"稅혜택 많은 세제적격 연금저축 가입을"

둘째 임신 중인 33세 주부, 내집 마련 하고 싶은데…

불필요한 지출 먼저 점검하고 노후도 감안 월 30만원 불입

3억원대 아파트 구매 위해선 자투리자산 한곳에 모아 운용 언제든지 쓸수 있게 준비해야

차지훈 우리은행 과천지점PB

Q : 올해 33살인 주부로 현재 둘째를 임신 중입니다. 남편 월급 330만원과 월세 40만원을합쳐 월 소득은 370만원입니다. ▦적금 10만원 ▦적립식펀드 80만원 ▦변액연금 30만원 ▦출산대비 CMA 30만원 ▦손해보험료 30만원 ▦양가부모님 용돈 및 가족회비 20만원 ▦대출이자 10만원 ▦신랑 교통비 30만원 ▦생활비 60만원 ▦기타 40만원 등으로 쓰고 있습니다. 대출 2,000만원이 있지만 후년에 펀드에서 갚을 생각이고, 앞으로 시세 3억 정도인 아파트를 사고 싶습니다. 앞으로 재테크를 어떻게 해야 할 지 궁금합니다. A :

먼저 둘째를 임신하셨다니 축하드립니다. 아무래도 둘째가 출산되면 주택공간도 좀 넓어야 하겠고, 비용적인 부분도 적잖이 들어갈 거라 생각됩니다. 그런 측면에서 아파트 구입을 고민하고 계신 것으로 보여지구요. 맞벌이가 아닌 상태에서 남편의 소득과 월세로 비교적 다양한 상품들을 가입하시고 있는 것 같습니다.

맞벌이가 아닌 상태에서 가장 먼저 점검해야 할 것은 불필요한 지출을 먼저 점검하고 투자하는 것이 우선순위입니다. 물려받을 자산이 많거나, 필요한 목돈을 충분히 마련해놓지 않은 상황에서는 '밑 빠진 독에 물 붓기'가 안되도록 챙기는 것이 우선입니다.

재무적인 부분과 비재무적인 부분을 포함해서 크게 두 가지 변화가 예정되어 있는 상황입니다. 둘째의 출산과 주택의 구입인데 결국은 이 문제들 또한 적절한 자금의 확보 및 사용을 요구하는 문제입니다. 현재의 포트폴리오를 조정할 필요성이 제기되는 부분입니다.

결혼 10년차 미만의 부부에게 가장 먼저 권하는 것은 적절한 부채관리입니다. 현재 보유중인 대출 2,000만원은 지금 불입중인 펀드로 상환예정이라고 하니 적절한 시기에 환매를 통해 관리하시면 좋을 것 같습니다. 적립식으로 꾸준히 불입하셨다면 적절한 환매시기를 잡는 것도 중요합니다.

둘째 출산의 경우 출산을 대비해서 CMA에 월30만원씩 미리 챙기고 있음은 현명한 방법으로 보입니다. 출산 시 일시적으로 들어가는 비용이 만만치 않기에 미리 준비하시는 것은 좋습니다. 다만 출산 후 양육비는 최대한 생활비 범위 안에서 운용을 하셔 비용을 줄이시는 것이 좋을 듯 싶습니다.

출산대비로 들어갔던 월 30만원 정도의 금액은 노후준비와 현재의 세제혜택을 겸할 수 있는 세제적격 연금저축을 가입하면 좋겠습니다. 급여생활자의 경우, 크게 소득을 늘리기는 어렵다면 '13월의 급여'라는 소득공제도 최대한 활용해야 하고, 변액보험으로 일정부분 준비는 하고 있지만 노후대비도 감안한다면 현재 가입되어있지 않은 세제적격연금저축은 꼭 필요한 상품이라 할 수 있습니다.

2010년 세제개편안이 국회를 통과하면 연 300만원에서 연 400만원으로 늘어나게 됩니다. 새로 세제적격연금상품을 가입하는 사람이라면, 연간 불입액 300만원을 겨냥해서 월 25만원을 넣을 생각을 하는 것이 아니라 내년 이후를 대비해서 연간 400만원을 감안하여 약 월 33만4,000원을 넣는 방안을 모색해야 합니다. 이럴 경우 가장 많은 사람들의 과세 구간인 1,200만~4,600만원의 과표구간일 경우 약 49만5,000원의 소득공제 혜택에서 66만원의 소득공제로 늘어나게 됩니다.

그 다음 가장 큰 이슈는 아파트 구매예정 문제일 것입니다. 지금 부동산 가격에 대해 적잖은 사람들이 불안해하는 건 사실이지만 실수요의 경우 급매를 중심으로 매수타이밍을 저울질해보실 필요는 있을 듯 합니다. 4억원을 훨씬 상회하던 아파트들이 3억대로 나오는 급매가 제법 있어 보입니다.

교통이 편리한 곳이거나, 신도시 등 환경이 좋은 매물을 중심으로 접근해보는 것도 괜찮아 보입니다. 그러기 위해서는 적절한 유동성 확보도 필요해 보입니다. 적절한 물건을 놓치는 우는 범하지 말아야 하기 때문입니다. 지금 아파트 구매 시 일정 부분 대출을 활용하더라도, 일정 수준의 유동성은 확보되어있어야 하기 때문에 기존에 갖고 있는 짜투리 자산들을 한 곳에 모아 운용하는 지혜도 필요합니다.

그리고 이제는 부모님께 드려야 할 부분을 제외하고 불필요하게 지출되는 자산을 짚어보아야겠습니다. 현재 3인 가족으로서는 월 30만원의 손해보험은 다소 많아 보입니다. 중복보험들은 정리하고, 실손보상 위주로 월 20만원 정도로 줄이는 게 적절치 않을까 합니다. 금액범위 안에 가능하다면 새로 태어날 아이에 대해서도 실손보상 보험을 들어두면 요긴할 것 같습니다.

적립식펀드의 경우 불입금액은 다소 줄여 유지하되 기존 불입분은 최근 주가를 감안 적절한 펀드환매를 좀 앞당겨서 대출을 상환하고 대출이자부분도 절약하는 지혜도 필요할 것 같습니다. 적금은 꼭 해야 한다면, 최근 저금리를 감안해 월복리 이자계산으로 더 큰 이자 혜택을 가져갈 수 있는 월복리식적금으로 가져가면 좋겠습니다. 중간에 해지할 상황을 고려, 적립식펀드 불입금액 중에서 일부를 월복리식적금에 더하면 좋을 것 같습니다.

내집 마련과 가족이 늘어나는 급여생활자 가정으로서는 결국 새는 것은 줄이고, 짜투리는 모으고, 유동성은 확보해놓는 것이 옹골찬 방법이라 생각합니다.

※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.