|
|
|
36살 대기업 과장입니다. 아내는 대학병원에서 레지던트로 일하고 있습니다. 저의 세후 연봉이 5,400만원 정도이며 아내는 3,000만원 정도입니다. 현재 자산은 성북구 미아동에 3억원 짜리 아파트와 금융자산 1억원 정도 입니다. 둘 다 너무 바빠 재태크를 제대로 구상해보지 못하고 살았습니다. 앞으로는 제가 버는 돈 중 일부를 생활비에 쓰고 나머지 돈과 아내가 버는 돈은 저축 또는 투자를 하려 합니다.
자동차 보험을 비롯해 보장성보험까지 보험금이 월 40만원 가량 지출되는 듯합니다. 재태크는 적금으로만 200만원을 넣고 있습니다. 이 외에 해외여행을 위한 적금 20만원, 부모님 경조사를 위한 적금 20만원을 따로 넣고 있습니다. 앞으로 6~7년 정도 안에 아내의 개업 자금 용도 등을 위해 총 4억원 가량의 금융자산을 추가로 모으고 싶습니다. 연금저축 등 퇴직 상품은 아직 준비하지 못하고 있습니다.
현재 상황이 두 분 다 직장 내에서도 너무나 바쁜 상황이어서 시간을 내서 자료를 찾아보기도 어려울 것 같습니다. 그럼에도 금융자산을 1억원이나 모을 수 있었다니 대단하십니다. 상황이 만만치는 않지만 7년 후 4억원을 모을 수 있는 방법을 찾아보겠습니다.
먼저 목적자금 마련을 위해서는 현재 지출되고 있는 부분을 모두 다시 점검해야 합니다. 현재 수입 700만원 중 60% 정도(대략 420만원)를 저축하실 것을 권유 드립니다. 중요한 것은 현재 상황을 정리하는 것입니다. 금융자산 1억원은 중위험·중수익 상품으로 운영하여 수익률을 높이고, 현재의 저축 금액으로는 목적 자금달성이 어렵기 때문에 지출을 축소해 월 저축 금액 규모를 늘려줍니다. 적립식 저축 금액 중 일부는 적립식 펀드로 가입해 수익률을 높여야 합니다.
첫째, 납부하고 있는 보험료의 점검이 필요합니다. 보장성 보험으로 중복 적용되고 있는 부분을 점검하시고 실손이나 순수 보장형 상품으로 금액을 줄여줍니다. 둘째, 적금 240만원의 상품 특성을 분석해 상품 편입비중을 재조정 하셔야 합니다. 기존 여행 목적 자금 20만원과 경조사 대비 자금 20만원의 경우 목적별로 자금을 분류하여 통장을 만드신 것은 매우 잘하셨으나, 현재 상황에서는 전체 4억원을 모으는데 집중하시는 것이 좋습니다.
셋째, 340만원 상당의 생활비 지출 항목을 모두 적어보고 불필요한 지출은 과감히 삭제해야 합니다. 종잣돈을 마련하기 위해서는 저축 금액을 미리 정하고 남는 돈을 가지고 지출을 하셔야 합니다.
초저금리 시대(현재 정기예금 1년 만기 1.5%대)에 현재 가지고 있는 1억원을 운용하기 위한 금융상품으로는 지수형 ELS 상품을 추천 드립니다. 현재의 금융 시장은 매우 리스크가 높아져 있는 상황이라 적극적인 투자형 상품보다는 기초자산의 구성과 조기 상환조건을 꼼꼼히 보신 후 5%~6% 정도 수익을 기대할 수 있는 지수형 상품에 가입, 운용하신다면, 7년 후 3,500만원~4,200만원 정도의 수익을 기대할 수 있습니다. 미국의 금리 인상 기조가 임박해지면서 시장의 변동성은 확대되겠으나 급격한 금리 인상은 없을 것이고, 실제로 금리 인상을 할 경우 경기 호전에 대한 기대를 반영하는 것이므로 주식시장은 단기적인 조정에 머물 것으로 보여집니다.
월 저축금액을 420만원으로 조정시 추천하는 상품으로는 재형저축이 있습니다. 금리가 4.2%에 달합니다. 월 100만원 가입하면 7년 후 예상금액은 9,600만원 정도입니다. 근로소득 5,000만원 이하 근로자만 가입할 수 있기 때문에 배우자 명의로 이 상품을 가입하시는 것이 좋습니다. 7년 만기시 비과세 혜택이 가능합니다.
적립식펀드에도 100만원 정도 가입하실 것을 권유드립니다. 연 수익률 5%를 가정할 때 7년 후 총 예상금액은 1억원 입니다. 적립식 펀드 상품을 2~3개의 상품으로 나누어 국내 주식형 펀드 2개, 해외 주식형 펀드 1개를 추천 드립니다. 최근 3~4년간 주식시장이 박스권에 머물며 적립식 펀드로는 수익이 안 난다고 하시는 분들도 많지만, 현재 주변 환경은 주식시장에 매우 우호적입니다. 기준금리 1.5%의 초 저금리 상황과 국내주식 상하한가 가격폭 상향 등의 요인으로 최근 주식형 펀드로 자금이 유입되고 있습니다.
국내 펀드는 산업 트렌드나 정부 정책의 변화에 대응할 수 있는 펀드, 예를 들자면 신성장 산업과 배당주에 투자하는 펀드 또는 노령화에 대비한 바이오 헬스케어 관련 펀드를 추천 드립니다. 국내 주식형 펀드는 주식의 매매차익에 대해 비과세하므로 금융소득 산정에 있어서도 유리합니다.
이밖에 부부 각자의 명의로 연금저축 10만원씩 가입하실 것을 추천드립니다. 노후 대비 연금저축 가입은 빠르면 빠를수록 좋습니다. 시작은 10만원이나, 연금형 상품은 추가 납입이 가능하므로 목적자금 마련 계획이 달성되면 오래된 계좌에 추가 납입을 통하여 튼튼한 노후를 준비하시면 됩니다. 재테크에서 가장 중요한 사항은 본인이 지속적으로 관심을 가지고 상황을 점검해야 한다는 데 있습니다. 금융시장 환경 변화에 대한 부분도 끊임없이 관심을 가져야 하고 현재 운용되고 있는 본인의 재산 현황도 지속적으로 점검해야 할 것입니다.
※실전 재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 △장단기 재테크 목표 △구체적인 자금 지출수입 등 재테크 현황 △알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
< 저작권자 ⓒ 서울경제, 무단 전재 및 재배포 금지 >
