월소득 465만원 32세 동갑내기 부부, 자금 운용 방법은…

■ 맞춤형 재테크

비과세 '새마을금고 예금'은 계속 유지를

월 저축 가능액 150만원은 연금저축등 절세형 상품 가입 바람직

교원공제회 납입액 절반은 노후 대비로 변액연금에 추가 해볼만

Q : 전북 익산에서 살고 있는 32세 동갑내기 신혼 부부입니다. 지난 8월에 42평 아파트를 2억2,500만원에 구입했습니다. 현재 부채는 없고 새마을금고에 내년 1월에 만기가 되는 정기예금 3,000만원이 있습니다.

부부 수입을 합치면 매달 465만원 정도 벌고 있습니다. 내역을 보면 매월 ▦종신보험(본인ㆍ아내) 13만원 ▦운전자보험 12만원 ▦장모님 보험 9만원 ▦변액보험 10만원 ▦새마을금고 보험 8만원 ▦교원공제회 45만원 ▦부모님 용돈 40만원 ▦곗돈 9만원 ▦카드값 120만원 ▦통신비 17만원 ▦관리비ㆍ기타 32만원 ▦저축가능액 150만원 등입니다.

단기적으로는 만기가 되는 예금 3,000만원과 추가 저축가능금액의 운용 여부가 궁금합니다. 교직원공제회 납입금도 계속 넣을지 알고 싶습니다. 장기적으로는 2010년이나 2011년쯤 아기를 갖을 예정인데 향후 교육비 및 양육비를 어떻게 준비할지 알려주세요.

A : 삼십 대 초반임에도 불구하고 대출 없이 내집 마련을 해 먼저 축하드립니다. 두 분의 알뜰하신 모습이 자산내용에서도 느껴집니다.

현재 의뢰내용은 크게 세가지입니다. 1월 만기 정기예금의 활용방안, 납입 중인 교직원 공제회 납입금의 추가 불입여부, 저축가능금액 150만원의 향후 운용방안으로 요약할 수 있습니다.

먼저 1월 만기 예금에 대해 살펴보겠습니다. 새마을금고에 가입 중인 예금은 조합예탁금 성격으로 비과세가 적용되는 상품으로 판단됩니다. 올해까지는 농ㆍ수ㆍ축협ㆍ신협ㆍ새마을금고 예탁금과 금융권 생계형 상품에 각각 3,000만원까지 비과세 혜택이 있습니다.

내년부터는 두 가지를 통합해 비과세 한도가 3,000만원으로 축소됩니다. 하지만 현재 생계형 비과세 상품의 가입 대상이 아니므로 조합예탁금 비과세 효과를 유지하는 것이 유리합니다. 즉, 3,000만원까지는 현재 운용 중인 새마을금고에 계속 가입하는 것이 좋습니다. 단 자금은 두 개로 나눠 500만원은 3개월 이내 상품으로 나머지는 1년 만기 상품으로 가입하십시오. 3개월 이내 상품은 긴급 유동성 자금으로 활용하면 목돈이 필요할 때 예금 전체를 중도해지하게 되는 것을 막을 수 있습니다.

두 번째 교직원 공제회 납입액에 대해 문의하신 점을 미루어 볼 때 교직에 종사하고 계신 것으로 판단됩니다. 이 점은 교직원 연금으로 노후대비가 일반인에 비해 조금 더 충실히 준비 될 수 있다는 의미입니다. 직장공제회 납입금은 일반 적금대비 세제 측면에서 장점을 갖고 있습니다. 이자소득세가 과세되기는 하지만 일반 예금과 세율 적용방법과 달라 세금 감소 효과를 볼 수 있습니다.

장기인 점이 단점이긴 하지만 투자 성향이 안정적인 상품을 선호한다면 납입금을 줄일 필요는 없어 보입니다. 추가 퇴직금이 성격으로 활용예정이라면 납입액의 반정도는 불입하고 계신 변액연금에 추가납입할 것을 추천드립니다. 공제회자금은 일시금으로 수령해야 하지만 변액연금은 연금수령이 가능하므로 향후 노후 자금으로 활용할 수 있습니다.

셋째 매월 150만원의 추가 여유자금의 운용에 대한 활용방안입니다. 가입한 금융상품을 분석해 보면 절세형 상품에 대한 고려가 부족합니다.

직장인을 위한 절세형 금융상품으로는 크게 장기주택마련저축(펀드), 연금저축, 장기주식형펀드를 들 수 있습니다. 주택을 갖고 있지만 시가 3억원 이하 주택이므로 장기주택마련저축(펀드)에 가입이 가능합니다. 장기주택마련 저축은 연간 납입액의 40% 이내에서 300만원까지 소득공제가 가능합니다. 월 62만5,000원을 납입하고 최대 300만원까지 소득공제 혜택을 받기 바랍니다. 상품은 적금과 펀드에 각각 나누어 가입하실 것을 추천드립니다. 장기주식형펀드도 올해 가입분에 한해 향후 3년간 납입액에 차등적으로 소득공제가 적용됩니다. 두 가지 상품 모두 올 연말까지 가입하셔야 소득공제 적용의 혜택을 받을 수 있습니다.

연금저축은 연말 정산 내역을 확인해 추가 공제가 가능한 금액을 확인 후 가입할 것을 추천드립니다. 장기주택마련 저축(펀드)과 장기주식형 펀드는 향후 자녀 교육자금의 재원으로 활용할 수 있습니다.

펀드형 상품은 유형이 비슷해도 운용사별, 상품별로 수익률의 차이가 크므로 꼼꼼히 점검 후 가입해야 합니다. 장기주택마련 저축에 40만원, 장마펀드로 22만5,000원, 장기주식형펀드 중 성장형 30만원ㆍ가치형 30만원ㆍ해외형 27만원으로 구분하여 납입하기 바랍니다.

마지막으로 의뢰인의 상품 중 보장성보험이 부족해 보입니다. 암보험, 의료비실비보험등 생활의 안전판 역할을 하는 보험상품에 가입은 이를 수록 좋습니다. 상황에 따라 가입금액을 조절하기 바랍니다.

자산을 형성해 가는 과정도 시간과 노력 없이는 목표에 도달하기 힘듭니다. 매년 연말이면 갖고 있는 상품의 수익률을 확인하고 포트폴리오를 점검해 가기 바랍니다.

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