5대 시중은행의 개인사업자(소호) 대출 잔액이 최근 두 달 1조 원가량 줄어든 가운데 인터넷전문은행이 빠른 속도로 이 자리를 메우고 있는 것으로 나타났다. 고금리 장기화와 경기 침체를 버티지 못한 사업자들이 ‘포용 금융’ 일환으로 대출 문턱을 낮춘 인터넷은행으로 몰리고 있는 것으로 풀이된다. 다만 개인사업자 대출 차주의 상당수가 중·저신용자인 탓에 연체율이 빠르게 상승하고 있다. 이에 따라 경기 불황이 장기화할 경우 인터넷은행의 건전성 관리에도 빨간불이 들어올 수 있다는 전망도 나온다.
18일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 시중은행의 올 1월 말 기준 소호대출 잔액은 319조 2304억 원으로 한 달 전 319조 4936억 원에 비해 2632억 원 줄어 두 달 연속 감소했다. 5대 시중은행의 소호대출 잔액은 지난해 12월 319조 4936억 원으로 전달 대비 8747억 원 줄었다. 지난해 2월부터 11월까지 이어졌던 증가세가 두 달 연속 감소세로 전환하며 1조 1379억 원이 줄어든 것이다.
소호대출은 법인이 아닌 숙박·음식점업, 도소매업, 부동산임대업 등을 하는 자영업자들을 대상으로 하는 대출이다. 금융권에서는 은행들이 취약 업종 자영업자들과 중·저신용자 차주 비중이 상대적으로 높은 소호대출을 중심으로 선제적 관리에 들어간 것으로 보고 있다. 5대 은행은 올 1분기 내로 9700억 원 규모의 부실채권(NPL)을 매각하는 등 건전성 강화에 나설 방침이다. 한 은행 관계자는 “고금리에 경기도 불투명한 탓에 투자 여력이 없어 신규 대출을 받지 않거나 기존 대출 상환을 하지 못하는 자영업자들이 많은 것으로 보인다”며 “은행들이 건전성 관리를 위해 대출 회수에 나선 것도 영향을 미쳤을 것”이라고 설명했다.
시중은행이 자영업자 대출을 조이자 자영업자들은 인터넷은행으로 눈길을 돌렸다. 인터넷은행 중 가장 늦은 시기인 2022년 11월 소호대출에 뛰어든 카카오뱅크(323410)는 2022년 4분기 890억 원이던 소호대출 잔액이 지난해 4분기 9500억 원으로 10배 이상 급증했다. 토스뱅크의 소호대출 잔액은 2022년 4분기 1조 3099억 원에서 지난해 3분기 1조 7915억 원으로, 케이뱅크는 같은 기간 900억 원에서 7276억 원으로 증가했다. 시중은행들에 비해 대출 규모는 작지만 증가세는 가파른 상황이다. 인터넷은행이 도입 취지에 따라 중·저신용자에게 상대적으로 낮은 금리를 제공하고 대출 문턱 역시 낮추고 있기 때문으로 분석된다. 더욱이 법적으로 대기업 대출이 제한된 인터넷은행 입장에서는 개인사업자 대출에 보다 적극적일 수밖에 없는 상황이다.
다만 경기 불황 탓에 개인사업자들의 연체율이 상승하고 있다는 점은 인터넷은행에 걸림돌로 작용하고 있다. 토스뱅크의 개인사업자 대출 연체율은 2022년 4분기 기준 0.37%에서 지난해 3분기 1.86%로, 케이뱅크는 같은 기간 0.06%에서 0.47%로 크게 높아졌다. 카카오뱅크는 지난해 3분기 연체율은 0.11%로 다른 인터넷은행들에 비해 낮은 편이었지만 최근 발표된 지난해 4분기 연체율은 0.35%에 달했다. 인터넷은행들은 설립 취지에 맞게 ‘포용 금융’을 실현하면서도 건전성 제고에 힘쓸 계획이다. 한 인터넷은행 관계자는 “고금리·불황 장기화 여파로 개인사업자나 중·저신용자들의 금융 안전판이 크게 흔들릴 수 있는 만큼 이들을 위한 신용도 적재적소에 공급돼야 한다”며 “부실채권 매·상각, 충당금 적립, 신용평가모델(CSS) 고도화 등을 통해 건전성 관리에도 최선을 다할 것”이라고 설명했다.
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