[맞춤형 재테크] 월 300만원 정기적금 불입해 목돈 마련을<br>200만원 적립식 펀드·25만원 연금신탁 투자로 소득공제 받고<br>월 100만원은 노후 대비위해 변액연금보험에 넣는게 바람직
 | | 김진기 국민은행 대치PB센터 팀장 |
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Q : 올해 38살로 서울에서 자영업을 하고 있습니다. 20개월 된 아이가 하나 있습니다. 월 평균 1,000만원 정도의 소득이 있습니다. 매달 ▦저축은행 정기적금 50만원 ▦부모님 용돈 60만원 ▦부부 건강ㆍ상해보험 25만원 ▦부인 연금보험 10만원 ▦아이 보험 6만원 ▦청약저축(부부합산) 20만원 ▦컨슈머펀드 50만원 ▦브릭스 펀드 20만원 ▦생활비ㆍ기타 99만원 등 340만원 정도를 쓰고 있습니다.
자산으로는 ▦전세보증금 1억1,000만원 ▦정기예금 2,000만원 ▦장기주택마련저축 2,000만원 ▦종합자산관리계좌(CMA) 1억원이 있습니다. 대출은 전세자금대출 700만원(연 4.5%)과 창업자금대출 4,000만원(연 3%)이 있습니다.
5년 뒤 내집 마련을 계획하고 있습니다. CMA에 있는 1억원과 매달 생기는 여유자금 660만원 정도를 어떻게 운용해야 할까요. 자영업자라 절세형 상품가입이 필요한데, 어떤 상품이 좋은지도 알고 싶습니다. 대출의 경우 금리가 낮은데 갚는 게 좋은지와 보험이 추가로 필요한지 궁금합니다.
A : 5년 후 내집 마련을 위해서는 보유하고 있는 1억원의 여유자금과 매월 여유자금 660만원을 효율적으로 관리해야 합니다. 현재 월 소득 1,000만원은 한국의 상위계층에 해당합니다. 구입하고자 하는 주택을 5년 뒤에 6억원 수준의 아파트를 마련한다고 가정해 보겠습니다.
먼저 현재 갖고 있는 돈을 따져보면 CMA에 1억원, 정기예금 2,000만원 및 장기주택마련저축에 2,000만원이 있습니다. 여기에 전세보증금 1억1,000만원을 더하면 2억5,000만원이 준비돼 있습니다.
여기에 연이율 3.8%로 생각했을 때 앞으로 매달 정기적금으로 50만원씩 60개월을 부으면 만기 때 3,240만원을 모을 수 있습니다. 또 투자수익을 연 10%로 가정하면 펀드에 매달 70만원씩, 60개월을 불입하면 만기시 5,100만원이 수중에 들어오게 됩니다. 현재 붓고 있는 적금과 펀드만 따져도 5년 후에는 8,000여만원을 모을 수 있는 것입니다.
즉 CMA에 들어있는 1억원을 제외해도 5년 뒤에는 약 2억3,000만원의 내집 마련 자금을 준비할 수 있습니다. 따라서 6억원에 해당하는 아파트를 구입하기 위해서는 부족자금 3억7,000만원(CMA 제외)을 추가로 준비해야 합니다. 이를 위해서는 CMA 계좌의 1억원과 매달 발생하는 여유자금 660만원으로 효율적인 투자를 해야 합니다.
우선 여유자금 1억원에 대한 효과적인 포트폴리오를 제안해드리겠습니다. 저축은행에 연 5% 정기예금에 5년간 복리로 투자하기 바랍니다. 만기 때 원리금은 6,380만원이 됩니다.
또 국내 주식에 투자하는 'KB 신광개토펀드'에 2,000만원을 투자하십시오. 5년 이내 코스피 지수가 3,000 포인트까지 올라간다고 생각하면 3,750만원을 모을 수 있습니다. 이와 함께 'PCA 차이나 드래곤 A주식'과 '블랙록 월드광업주펀드'에 각각 2,000만원과 1,000만원을 넣기 바랍니다. 'PCA 차이나 드래곤 A주식'은 5년 이내 상해지수가 이전 고점인 6,000 포인트를 회복하면 3,700만원으로 투자금액을 불릴 수 있습니다. '블랙록 월드광업주 펀드'는 최근 5년간 평균수익률인 연 15%를 가정하면 5년 내에 1,750만원으로 늘어나게 됩니다.
종합해보면 1억원의 여유자금으로 5년 이내에 약 1억5,500만원을 준비할 수 있습니다.
다음으로 매달 생기는 여유자금인 660만원에 대한 포트폴리오를 제안해드리겠습니다.
우선 소득공제를 위해 연금신탁에 매달 25만원씩 납입하기 바랍니다. 개인연금 상품은 연간 최대 300만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 매달 25만원씩 불입해 소득공제 혜택을 최대로 누리기 바랍니다.
또 매월 200만원씩은 3년 이상 투자한다는 생각을 갖고 적립식 주식형 펀드에 넣기 바랍니다. 올해 안에 가입하면 가입 1년차에는 불입액의 20%, 2년차에는 10%, 3년차에는 5%의 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.
아울러 변액연금보험에 100만원을 넣기 바랍니다. 부부의 노후를 위한 장기적 대비 상품입니다.
마지막으로 정기적금에 월 300만원씩 불입하는 게 좋습니다. 5년 후 주택마련용입니다. 연 5% 수익률로 복리투자를 할 경우 2억원을 준비할 수 있습니다.
위와 같은 방법으로 6억원짜리 아파트 마련을 위한 부족자금 3억7,000만원 중 약 3억5,000만원을 마련할 수 있습니다. CMA의 1억원과 매달 660만원을 잘 운용한다는 전제 하에서 말입니다.
한편 저금리 상태가 지속될 것으로 예상되기 때문에 전세자금대출 700만원과 창업자금대출 4,000만원에 대한 상환은 추후로 미루는 것이 좋겠습니다.
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