반기 성과급은 적립식 펀드·ELS 등에 투자를<br>잉여자금중 1,000만원은 주택청약종합저축에 가입<br>매월 여유자금 장마상품에… 월50만원은 자녀위해 배분
Q : 안녕하세요. 결혼한 지 5개월 된 신혼부부입니다.
부부가 합산한 월 수입은 500만원입니다. 2·4분기에 한 번씩 남편 회사에서 성과급으로 약 1,000만원씩 나옵니다. 하지만 아직까지 적금도 가입하지 못했습니다. 각자 비과세 연금 보험에 30만원씩 모두 60만원을. 각자 보험료 13만원씩 26만원. 주식·파생형 적립식펀드 펀드(원금보장이 안됩니다.)에 20만원. 생활비와 용돈 등은 120만원. 나머지 돈은 그냥 통장에 넣어두었습니다. 올해 초에 나온 인센티브는 은행에 묶어뒀습니다. 어떻게 투자를 하고 모아야 할까요.
A : 결혼하신 지 이제 5개월 밖에 안되셨는데 자산관리에 대한 사항을 생각하시는 것을 보니 매우 꼼꼼하고 차분한 성격인 것 같습니다. 결혼 초기 가장 난감해 하는 부분은 어떻게 하면 현재의 수입과 지출규모에서 자산을 안정적으로 확대시킬 것인가 하는 부분입니다.
상담 내용을 살펴봤을 때 우선 의뢰인에게 권하고 싶은 사항은 투자 목표를 설정해야 한다는 것입니다. 단순하게 자산을 늘리겠다는 마음보다는 어떤 용도로, 언제, 얼마만큼의 금액을 필요한 지를 먼저 생각하셔야 합니다.
의뢰인에게 필요한 목표는 다음과 같습니다. 첫째, 주택구입 또는 확장자금의 마련입니다. 현재 거주하고 계신 주택이 자기소유라면 향후 확장자금의 용도가 될 것이며 그렇지 않다면 주택 구입자금용으로 활용될 것입니다.
둘째, 향후 태어날 자녀와 관련한 자금의 확보입니다. 최근 교육비의 증가는 물가 상승률을 훨씬 웃도는 수준으로 나타나고 있습니다. 계획성을 갖고 준비한다면 향후 교육비 부담에서 자유로울 수 있을 것입니다.
셋째, 노후관련 자금의 확보 및 갑작스러운 사망, 질병 등과 관련한 준비입니다. 이러한 목표를 기초로 의뢰인의 재무상황을 살펴보면 현재 수입규모 중 생활비 및 금융상품에 지출되는 비용을 제외한 여유자금이 매월 약 270만원 정도 되는 것으로 파악됩니다. 또 반기에 약 1,000만원씩의 투자여력이 있으며 현재 상반기 성과급과 결혼 후 소득의 잉여자금이 각각 1,000만원 가량 있는 것으로 보입니다.
우선 잉여자금 중 1,000만원은 주택청약종합저축에 가입할 것을 권유합니다. 가입 2년 후부터는 1순위 청약자격이 주어지기 때문에 주택의 구입이나 확장용으로 유용하게 사용할 수 있습니다. 나머지 잉여자금 1,000만원은 갑작스러운 문제가 발생 했을 때를 대비해 비상예비자금의 용도로 설정하세요. 보통예금 통장은 이자가 거의 없으므로 종합자산관리계좌(CMA)나 머니마켓펀드(MMF)등을 이용하는 것이 좋습니다. 자녀 출산 시 생활비가 늘어나게 되므로 향후 1,000만원 정도 추가적인 비상예비자금을 확보해두세요.
반기 단위로 수령하게 될 1,000만원은 주식형 적립식 펀드를 분할 매수 하거나 주가연계증권(ELS), 지수연계예금(ELD)등의 상품에 가입하는 것이 좋습니다. ELD는 원금이 보장되나 수익률이 낮은 단점이 있고, ELS는 수익률은 다소 높으나 원금보장이 안 된다는 점에 유의해야 합니다. 거치식 보다는 적립식펀드 등을 분할 매수하는 것이 리스크 헤지와 수익률 확보차원에서 도움이 됩니다.
매월 발생하는 여유자금에 대해서는 주택구입과 관련한 자금의 확보를 위해 7년 이상 유지 시 비과세 되는 장기주택마련저축과 장기주택마련펀드에 각각 30만원, 70만원 정도 투자하는 것이 좋습니다.
자녀와 관련한 자금확보를 위해 50만원 정도를 배분하는 것이 바람직합니다. 자녀와 관련된 자금이 본격적으로 들어가는 시기가 10년 이후인 점을 감안하면 10년 이상 유지 시 비과세가 적용되는 보험사의 변액유니버셜보험(VUL) 가입도 고려할 만합니다. 비과세와 더불어 중도인출 및 추가납입 등의 기능이 있어 자금활용에 도움이 될 것입니다.
현재 가입하고 계신 연금보험에 추가해 50만원 가량을 노후준비자금으로 투자하는 것이 좋습니다. 현재 두 분의 생활비 120만원은 물가상승률(4%)을 고려하면 30년 후에는 약 390만원이 됩니다. 추가적인 투자가 필요하며 이와 관련된 상품으로는 비과세 효과와 실적이 반영돼 운용되는 변액연금을 추천해 드립니다.
잔여자금 약 70만원 중 20~30만원은 보장성 보험에 추가 가입하세요. 현재 가입하고 계신 보험이 어떤 종류의 보험인지 알 수는 없으나 일반적으로 필요한 보험은 의료비 등과 관련한 실손 보험, 사망을 담보로 한 종신보험 및 정액 보장형인 질병·상해관련 보험 등 입니다. 상품을 점검해 보시고 부족한 부분이 있다면 추가로 가입하실 것을 권유합니다. 기타 잔여자금은 향후 자녀의 출산 등을 고려할 때 생활비가 추가될 것으로 예상되므로 30만원 가량을 적립식펀드에 추가 납입하고 CMA나 정기예금 등에 20만원을 투자해 향후 생활비 상승을 대비하는 것이 바람직합니다.
추가적으로 확보되는 반기 성과급은 적립식 펀드 등의 분할매수 활용, 거치형 가입 시 원자재 펀드 및 랩 어카운트 등을 활용해 보는 것도 고려해 볼만 합니다.
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