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스페인 최대 은행인 산탄데르와 영국의 HSBC는 지난해 각각 1억달러, 2억달러 규모의 펀드를 조성해 핀테크 기업 투자에 나섰다. 스페인의 BBVA는 지난해 2월 미국의 온라인은행 '심플'을 1억2,000만달러에 인수했고 미국 금융그룹 캐피털원은 네덜란드의 온라인은행 ING다이렉트를 인수했다. 미국의 웰스파고, 스위스의 UBS 등 글로벌 은행도 유망 핀테크 기업을 전략적 차원에서 지원하고 있다.
글로벌 금융산업은 이처럼 은행과 정보기술(IT) 간 합종연횡이 치열하다. 핀테크 주도권을 확보하기 위한 전쟁이다.
글로벌 은행들은 이미 핀테크 기업을 경쟁자가 아닌 파트너로 인정하고 자사의 뱅킹 경쟁력을 향상하기 위해 핀테크 기업과의 파트너십을 강화하고 있다.
반면 국내 금융사의 행보는 걸음마 수준이다. 핀테크를 육성하겠다는 구호만 있을 뿐 혁신을 보여주지는 못한다. 금융과 제조업 간 장벽이 워낙 높은데다 핀테크 기업들도 당국의 보안규제 속에 기술을 꽃피우지 못하고 있다. 윤증현 전 기획재정부 장관은 "당국 내부에서 금융을 하나의 산업으로 인식하지 못하는 문화가 여전하다"고 말했다.
핀테크 전문가들은 그러나 금융과 IT의 융합으로 새로운 성장동력이 생기는 것에 주목해야 한다고 강조한다. 유독 경쟁력이 후진국 수준인 금융산업을 선진 수준으로 끌어올릴 반전의 계기를 핀테크가 만들어줄 수 있다는 얘기다.
◇핀테크를 금융산업 경쟁력 끌어올릴 기회로 만들어야=국내 은행 입장에서 핀테크 혁명은 달갑지 않을 수 있다. 저금리로 예대마진이 줄어드는 마당에 인터넷은행과 금리경쟁까지 하게 될 경우 수익성이 더 악화할 수 있기 때문이다.
은행이 직접 인터넷은행을 운영하고 오프라인 영업을 축소한다고 해도 고용을 줄여야 한다는 부담이 생긴다. 이대로 가면 은행업 자체가 축소될 수밖에 없는 국면이다.
하지만 잘만 활용하면 핀테크 혁명이 기존 은행에 새 수익 모델이 될 수 있다는 분석도 적지 않다. 고정비용을 아껴 예금금리를 더 주고 오프라인은행보다 높은 금리의 신용대출 등을 할 기반이 구축된다면 인터넷은행의 수요는 충분하다. 은행 문턱은 높고 저축은행이나 대부업체로 빠지기는 싫은 수많은 소비자를 새 고객으로 끌어들일 수도 있다. 윤창현 금융연구원장은 "은행과 IT가 윈윈 할 핀테크 전략을 찾아야 한다"고 말했다.
무엇보다 글로벌 은행이 핀테크 기업을 창업 단계에서 조기에 발굴해 육성하는 점을 반면교사로 삼아야 한다는 지적이 제기된다. 국내 은행들이 핀테크에 대한 투자를 소홀히 할 경우 글로벌 핀테크 기업들에 종속될 수도 있지만 잘만 하면 한국의 금융산업을 획기적으로 끌어올릴 수 있는 기회가 될 수 있다는 뜻이다.
다만 과도하게 핀테크 열풍에 경도되는 것은 막아야 한다. 한 시중은행장은 "인터넷은행에 대한 투자와 함께 투자은행(IB) 등 선진국에 비해 떨어지는 전통적인 뱅킹 경쟁력을 동시에 끌어 올리는 '투트랙 전략'이 필요하다"고 강조했다.
◇산업자본과 융합 통해 새로운 금융서비스 영역 개척해야=국내 은행은 최근 들어 핀테크 산업 육성을 본격화하기 시작했다. KB는 핀테크팀을 신설하고 계열사인 KB인베스트먼트를 통해 관련 기업에 150억원을 투자하기로 했다. 우리은행도 핀테크사업부를 신설하고 우리FIS·우리금융경영연구소 등과 협업해 핀테크 사업 로드맵을 작성하고 있다. 농협은행 또한 스마트워치로 계좌잔액·거래내역 조회가 가능한 웨어러블뱅킹 서비스를 론칭했으며 스마트폰 등 비대면채널에서 금융상담이 가능한 스마트금융센터를 오는 4월까지 완공할 예정이다.
하지만 아직 걸음마 단계다. 금융지주 체제인 국내 금융사에는 꼭 인터넷은행 설립이나 인수가 아니더라도 금융지주 전체의 시너지를 높일 수 있는 핀테크 전략이 필요하다. 빅데이터 구축, 기술을 기반으로 대출하는 기술금융 등이 모두 핀테크와 결부돼 있다.
하지만 국내 현실은 여전히 케케묵은 규제에 발목 잡혀 있다. 한동우 신한금융지주 회장은 "금융지주가 제대로 된 시너지를 내고 금융지주 안에 특화된 인터넷뱅킹이 탄생하려면 규제완화를 통해 금융그룹 내에서의 고객정보를 충분히 활용할 수 있도록 만들어야 한다"고 말했다.
실제로 금산분리 규제를 비롯해 금융지주 계열사 간의 고객정보 공유 금지 등 국내에는 묵은 금융규제들이 너무 많이 쌓여 있다.
이런 점에서 산업자본과의 제휴를 통해 인터넷은행을 전문화한 일본의 사례는 참조할 만하다. 일본의 인터넷은행은 자산관리, 온라인 지급결제, 모바일뱅킹 전문 등 특정 은행 서비스에 집중하는 형태로 성장한 것이 특징이다. 산업자본을 뿌리로 금융의 다양화가 이뤄지고 있는 셈이다. 1995년 세계 최초의 인터넷전문은행(SFNB)을 배출한 미국에서도 GM·BMW 등 제조업체와 카드·보험·증권 등 금융회사가 설립한 인터넷전문은행들이 성업하고 있다.
물론 핀테크 혁명에 앞서 충분한 감독 시스템을 먼저 갖추는 것은 기본이다. 시중은행의 한 스마트 담당 임원은 "산업자본이 독자적으로 인터넷은행을 운영한다면 그 감독은 누가 맡으며 여수신 체계 등은 무엇을 준용할지 등 살펴야 할 것이 많다"며 "자칫 섣부른 핀테크 육성 바람이 대형 사고로 이어질 경우 금융업 전체의 경쟁력을 갉아먹을 수 있다"고 지적했다.
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