월 수입 190만원 29세 직장인, 여윳돈 102만원 어떻게…

■ 맞춤형 재테크

소득공제 혜택 주식형펀드에 월 30만원 불입을

주택청약종합저축에 10만원 넣고 내집 마련 대비해야

해외펀드 20만원 투자…3~4만원 보장성 보험 가입을

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월 수입 190만원 29세 직장인, 여윳돈 102만원 어떻게…

■ 맞춤형 재테크소득공제 혜택 주식형펀드에 월 30만원 불입을주택청약종합저축에 10만원 넣고 내집 마련 대비해야해외펀드 20만원 투자…3~4만원 보장성 보험 가입을

엄원야 한국씨티은행 개인영업추진부 팀장

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Q : 직장생활 3년 차인 29살의 남성입니다. 매달 190만원을 받는데 ▦연금보험 30만원 ▦부모님 생활비 30만원 ▦용돈 10만원 ▦핸드폰비ㆍ교통비ㆍ식사비 18만원 ▦여윳돈 102만원 등으로 쓰고 있습니다.

현재 모아놓은 돈은 없고 부모님과 같이 살기 때문에 집값은 나갈 필요가 없습니다. 앞으로 독신으로 살 계획인데 여윳돈을 어떻게 굴려야 할지 궁금합니다. 보험가입과 적금불입을 생각하고 있는데 좋은 방법을 알려주세요.

A : 직장생활을 3년 정도 했고 나이도 29세면 이제는 마음을 가다듬고 미래설계에 대한 고민을 할 때가 왔다고 생각합니다.

부모님과 함께 살기 때문에 추가적인 생활비가 덜 든다는 장점이 있습니다. 하지만 언제까지 부모님과 함께 살 수는 없습니다. 독신으로 살 계획이라고 하지만 내가 살 집을 미리 준비한다고 해서 나쁠 건 없습니다.

현재 지출 내역을 살펴보면 아직까지 계획적인 재무설계가 되지 않고 있는 점이 많습니다. 일단 여웃돈으로 사용하고 있는 102만원이라는 자금은 사실상 무계획적으로 쓰이고 있습니다.

또 하나의 문제점은 목표설정이 없다는 것입니다. “나는 무엇을 하기 위해 몇 년 후 얼마를 저축하겠다” 같은 목표설정이 우선입니다.

그럼 3년 후 3,000만원의 종잣돈을 만들겠다는 목표를 세워놓고 시작해보도록 하겠습니다.

먼저 12월이 가기 전에 준비해야 할 것이 있습니다. 12월은 직장인들이 꼼꼼히 준비해야 하는 달입니다. 연말정산이 있기 때문입니다. 1년 동안 미리 낸 세금을 다시 정산해 많이 낸 부분은 환급받고 덜 낸 부분은 추가로 내야 하는 일입니다. 연말정산은 이미 직장인들에게는 없어서는 안 될 보너스처럼 자리 잡았습니다.

올해 말까지 가입한 비과세 장기주식형펀드에 대해서 3년 동안 소득공제 및 배당소득에 비과세 혜택이 주어집니다. 소득공제를 받기 위한 조건으로는 근로자가 펀드 자산의 60% 이상을 국내 주식에 투자하는 주식형펀드에 가입해 3년 이상 적립식으로 투자해야 합니다. 이 경우 근로소득금액에서 공제해 줍니다.

따라서 매월 30만원의 자금을 국내 주식형펀드에 가입해 투자수익 및 소득공제 효과까지 얻기 바랍니다.

둘째, 위에서 언급했듯 목표를 갖고 내집 마련의 계획을 세우는 시점은 빠를수록 좋습니다. 그러기 위한 첫 단계로 청약저축 또는 청약예금ㆍ부금을 가입해야 합니다. 주택미보유기간, 부양가족, 청약저축납입기간 등이 고려되기 때문에 일찍 시작하는 것이 좋습니다. 매월 10만원 정도로 시작해 보십시오. 상황에 따라 마음대로 주택청약을 할 수 있는 ‘만능통장’인 주택청약종합저축도 고려해볼 만합니다.

셋째, 투자를 위한 전제조건은 자신의 투자성향을 알고, 투자할 수 있는 기간과 목표수익률 등을 미리 정해놓는 것입니다.

은행이나 증권사 등에서 투자상품 가입 전에 반드시 거쳐야 하는 부분이기도 한 고객별투자성향분석을 통해 내가 감수할 수 있는 위험등급별 상품을 선택해야 합니다.

매월 20만원은 해외펀드로 가입하여 포트폴리오 분산효과를 노리는 것도 좋겠습니다.

글로벌 금융위기 이후 전세계적으로 대규모의 경기부양책과 양적 팽창 정책의 효과로 경기회복이 진행되고 있습니다. 연초대비 모건스탠리캐피탈지수(MSCI) 세계지수는 30% 가량 상승했고, MSCI 신흥시장 지수는 65% 올랐습니다. 이중 아시아는 60%, 이머징 유럽 75%, 라틴 지역은 95%나 증가했습니다.

2010년은 시장에 넘쳐나는 유동성의 흡수 등의 출구전략이 논의되고 있어서 큰 폭의 상승을 기대하기는 어렵습니다. 하지만 살아나고 있는 소비와 기업의 투자에 주목하여 꾸준히 투자해 볼만합니다. 특히 씨티은행은 해외펀드의 경우 선진시장보다는 아시아와 라틴 등 신흥시장이 긍정적이라고 판단하고 있습니다.

마지막으로 매월 적은 금액을 투자해 미래의 위험을 회피할 수 있는 보장성 보험에 가입하길 권해드립니다. 의료실비보험이란 국민건강보험 급여항목 중 본인부담분과 비급여항목을 보장해 상해와 질병에 대한 입원ㆍ통원과 관련된 의료비를 지급해주는 상품입니다. 만기에 환급되는 부분이 없는 보장성 보험이므로 월 3~4만원의 보험료로 저렴하게 가입할 수 있습니다.

현재 운영되고 있는 연금보험료 30만원의 구체적인 설명이 없어서 본 내용에서 상담하지 못한 부분이 있지만, 향후 연금과 보장성 보험의 틀을 장기적인 안목으로 새로 짜보는 것도 좋은 방법입니다.

※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.

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