55세 자영업자… 자녀 결혼·노후자금 마련 어떻게

두 자녀 결혼자금은 월 180만원 3~5년간 펀드 분산 투자로

상속 욕심 버리고 MMF등에 5,000만원 정도 비상자금 필요

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상가 팔아 즉시연금에 4억 가입 노후대비를

두 자녀 결혼자금은 월 180만원 3~5년간 펀드 분산 투자로상속 욕심 버리고 MMF등에 5,000만원 정도 비상자금 필요

이관석 (신한은행 WM사업부 부부장)

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55세 자영업자… 자녀 결혼·노후자금 마련 어떻게

Q : 55세의 자영업자입니다. 딸과 아들 자식 둘은 대학 졸업 후 회사에 다니고 있습니다. 앞으로 5년 정도 더 일을 할 예정이고, 아이들은 아직 미혼입니다.

현재 갖고 있는 자산은 ▦현금 2억5,000만원 ▦아파트 6억5,000만원 ▦오피스텔 1채 1억5,000만원 ▦상가 6억원 등입니다. 상가에서 살면서 일을 해 월 400만원을 벌고 있습니다. 오피스텔에서는 월 80만원의 수입이 생깁니다. 현금은 저축은행에 분산예치 중입니다.

2명의 결혼자금 마련과 5년 뒤 은퇴해서, 안정적으로 살려면 자산운용을 어떻게 해야 할지 궁금합니다. 상가를 직접 운영 안 하고 임대를 주면 월 150만원 정도의 수입이 예상됩니다

A : 2010년은 1955~1963년생 베이비붐 세대 직장인들의 정년퇴임이 시작되는 원년입니다. 대부분의 직장인들이 달랑 집 한 채에 국민연금만 바라보며 암울한 은퇴를 맞이하고 있는 게 현실입니다. 하지만 앞으로도 5년을 더 일할 수 있고 적지 않은 자산을 보유하고 있어 상대적으로 풍요로운 노후를 보낼 수 있는 흔치 않은 경우에 해당됩니다.

다만 자산이 부동산에 집중돼 있고 자녀 결혼이나 상속에 대한 구체적 계획이 없는 상황입니다. 지금부터 체계적인 준비를 하지 않으면 적지 않은 자산에도 불구하고 불행한 노후를 맞이할 수 있습니다.

은퇴 전 자녀 결혼자금 마련과 은퇴 후 노후자금 마련이라는 2가지 주제로 말씀 드리겠습니다.

먼저, 은퇴 전 자녀 결혼자금은 향후 5년간 소득으로 충당하기 바랍니다. 최근 평균 결혼연령은 남자 30세, 여자 28세입니다. 평균 결혼비용은 남자 1억2,850만원, 여자 4,395만원입니다. 자녀가 이미 직장생활을 시작했으므로 자녀와 함께 결혼비용을 준비하되 평균 결혼비용을 넘지 않는 범위에서 도와주는 것이 좋습니다. 글로벌 경제 위기 여파로 불안한 흐름을 보이고 있지만 적립식 펀드는 3년 이상 장기 투자 시 비교적 안정적으로 고수익을 기대할 수 있는 훌륭한 투자 상품입니다. 자녀 결혼은 아직 3년에서 5년 정도 여유가 있으므로 해당 기간 매월 저축 가능한 180만원을 국내외 적립식 펀드에 분산 투자하기 바랍니다.

다음으로 은퇴 후 노후 준비에 대해서는 금리, 가격변동, 물가상승률 등을 감안하지 않고 다음과 같이 다섯 가지 전략을 말씀 드리겠습니다.

첫째, 은퇴 후에는 자산의 구조조정이 필요합니다. 50대 은퇴설계의 2가지 원칙은 위험자산 비중을 줄이고 고정적 현금흐름을 창출하는 것입니다. 현재 400만원의 사업소득을 올리고 있는 6억원짜리 상가를 임대하면 매월 150만원의 임대소득이 예상되는데, 이는 연 3%에 불과한 낮은 수익률입니다. 반면, 1억5,000만원을 투자한 오피스텔은 월 80만원의 임대소득으로 연 6.4%의 높은 수익을 올릴 수 있습니다. 따라서, 은퇴 후에는 상가를 매각하고 아파트로 이사해 생활하는 것이 좋습니다.

둘째, 안정적 현금흐름을 위해 즉시연금 가입은 필수입니다. 국민연금이나 퇴직연금의 혜택을 받기 어려운 자영업자의 경우 즉시연금은 특히 중요합니다. 상가 매각자금과 저축은행 예치자금 중 4억원을 즉시 연금에 가입하면 평생 약 200만원의 연금이 보장됩니다. 오피스텔 임대료 80만원을 합친 280만원 정도의 고정적인 현금흐름이 창출되어 안정적인 노후생활을 영위할 수 있습니다.

셋째, 예기치 못한 상황에 대비해야 합니다. 고령이 될수록 예기치 못한 질병이나 사고에 처할 위험이 높아집니다. 비교적 여유 있는 현금흐름을 확보하고 있기 때문에 5,000만원 정도는 즉시 입출이 가능하면서도 높은 수익을 올릴 수 있는 머니마켓펀드(MMF), 수시입출금식예금(MMDA), 종합자산관리계좌(CMA) 등에 비상자금으로 예치하기 바랍니다. 실손보장이 되는 보장성 보험에도 가입할 필요가 있습니다.

넷째, 은퇴 후에도 지속적 투자가 필요합니다. 기대수명보다 훨씬 오래 살 수 있는 가능성이 점차 높아지고 있습니다. 비교적 안정적 현금흐름을 확보했기 때문에 은퇴 후에도 국내외 적립식 펀드에 지속적으로 투자해 높은 수익을 추구할 필요가 있습니다.

다섯째, 상속에 대한 욕심을 버려야 합니다. 결혼도 멋지게 시켜 주고 상속도 풍족하게 해 주고 싶은 부모 마음은 한결 같습니다. 하지만 충분한 소득 없이 오래 살아야 하는 '장수리스크'의 위험은 생각보다 심각합니다. 상속을 바라는 자식 눈치를 보며 집을 가지고도 주택연금을 활용하지 못하고 궁핍한 생활을 하는 수많은 이들의 전철을 밟지 않도록 사전에 자녀들과 충분히 대화하는 것이 좋습니다.

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