[맞춤형 재테크] 30대 맞벌이 월급 30만원 오르는데…

연금저축보험등 稅테크 가능한 상품 가입을

적금 줄이고 70만원은 펀드에 20만원은 주택종합저축 불입

기존 펀드 추가 납입 하기보다 인덱스·원자재펀드등 들어볼만

Q. 30대 중반의 맞벌이 여성입니다. 자녀는 초등학교와 유치원에 다니고 있고, 남편과 저의 평균 월급여는 500만원 정도입니다. 저희 집은 매달 ▦생활비와 자녀학비 270만원 ▦대출금이자 25만원 ▦기타 15만원 ▦은행적금 120만원 ▦국내주식형펀드 30만원 ▦저축보험 20만원 ▦가족 의료비보험 20만원을 쓰고 있습니다. 이번 달부터 남편과 저의 급여인상으로 월 30만원의 추가수입이 발생합니다. 현재 상황에서 바람직한 지출과 저축에 대한 조언을 부탁드립니다. A.

이제는 누구나 재테크에 관심을 가져야 하는 시대가 되었습니다. 처음에 종자돈(Seed Money)을 만들기가 어려워서 문제이지 일정 수준에 도달하면 재산이 불어나는 속도는 가속화 된다는 걸 잘 아실 겁니다. 그렇기 때문에 현실이 힘들어도 열심히 살면서 경제적으로 풍족해지는 미래를 꿈꾸게 됩니다.

질문하신 여성분의 수입과 지출 관리는 대체적으로 잘하고 계시다고 생각합니다. 몇 가지 조언을 드리자면 전체 저축금액 중에서 은행 적금의 비중이 너무 높다는 것입니다. 확정금리 상품인 은행 적금은 원금보장의 장점이 있지만, 소비자 물가 상승률을 감안하면 실질자산이 늘어나는 것을 기대하기 어렵습니다. 그래서 은행적금 120만원 중 70만원은 적립식펀드로 투자하실 것을 권합니다.

기존에 월 30만원의 적립식펀드 투자를 하고 있었으니 70만원을 더하면 적립식펀드 투자금액은 월 100만원이 되겠지요. 적립식펀드의 투자금액을 늘릴 때는 기존의 펀드에 추가로 투자하는 방법을 택하기 보다는 새로운 펀드를 가입하시는 것이 좋겠습니다. 같은 국내시장에 투자되는 주식형펀드라도 펀드운용사의 운용 철학이나 펀드 메니저의 능력에 따라 수익률이 달라질 수 있기 때문입니다.

좋은 펀드를 고르는 것이 어렵다면 종합주가지수의 수익률을 추종하는 인덱스펀드를 선택하시는 것도 좋은 대안이 될 수 있습니다. 기존에 적립하고 있는 국내주식형펀드는 그대로 두시고, 추가로 월 40만원씩을 국내시장에 투자하는 인덱스펀드에 투자하시는 것을 추천합니다. 그리고 월 30만원은 원자재펀드에 투자하실 것을 권합니다. 최근 '리비아 사태'로 인해 국제원자재가격이 급등했지만, 장기적으로 보면 자원은 유한하고 수요는 증가하기 때문에 원자재펀드에 투자하는 것은 인플레이션에 대한 대비로서 여전히 유효한 방법이라고 할 수 있습니다.

이외에 은행적금 50만원 중 20만원은 주택청약종합저축 상품에 가입하시길 권합니다. 주택청약상품은 향후 내집 마련을 위해 필수적인 상품입니다. 공공주택과 민영주택 모두 청약할 수 있고 전 금융기관에 걸쳐 1인1계좌만 가입 가능합니다. 자격요건을 갖추면 세제혜택도 받을 수 있고 금리면에서도 다른 확정금리상품보다 유리합니다.

급여 인상분 30만원과 기타 지출에서 줄인 5만원은 '세테크'를 위한 상품에 저축하시면좋겠습니다. '13번째 월급'이라고 불리는 연말정산 환급금을 받기 위해서는 소득공제에서 혜택을 받을 수 있는 상품을 최대한 이용하는 지혜가 필요합니다. 특히 '유리알지갑'이라고 불리는 직장인일은 더욱 그렇습니다.

이에 적합한 상품으로 매년 400만원까지 소득공제가 가능한 연금저축보험을 들 수 있습니다. 10년 이상 납입한 후 55세 이후 연금으로 수령하는 상품으로 다면 소득공제효과를 누리면서 노후준비를 할 수 있습니다. 현재 납입하고 있는 저축보험은 중도 해지하면 원금손실의 우려가 있으니 10년 이상 되어 비과세 요건이 충족되면 종신연금으로 전환하시는 것이 좋겠습니다.

재테크 포트폴리오를 이렇게 구성하면 저축부분에서 장기목표와 단기목표가 뚜렷이 구분되고, 단기목표의 도달점이 빨라질 것입니다. 단기목표가 완성되고 종잣돈이 마련되면 대출금 상환을 제일 먼저 고려해야 합니다. 예금이자나 투자수익으로 대출금이자 이상을 올리기는 어렵기 때문입니다. 대출금을 상환한 뒤에는 ELS, ELD 상품을 활용하시면 좋을 것 같습니다. ELS, ELD 상품은 시장이 일정 수준 하락하더라도 정기예금 대비 높은 수익을 얻을 수 있습니다. 다만 ELS의 경우 생각지 않은 손실을 입을 수 있으므로 가입할 때 신중하셔야 합니다.

생활비와 학자금을 줄일 것을 권하고 싶지만 자녀의 교육비와 생활비를 줄이는 것이 현실적으로 쉽지 않습니다. 자녀가 성장하면서 사교육비가 점점 더 들어가는 상황이 발생될 가능성이 높아 보입니다. 지출은 더 이상 늘지 않도록 관리하는 것으로 만족해야 할 것 같습니다.

재테크란 대박을 위한 비법이 아니라 자신의 상황에 맞게 장기적으로 자산을 굴려가는 과정이라고 할 수 있습니다. 부부간 충분한 대화로 재테크에 대한 설계를 세심하게 해 부자가 되는 꿈을 하나하나 실현해 나가시기 바랍니다. 꿈은 이루어질 것입니다.

※실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.