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대출규제 발표날 ‘마통 16배’ 늘었다… '영끌' 틀어막는 정부 "'연소득 내' 신용대출에 카드론 포함" [AI 프리즘*금융상품 투자자 뉴스]

경제·금융 경제·금융일반 2025.07.03 08:50:49

▲ AI 프리즘* 맞춤형 경제 브리핑 * 편집자 주: ‘AI PRISM’(Personalized Report ＆ Insight Summarizing Media)은 한국언론진흥재단의 지원을 받아 개발한 ‘인공지능(AI) 기반 맞춤형 뉴스 추천 및 요약 서비스’입니다. 독자 유형별 맞춤 뉴스 6개를 선별해 제공합니다. [주요 이슈 브리핑] ■ 정부 대출규제 발표일 마이너스통장 약정액 16배 급증: 정부가 고강도 가계대출 규제를 발표한 지난달 27일, KB국민은행과 우리은행의 마이너스통장 약정액이 35조 1266억 원을 기록했다. 전날 증가폭 49억 원의 약 16배에 달하는 수치다. 오전 11시 30분 규제 발표 직후부터 모바일 애플리케이션을 통한 한도 증액 신청이 눈에 띄게 늘어났다. ■ 신한금융이 던진 ‘4%포인트 금리 인하’ 특급 선물: 신한금융그룹이 연 10% 이상 고금리를 적용받는 고객 4만 2000명을 대상으로 금리를 9.8%로 자동 인하해주는 헬프업＆밸류업 프로젝트를 시행한다. 대출 원금 6500억 원 규모에서 고객별로 최소 0.23%포인트에서 최대 4%포인트까지 평균 2.8%포인트의 금리 감면이 이뤄진다. 고객들은 100억 원에서 200억 원 상당의 금융비용을 절감할 수 있을 전망이다. ■ 카드론마저 옥죄는 당국의 완전 봉쇄 작전: 금융위원회가 카드사의 카드론도 신용대출로 묶어버리겠다고 여신금융협회와 카드사들에 통보했다. 은행 신용대출과 카드론을 합쳐 연소득 100% 이내로 제한하는 규제 체계가 구축됐다. 그러나 시중은행들은 새희망홀씨나 사잇돌대출 같은 정책서민금융상품의 신용대출 포함 여부를 놓고 제각기 다른 기준을 적용하고 있어 혼란이 이어지는 양상이다. [금융상품 투자자 관심 뉴스] - 핵심 요약: 지난달 27일 정부가 강력한 가계대출 규제를 발표하자 KB국민은행과 우리은행의 마이너스통장 약정액이 하루 만에 795억 원 폭증했다. 오전 11시 30분 규제 발표가 나가자마자 모바일 앱으로 한도 증액 신청이 몰려들었고, 온라인에서는 “마이너스통장이 막히기 전에 받아놓으라”는 정보가 급속히 퍼져나갔다. 실제로 한도를 미리 늘려 약정만 해두면 나중에 규제를 피할 수 있다는 점 때문에 선약정 수요가 터져나온 것으로 분석된다. - 핵심 요약: 신한금융그룹이 연 10% 이상 고금리를 적용받는 고객 4만 2000명을 대상으로 금리를 9.8%로 자동 인하해주는 ‘헬프업＆밸류업 프로젝트’를 시작한다. 대출 원금 6500억 원 규모에서 고객별로 최소 0.23%포인트에서 최대 4%포인트까지 평균 2.8%포인트의 금리 감면이 이뤄진다. 연내 신규 취급되는 모든 새희망홀씨대출에도 산출 금리에서 1%포인트를 일괄 인하해 3만 3000명이 추가 혜택을 받는다. - 핵심 요약: 금융위원회가 카드사의 카드론을 신용대출로 분류하겠다고 여신금융협회와 카드사들에 공식 통보했다. 이대로라면 은행 신용대출과 카드론을 모두 합쳐서 연소득 100% 안에서만 빌릴 수 있게 된다. 금융위 관계자는 “카드론도 한 번에 상당한 금액을 받을 수 있어 주택 구입 활용이 가능하다”며 신용대출로 분류한 배경을 설명했다. [금융상품 투자자 참고 뉴스] - 핵심 요약: 통계청이 발표한 6월 소비자물가지수가 전년 동월 대비 2.2% 상승해 올해 1월 이후 5개월 만에 가장 높은 수치를 기록했다. 가공식품 가격이 4.6% 급등하며 라면 6.9%, 커피 12.4%, 김치 14.2% 등이 일제히 치솟았고, 수산물도 7.4% 급등해 2년 3개월 만의 최대 오름세를 나타냈다. 한국은행의 물가안정 목표치 2%를 웃도는 흐름이 지속되면서 실질금리 하락으로 예적금 매력도가 감소하는 모습이다. - 핵심 요약: 우리금융그룹이 동양생명과 ABL생명을 자회사로 끌어들이면서 은행부터 증권·보험·카드·캐피털까지 갖춘 완전한 종합금융그룹으로 거듭났다. 1998년 외환위기 때 3조 원 넘는 공적자금이 들어간 지 26년 만에 완전 민영화를 이뤄낸 것이다. 동시에 ‘제2의 창사’를 시작하게 됐다. 최근 1년간 우리금융지주 주가는 53.85% 훨훨 날아 4대 금융지주 중 1위를 차지하며 시장이 재도약 가능성을 인정하고 있음을 보여줬다. - 핵심 요약: 이사의 충실의무를 회사에서 주주로 확대하고 감사위원 선출 시 최대주주 의결권을 3%로 제한하는 ‘3% 룰’ 등을 담은 상법 개정안 통과가 임박했다. 재계는 집중투표제와 감사위원 분리선출 확대가 추후 결합되면 전체 지분 과반을 보유한 대주주도 의결권 제한으로 경영권 장악이 어려워질 수 있다고 우려하는 분위기다. 이사 충실의무 확대로 신사업 투자나 사업 재편 시 ‘주주 손실’을 이유로 한 소송 부담이 커져 소극적 경영으로 이어질 가능성도 제기된다. [자주 묻는 질문] Q. 극한 대출규제 시대에 어떤 자금조달 전략이 가장 효과적인가요? A. 마이너스통장 선확보와 금융기관별 우대 프로그램 활용이 핵심입니다. 신용대출 한도가 연소득 100% 이내로 제한되고 카드론까지 포함되면서 자금조달 통로가 대폭 축소됐습니다. 필요 자금을 미리 마이너스통장으로 확보해두는 것이 가장 중요하며, 신한금융처럼 기존 고객 대상 금리인하 프로그램을 시행하는 금융기관을 적극 활용해야 합니다. 대환 시에는 소득증명서와 기존 대출 잔고증명서, 신용등급 확인서를 미리 준비하고 여러 금융기관의 조건을 면밀히 비교해 최적의 선택을 하시기 바랍니다. Q. 물가상승률 2.2% 시대에 실질수익률을 지키려면 어떻게 해야 하나요? A. 인플레이션 대응 자산 비중을 40~50%까지 확대해야 합니다. 6월 소비자물가가 2.2%까지 오르면서 한국은행 목표치를 웃돌고 있어 예적금만으로는 실질 구매력 보전이 어려운 상황입니다. 가공식품 4.6%, 수산물 7.4% 급등 등으로 체감물가 부담이 가중되는 만큼 예적금 50~60%, 주식 30~40%, 리츠·물가연동채권 10~20% 정도로 포트폴리오를 조정하는 것이 바람직합니다. 배당주나 인프라 펀드를 통해 안정적인 현금흐름을 확보하면서 인플레이션을 상회하는 실질수익률 달성을 목표로 하시기 바랍니다. Q. 우리금융 같은 금융주에 투자할 때 어떤 부분을 중점적으로 봐야 하나요? A. 종합금융그룹 완성에 따른 시너지 효과와 배당정책 변화에 주목해야 합니다. 우리금융이 26년 만에 완전 민영화를 달성하고 동시에 보험업까지 진출하면서 진정한 종합금융그룹 체제를 갖췄습니다. 최근 1년간 주가상승률 53.85%로 4대 금융지주 중 1위를 기록한 것은 이런 변화를 시장이 긍정적으로 평가한 결과입니다. 방카슈랑스와 보험대리점 채널을 통한 수수료 수익 확대, AI·빅데이터 기술 도입을 통한 디지털 혁신이 기대됩니다. 상법 개정으로 주주 이익 우선 의무가 강화되면 배당 확대 압력이 높아질 수 있어 PBR 0.4~0.5배 수준에서 매수 후 배당수익률 4~5% 달성 시점을 목표로 하시는 것이 효과적입니다. [금융상품 투자자 핵심 체크포인트] ✓ 신용대출 총한도 긴급점검: 현재 은행 신용대출과 카드론 합계가 연소득 100% 이내인지 즉시 확인하고 초과 시 단계적 상환계획 수립 ✓ 마이너스통장 전략적 확보: 향후 6개월 내 필요 자금 규모를 정확히 계산해 규제 강화 이전 마이너스통장 한도를 최대한 확보 ✓ 고금리 대출 적극적 대환: 연 10% 이상 대출 보유자는 소득증명서 등 필요 서류를 준비해 금융기관별 금리인하 프로그램 활용 또는 저금리 상품 대환 추진 ✓ 금융주 투자 타이밍 포착: 우리금융 등 종합금융그룹 체제 완성 기업의 PBR 0.4~0.5배 구간 매수 후 배당수익률 4~5% 목표 설정 [키워드 TOP 5] 대출규제 강화, 마이너스통장, 고금리 대출, 물가상승, 금융지주, 종합금융그룹, AI PRISM, AI 프리즘

“주담대 금리 3.87%로 4개월 연속 하락”…신생아 특례대출도 소득기준 2억 원으로 제한 [AI 프리즘*금융상품 투자자 뉴스]

경제·금융 경제·금융일반 2025.07.01 08:53:07

▲ AI 프리즘* 맞춤형 경제 브리핑 * 편집자 주: ‘AI PRISM’(Personalized Report ＆ Insight Summarizing Media)은 한국언론진흥재단의 지원을 받아 개발한 ‘인공지능(AI) 기반 맞춤형 뉴스 추천 및 요약 서비스’입니다. 독자 유형별 맞춤 뉴스 6개를 선별해 제공합니다. [주요 이슈 브리핑] ■ 주택담보대출 금리 4개월 연속 하락세: 한국은행이 30일 발표한 5월 금융기관 가중평균금리에 따르면 예금은행의 주택담보대출 금리가 연 3.87%로 전월 대비 0.11 포인트 하락했다. 주담대를 포함한 가계대출 금리도 4.26%로 0.10 포인트 낮아지며 지난해 12월 이후 6개월 연속 하락했다. 예대금리차는 1.54 포인트로 전월 대비 0.06 포인트 확대됐지만 4월 대기업 대상 정책성 저금리 대출 집행에 따른 일시적 기저효과라는 것이 정부의 설명이다. ■ 신생아 특례대출 소득기준 2억 원 동결: 국토교통부가 신생아 특례대출의 소득 요건을 부부합산 2억 원에서 더는 완화하지 않기로 결정했다고 발표했다. 윤석열 정부가 지난해 6월 올해부터 2억 5000만 원으로 늘리겠다고 밝혔던 계획이 취소된 것이다. 특히 각종 정책대출의 재원인 주택도시기금 여유자금 잔액이 올해 3월 7조 9000억 원으로 2010년 이후 최저 수준까지 줄어든 상황이다. ■ 미국채 초단기채로 자금 이동 가속화: 6월 26일 기준 잔존 만기 3개월 미만 미국채 투자 ETF의 국내 투자자 보관액이 6억 8452만 달러로 집계됐다. 해당 ETF의 5~6월 보관액은 20.3% 급증한 반면 만기 20년 이상 미국채 투자 ETF에서는 자금이 빠져나갔다. 10년 만기 미국채 수익률이 2023년 10월 연 4.98%에서 올해 6월 연 4.26%로 변동하는 등 변동성이 지속되는 모습이다. [금융상품 투자자 관심 뉴스] - 핵심 요약: 한국은행이 30일 내놓은 5월 금융기관 가중평균금리에 따르면 예금은행의 주택담보대출 금리가 연 3.87%로 전월보다 0.11 포인트 떨어져 4개월째 내림세를 이어갔다. 가계대출 금리도 4.26%로 0.10 포인트 낮아지면서 지난해 12월 이후 6개월 연속 하락 행진을 벌였다. 전세자금대출(3.70%)과 일반신용대출(5.21%)도 각각 0.11 포인트, 0.10 포인트씩 떨어졌다. 다만 예대금리차는 1.54 포인트로 전월보다 0.06 포인트 벌어졌는데, 이는 4월 대기업들이 정책성 저금리 대출을 대거 받아간 일시적 현상으로 풀이된다. - 핵심 요약: 국토교통부가 집값 급등을 우려해 신생아 특례대출 소득기준을 부부합산 2억 원에서 더는 올리지 않기로 했다고 밝혔다. 윤석열 정부가 지난해 6월 올해부터 2억 5000만 원으로 늘리겠다던 계획이 무산된 것이다. 각종 정책대출의 재원인 주택도시기금 여유자금 잔액이 올해 3월 7조 9000억 원으로 2010년 이후 최저 수준까지 줄어든 영향이다. 신생아대출이 세상에 나온 뒤 올해 5월 말까지 14조 4781억 원이 쏟아져 나가면서 정부는 다음 달부터 정책대출 총량을 25% 감축하고 대출 한도도 축소하는 모습이다. - 핵심 요약: 연방준비제도가 금리 인하를 미루고 미국 정부 부채가 눈덩이처럼 불어나면서 미국채 변동성이 길어지자 국내 투자자들이 초단기채로 갈아타는 모양새다. 예탁결제원 자료에 따르면 잔존 만기 3개월 미만 미국채 투자 ETF(SGOV)에 국내 투자자들이 보관한 액수는 6월 26일 기준 6억 8452만 달러로 5~6월 20.3% 급증했다. 반대로 만기 20년 이상 장기채 ETF(TLT)에서는 자금이 빠져나갔다. 10년 만기 미국채 수익률이 2023년 10월 연 4.98%에서 올해 6월 연 4.26%로 롤러코스터를 타면서 안전자산의 대명사였던 오히려 리스크 요인으로 작용하는 상황이다. [금융상품 투자자 참고 뉴스] - 핵심 요약: KB금융그룹이 2024 지속가능경영보고서를 통해 지난해 소상공인들에게 4000억 원 규모의 금융 지원을 했다고 30일 공개했다. 개인사업자 이자비용 캐시백 사업에 3005억 원, 저금리 대환 프로그램에 716억 원을 투입했다. 신한금융은 중신용 고객들의 신용 개선을 돕는 ‘브링업＆밸류업 프로젝트’를 통해 누적 대환 규모 100억 원을 돌파했다. 우리금융은 청년 전세자금 지원 실적이 3조 1679억 원으로 2년 전보다 4배 급증하면서 청년층 주거비 부담을 덜어주는 데 집중하는 모습이다. - 핵심 요약: 미국 의회예산국은 도널드 트럼프 미국 대통령의 핵심 국정 과제를 담은 ‘하나의 크고 아름다운 법안’이 향후 10년간 미국 연방정부 부채를 3조 3000억 달러 늘릴 수 있다는 분석이 나왔다. 개인소득세율과 법인세 최고세율 인하, 자녀세액공제 확대 등으로 전체 감세 규모는 약 4조 5000억 달러에 이른다. 현재 미국의 국가부채는 36조 2000억 달러에 달하며 청정에너지 관련 세제 혜택 축소로 관련 프로젝트 비용이 10~20% 증가할 것으로 전망된다. - 핵심 요약: 중국 중앙은행인 인민은행이 발행하는 디지털화폐 e-CNY가 일상 결제 수단으로 자리 잡았다. 지난해 7월 말 기준으로 e-CNY 앱에서만 총 1억 8000만 개의 개인 지갑이 열렸다. 상하이 스타벅스부터 베이징 채소 시장까지 QR코드를 통한 디지털 결제가 보편화됐고 75세 노인층까지 스마트폰을 꺼내 QR코드를 활용하는 모습이다. 중국 정부는 경제 중심지인 상하이에 ‘e-CNY 국제운영센터’를 세울 계획이다. 국가 간 해외결제를 위해 홍콩에서도 8월부터 위안화 스테이블코인 실험을 시작할 예정이다. [자주 묻는 질문] Q. 대출 금리가 계속 떨어지는데 지금 대출받아도 될까요? A. 주담대 금리가 4개월 연속 하락하고 있어 대출 적기입니다. 한국은행 발표에 따르면 5월 주택담보대출 금리가 3.87%까지 내려왔고 가계대출 금리도 6개월째 하락세를 지속하고 있습니다. 향후 가계부채 관리 정책과 은행 가산금리 조정에 따라 추가 하락 가능성도 있어 현재 시점에서 대출을 검토하는 것이 유리합니다. 다만 고정금리와 변동금리를 비교해 금리 상승 위험에 대비하고, 신생아 특례대출 등 정책대출 축소로 일반 대출 혜택을 적극 활용하는 전략이 필요합니다. Q. 미국채 투자가 위험하다는데 어떤 상품을 선택해야 하나요? A. 현재는 장기채보다 초단기채가 안전한 선택입니다. 연방준비제도의 금리 인하 지연과 미국 부채 급증으로 장기채 변동성이 확대되면서 국내 투자자들이 만기 3개월 미만 초단기채 ETF로 자금을 옮기고 있습니다. 초단기채는 변동성이 낮고 월 배당을 제공해 자금 파킹에 적합합니다. 장기채 투자를 고려하신다면 7월 이후 연방준비제도의 자본건전성 규제 완화로 은행 국채 매수 증가를 지켜보신 후 점진 진입하는 것이 바람직합니다. Q. 정책대출이 축소되면 주택 구매 계획을 어떻게 조정해야 하나요? A. 정책대출 대신 일반 주택담보대출을 적극 활용해야 합니다. 신생아 특례대출 한도가 5억 원에서 4억 원으로, 버팀목 대출도 2억 4000만 원으로 축소됐지만 일반 주담대 금리는 3.87%로 하락세입니다. 소득 2억 원 이하로 신생아 대출 자격에 해당된다면 조기 신청을 고려하되, 그렇지 않다면 일반 대출 금리 인하 효과를 활용하는 것이 현실적입니다. 주택 구매 시기를 조정해 대출 여건 개선을 기다리거나 전세 거주 기간을 연장하시는 전략도 검토해볼 만합니다. [금융상품 투자자 핵심 체크포인트] ✓ 대출 금리 활용 전략: 주담대 3.87% 하락세 지속 시 고정금리 전환 검토, 대출 실행 타이밍 조정 ✓ 정책대출 자격 점검: 신생아 특례 소득 2억 원 기준 확인, 자격 시 조기 신청으로 한도 축소 대비 ✓ 미국채 포트폴리오 조정: 장기채 50% → 초단기채 전환, SGOV 등 3개월 미만 ETF 활용 ✓ 주택 자금 조달 재검토: 정책대출 25% 감축 대비 일반 대출 상품 비교, 전세-매매 전환 시기 조정 ✓ 안전자산 수익률 대안 모색: 예적금 금리 하락 대비 MMF·CMA 수익률 3.5% 수준 상품 검토 [키워드 TOP 5] 주택담보대출, 금리 하락, 정책대출 축소, 미국채 투자, 신생아 특례대출, AI PRISM, AI 프리즘