwC Strategy& 파트너는 23일 서울 중구 더플라자호텔 그랜드볼룸에서 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 인구구조 변화에 따른 지역 인구 감소와 쇠퇴에 대한 대응 방법으로 일본식 해법을 검토할 필요가 있다고 밝혔다. 일본의 지방창생전략은 정부와 금융청이 인구 1억 명 유지를 위해 마련한 종합 전략으로 2015년부터 수립해 실시하고 있는 정책이다. 각 광역도 및 시군이 지역별(광역 및 시군별)로 창생전략을 수립하면 지역 간 경쟁과 중앙의 심사를 거쳐 중앙정부가 연간 1000억 엔(약 1조 원) 규모의 교부금을 지원한다. 지방자치단체는 이 자금으로 지역 관광자원 개발, 일자리 확충 등 인구 유치에 사용한다. 지방은행은 전국 지자체가 시행하는 창생전략에 대해 책정 단계부터 관여하고 자금 융통 등을 통해 계획 달성을 지원한다. 중앙정부와 지방은행이 지역 발전을 위한 프로젝트에 함께 참여해 경제 활성화를 지원하는 정책이다. 전 파트너는 “이복현 금융감독원장이 지난달 ‘지방 지주 회장·은행장 간담회’에서 언급한 ‘지역금융발전협의체’에 대한 기대가 크다”며 “지방은행을 중심으로 은행 시스템이 편성된 일본의 사례를 벤치마킹한다면 지방 금융기관의 역할을 제고할 수 있다”고 말했다. 지역금융발전협의체는 지역 경제와 지방은행의 동반 성장을 위해 지자체·지방은행·금감원으로 구성된 협의체다. 전 파트너는 지방 금융기관들은 지역 경제 활성화에 과감하게 자금을 지원해야 미래 생존이 가능하다고 조언했다. 그는 “서울과 지방은 인구구조 변화 측면에서 볼 때 아예 다른 시대를 살고 있다”며 “지방은행들이 지역 경제에 과감히 투자하는 투자은행 역할을 해야 지역 소멸에 대비할 수 있다”고 강조했다. -
"2030은 계좌 아닌 서비스로 금융 소비…트렌디한 상품 개발·지속적 피드백 필수"
경제 · 금융 경제·금융일반 2024.04.23 17:45:53“요즘 젊은 세대는 서비스를 통해 자연스럽게 금융상품 구매로 이어지는 행태를 보입니다. 금융사들은 실패를 두려워하지 말고 다양한 서비스를 출시해 시장에 ‘도전’하고, 통하지 않을 때는 신속하게 방향을 바꾸는 ‘실리콘밸리식 접근법’으로 젊은 세대를 공략해야 합니다.” 전우영 PwC Strategy& 파트너는 23일 서울 중구 더플라자호텔 그랜드볼룸에서 ‘금융, 인구 임팩트를 넘어라’를 주제로 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 역피라미드 인구구조 변화 속에 미래 고객으로 떠오르고 있는 젊은 세대에 대한 공략법에 대해 “2030세대를 대상으로는 기존 계좌 중심의 접근법과 다른 방식을 택해야 한다”며 이같이 말했다. 전 파트너는 2030세대의 차별화된 금융상품 소비 특성으로 서비스를 통해 유입됐다가 원하는 상품으로 이동하는 점을 꼽았다. 기존 금융기관들이 계좌·상품을 중심으로 금융소비자를 유인해오던 것에서 서비스를 중심으로 변화해야 한다는 점을 지적한 것이다. 국내 핀테크 기업 토스가 높은 애플리케이션 편의성과 다양한 서비스를 통해 젊은 세대를 중심으로 성장해온 것이 대표적인 사례다. 전 파트너는 “시중은행과 증권사 앱을 설치하면 계좌 번호가 있어야 이용할 수 있지만 토스 앱에서는 주식 정보나 뉴스를 보다가도 필요하면 자연스럽게 금융상품으로 이동할 수 있다는 점이 기존 금융기관들과는 다르다”고 설명했다. 전 파트너는 금융사들의 실리콘밸리식 접근법은 “성공에 대한 집착을 버리는 것에서 시작한다”고 강조했다. 실리콘밸리에서 창업한 스타트업 수십만 개 중 소수만 살아남는 것처럼 디지털서비스 생태계 역시 비슷한 특성을 가지고 있기 때문이다. 그는 “금융기관들이 내부 논리를 통해 서비스를 기획하고 실패한 뒤 ‘왜 좋은 서비스인데 이탈할까’ 고민하는 것은 환상에 불과하다”고 꼬집었다. 그러면서 “실패를 염두에 두고 새로운 시도를 통해 젊은 세대의 유입력을 평가해가며 서비스를 개발해야 한다. 일회성 개발이 아닌 서비스에 대한 지속적인 피드백이 필수”라고 덧붙였다. 국내 금융시장에서 젊은 세대가 시니어 세대 못지않게 중요해지고 있다는 점도 강조했다. 시니어 세대의 막대한 부가 X세대와 MZ세대로 이동할 것이기 때문이다. 특히 2030세대는 전체 자산의 70% 이상이 부동산에 묶인 시니어 세대와 달리 절반가량을 금융자산으로 보유하고 있다. 노후에도 금융 소비 활동을 활발히 이어갈 가능성이 높은 세대인 것이다. 전 파트너는 “부동산 자산을 금융자산화하고 소득으로 연결돼 ‘소비’와 ‘경제성장’의 선순환 구조를 만들어주는 것이 중요하다”고 강조했다. -
"금융 상식 다 바꿔야하는 시대, 제도도 뒷받침을"… 여·야 한목소리
경제 · 금융 경제·금융일반 2024.04.23 17:40:24여야 정치권도 급격한 저출생·고령화 인구구조 변화에 대응하기 위해 금융 산업의 적극적인 변화 노력과 함께 제도적 뒷받침도 필요하다고 입을 모았다. 국회 정무위원회 간사인 강민국 국민의힘 의원은 23일 서울 중구 더플라자호텔에서 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 축사를 통해 “내년 우리 사회는 65세 이상 인구가 전체의 20%를 넘는 초고령화사회에 접어들 것”이라며 “더 이상 이 문제를 미뤄둘 수는 없다”고 강조했다. 그는 특히 인구구조의 변화와 이에 따른 금융산업의 위기를 극복하기 위해서는 무엇보다 제도적 뒷받침이 우선돼야 한다고 강조했다. 강 의원은 “저출산은 이미 우리 눈에 보이는 미래의 재앙”이라며 “우리 금융산업이 살아남고 더 발전하기 위해서는 불필요한 규제를 확 줄여야 한다”고 지적했다. 국회 정무위 야당 간사인 홍성국 더불어민주당 의원은 변화를 촉구했다. 홍 의원은 “인구구조의 변화, 기후위기, 기술의 인간 초월이라는 세 가지 문제가 한 번에 등장한 지금이 매우 중요한 시기”라며 “내가 알고 있는 금융에 대한 모든 상식을 다 바꿔야 하는 시대가 왔다”고 말했다. 다만 홍 의원은 우리가 이런 위기에 대해 경계하면서 대안을 찾고 있는 만큼 슬기롭게 극복해나갈 수 있을 것이라는 희망의 메시지도 던졌다. 그는 “바닥에 닿아야 새롭게 도약할 수 있는데 지금까지는 바닥에 이르는 과정이라고 생각한다”며 “비관론이 우리 사회를 둘러싸고 있지만 시간의 문제일 뿐 충분히 해결할 수 있을 것”이라고 강조했다. -
"본적 없는 '富의 대이동' 시작…자산관리 수요 폭발할 것"
경제 · 금융 금융정책 2024.04.23 17:38:42“우리 사회는 앞으로 몇십 년 동안 전에 본 적 없는 대규모 ‘부의 이동’을 목도하게 될 것입니다. 경제력과 활동력이 충만한 ‘뉴시니어(1950~1964년생)’들이 주도하는 변화입니다. 급격한 인구구조 변화 속에 이들을 어떻게 공략하느냐가 ‘한국형 금융 시스템’의 핵심이 될 것입니다.” 전우영 PwC Strategy& 파트너는23일 서울 중구 더플라자호텔 그랜드볼룸에서 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 ‘인구구조 변화에 대응하는 한국형 금융 시스템’을 주제로 한 주제 강연에서 이같이 밝혔다. 그는 “한국보다 베이비붐 세대가 10년 앞선 미국과 일본의 고령층이 은퇴한 후 X세대와 MZ세대로 이전될 자산 규모는 앞으로 20년간 각각 72조 달러(약 10경 원), 650조 엔(약 5800조 원)에 달할 것으로 추산된다”며 “우리도 기존에 부동산에 쏠려 있는 뉴시니어 세대의 자산이 세대 간 이동을 시작하는 이 시점이 금융산업 입장에서 큰 성장 기회를 포착할 수 있는 시기”라고 강조했다. 뉴시니어 세대는 은퇴 단계에 진입한 베이비붐 세대다. 이들은 안정적인 경제력과 소비력을 보유하고 다양한 소비 경험과 노하우를 지닌 합리적 소비자다. 이전 세대가 예금 위주 금융상품에 의존했던 것과 달리 펀드·보험·채권·파생상품 등 다양한 금융상품을 경험했고 재테크에도 관심이 많다. 전 파트너는 이들의 수요에 부응할 수 있는 맞춤형 금융상품과 서비스를 개발해 역피라미드 인구구조 충격의 완충제를 마련해야 한다고 강조했다. 특히 뉴시니어들의 소득 니즈를 충족하기 위한 상품으로 ‘역모기지’ 상품을 제시했다. 그는 “현재 우리나라는 주택금융공사가 보증하는 역모기지 상품인 주택연금의 형태가 일반적인데 일본의 경우 민간에서 다양한 형태로 운영이 되고 있다”며 “부동산에 묶여 잠자고 있는 자산을 깨워 움직이는 금융·실물경제로 전환해 유동성을 공급하는 효과가 있을 것”이라고 말했다. ‘따박따박’ 배당을 받는 월지급식 펀드도 놓치지 말아야 할 상품으로 꼽았다. 월지급식 펀드는 목돈을 넣어두고 월급처럼 고정적인 수익을 얻는 ‘인컴펀드’의 한 종류다. 안정적인 현금 흐름을 만들어 고령층의 생활비 니즈에 대응할 수 있는 것이 특징이다. 일본이 대표적인 사례다. 전 파트너는 “월지급식 펀드가 지난 20년간 꾸준히 성장하면서 일본 펀드 시장을 장악했다”며 “월지급식 펀드가 한창 잘 팔리던 2011년에는 공모펀드 중 무려 70%가 월지급식일 정도였다”고 했다. 그는 이어 “반면 한국은 월지급식 펀드 비중이 전체의 1% 수준으로 미미하다”며 “전문상품을 강화할 필요가 있다”고 말했다. 전 파트너는 뉴시니어들이 노후 생활 자체를 금융사에 믿고 맡길 수 있도록 ‘토털 서비스’를 제공하는 산업으로 진화해야 한다고 강조했다. 노후 자산 운용은 물론 사망 이후 상속, 상조, 가업승계 등의 서비스까지 금융사가 챙길 수 있어야 한다는 것이다. 전 파트너는 “일본은 단일 신탁상품 내에서 사후 인생까지를 종합적으로 지원하는 서비스를 제공하고 있고 보험사들도 요양 서비스 이외 다양한 사업에 진출했다”며 “시니어 생애주기 전반에 대한 서비스를 복합적으로 구성하는 것이 필요하다”고 말했다. 디지털 사각지대에 놓인 고령자들의 금융 접근성을 개선하기 위한 대안으로는 최근 각광받고 있는 생성형 인공지능(AI)을 꼽았다. 그는 “줄어드는 은행 점포는 사람보다 더 높은 수준의 상담 능력을 가진 AI에 대체될 것”이라며 “고령자의 복합 서비스를 위한 초개인화는 생성형 AI를 통해 완성될 가능성이 매우 높다”고 했다. 전 파트너는 토털 서비스 진화와 연계해 국내 신탁업 성장을 촉진시켜야 한다고 주장했다. 국내 신탁시장은 금융상품 판매 목적의 금전신탁과 부동산신탁 위주로 발전했다. 합동 운용이 금지돼 있어 소액 신탁이라도 재산별로 가입해야 하기 때문이다. 반면 일본은 금전·부동산 등 여러 재산을 통합해 하나의 상품으로 설정하는 포괄신탁의 장점을 적극 활용하며 신탁 수탁액 규모가 지난해 기준 국내총생산(GDP) 대비 283%에 달했다. 같은 기간 한국은 57%에 그쳤다. 전 파트너는 “우리나라는 신탁의 장점을 활용한 맞춤형 상품·서비스 제공이 미흡한 상황”이라며 “절세, 재산 보호, 가업승계 등에 유리한 신탁 활성화가 이뤄져야 한다”고 말했다. 아울러 인구구조 변화에 발맞춘 서비스 혁신과 업권 활성화 촉진 모두 금융 당국의 전향적 자세와 육성 의지에 달렸다고 지적했다. 전 파트너는 “금융기관의 부수 업무 및 자회사 출자 규제를 합리적으로 개선해 비이자수익원 확보를 지원해야 한다”며 “신탁업을 비롯한 생성형 AI 서비스 활성화를 위한 전향적 규제 완화가 필요하다”고 강조했다. -
이복현 "은행, 고위험 상품 팔되 권유는 금지"
경제 · 금융 금융정책 2024.04.23 17:36:11“은행을 찾는 고객이 다양한 상품에 보다 쉽게 접근할 수 있도록 은행의 신탁판매는 존중돼야 합니다.” 이복현 금융감독원장은 23일 서울 소공동 더플라자호텔 그랜드볼룸에서 ‘금융, 인구 임팩트를 넘어라’를 주제로 열린 ‘제26회 서경 금융전략포럼’에서 은행에서의 고위험·고수익 상품 판매를 어느 수준까지 허용해야 하는지를 묻는 질문에 사견임을 전제로 이같이 밝혔다. 이 원장은 “홍콩H지수 주가연계증권(ELS) 대규모 손실 사태 이후 금융 당국 차원에서 적절한 판매 규제 수준을 고민하고 있다”면서 “은행에서 (고위험·고수익 상품을)판매하면 안 된다는 식의 결론은 적합하지 않은 것 같다”고 말했다. 최근 불거진 홍콩H지수 ELS 손실 사태로 일각에서 은행에서의 고위험·고수익 상품 판매를 전면 금지해야 한다는 주장까지 제기됐지만 이에 거리를 둔 것이다. 이 원장은 저출생·고령화에 따른 인구 변화가 빠르게 진행되고 있는 상황에서 자산 운용 수요가 점차 커지고 있다는 점도 감안해야 한다고 설명했다. 그는 “노후 자산 대부분이 부동산에 집중돼 있지만 부동산 시장이 더 팽창하기는 어려울 것”이라면서 “자산을 어떻게 형성하고 운영하는지에 대한 문제가 중요해졌다”고 설명했다. 이어 “신탁 판매가 은행의 포트폴리오를 다양화하는 측면도 있다”고 말했다. 다만 이 원장은 은행에서의 고위험·고수익 상품 판매를 허용하되 투자자의 경험이나 재산에 비춰 부적합한 상품을 권유하는 관행은 바로잡아야 한다고 강조했다. 이 원장은 “은행 창구에 (고위험 상품에) 투자하려고 온 고객이 아닌데도 관련 상품을 권유해도 되는지는 따져봐야 한다”면서 “짧으면 30분, 길어봐야 한 시간인 상담 시간 동안 투자자에게 복잡한 구조화 금융상품을 이해시킬 수 있는지에 대해서도 깊은 고민이 필요하다”고 말했다. 이 원장은 이 문제에 대해 올 2~3분기 중 주요 판매사와 협의를 거쳐 적정 상품 판매 범위를 확정하겠다고 밝혔다. 이 원장은 “강력한 영업 규제를 하는 식으로 빨리 결론을 내자는 의견이 있는 것도 사실”이라면서 “하지만 중요한 사안인 만큼 시간이 다소 걸리더라도 공론화를 거쳐 업권의 공감대를 얻는 게 필요하다”고 설명했다. -
"금융이 노후 자산 형성 도와야"…서경 금융전략포럼 개최
경제 · 금융 경제·금융일반 2024.04.23 08:49:44지난해 국내 70대 이상 인구가 632만 명으로 20대(620만 명) 인구를 추월하면서 ‘초고령 사회’ 진입을 앞두고 있다. 이 같은 인구구조 변화는 금융 산업의 새로운 서비스나 상품 개발에도 적잖은 영향을 미칠 전망이다. 23일 서울경제신문은 서울 중구 더플라자호텔에서 금융 당국과 금융회사 최고경영자(CEO), 학계 및 연구기관의 전문가와 함께 ‘리빌딩 파이낸스 2024-금융, 인구 임팩트를 넘어라’를 주제로 ‘제26회 서경 금융전략포럼’을 개최했다. 이날 행사에서는 이복현 금융감독원장이 ‘인구구조 변화와 금융감독 방향’을 내용으로 기조 강연을, 전우영 PwC Strategy& 파트너가 ‘인구구조 변화에 대응하는 한국형 금융 시스템’을 내용으로 주제 강연을 진행했다. 이 원장은 저출산·고령화 문제와 노후 대비 필요성의 증가 등을 언급하며 “금융의 실물경제 견인 역할을 강화하고 고령층 등 금융소비자의 자산 형성을 지원하는 쪽으로 금융감독 방향을 추진해나갈 것”이라고 강조했다. 전 파트너는 시니어 고객 확대를 들어 “향후 금융은 노후 생활 건강관리 등 복합적인 관리로 확대될 것”이라고 설명했다. 한편 우리나라의 경우 세계에서 가장 빠른 고령화로 내년에는 65세 이상 인구가 전체 인구의 20%를 넘어서는 ‘초고령 사회’에 진입할 것으로 예상되는 상황이다. 반면 합계출산율은 올해는 0.68까지 주저앉을 것으로 보인다. 이에 금융 산업의 미래 생존이 급변하는 인구구조 변화에 어떻게 대응하느냐가 중요해졌다는 전망이 나온다.
이시간 주요 뉴스
영상 뉴스
서경스페셜
주소 : 서울특별시 종로구 율곡로 6 트윈트리타워 B동 14~16층 대표전화 : 02) 724-8600
상호 : 서울경제신문사업자번호 : 208-81-10310대표자 : 손동영등록번호 : 서울 가 00224등록일자 : 1988.05.13
인터넷신문 등록번호 : 서울 아04065 등록일자 : 2016.04.26발행일자 : 2016.04.01발행 ·편집인 : 손동영청소년보호책임자 : 신한수
서울경제의 모든 콘텐트는 저작권법의 보호를 받는 바, 무단 전재·복사·배포 등은 법적 제재를 받을 수 있습니다.
Copyright ⓒ Sedaily, All right reserved