[실전 재테크] 34세 미혼 남성인데 내집마련·노후재테크 대책은？

정기예금·펀드에 분산 투자를

연금저축은 기본… 종신보험에 질병보장 특약 추가 바람직

문: 올해 직장생활 7년차의 34세 미혼 남성입니다. 매달 세후로 180만원을 벌고 있고 지출은 많지 않습니다. 종신보험에 가입해 월12만원씩 납입하고 있고, 청약저축에 10만원씩 불입합니다. 한달에 식비를 포함해 약 30만원을 용돈으로 쓰고 이 밖에 공과금 등으로 15만원이 지출됩니다. 현재 살고 있는 집은 5,000만원짜리 전세고, 자유저축통장에 1,000만원 가량의 예금이 있습니다. 얼마전에는 친구에게 1,100만원을 빌려줬는데 받을 수 있을지 의문이라 없는 돈으로 여기고 있습니다.

앞으로 결혼을 하고 내 집을 구입하기 위한 자금을 효율적으로 마련할 수 있는 방법을 알려주세요. 노후를 위한 재테크 조언도 부탁드립니다

답: 의뢰인의 경우 월 180만원의 수입으로 월22만의 저축(보험과 청약저축)을 하고 있습니다. 단순히 계산해봤을 때 저축률은 약12%에 불과하지만 생활비 및 공과금으로 지출하는 비용은 25%에 이릅니다. 저축률이 매우 낮은 상태입니다. 나이를 감안 하면 서둘러 저축률을 높이고 가능한 범위 내에서 생활비를 절약해야 될 것으로 생각 합니다.

의뢰인은 결혼 및 내 집 구입을 위한 자금을 마련하고 노후를 준비 할 수 있는 방법을 고민 하고 있는데, ‘시작이 반’이라고 했습니다. 목표가 있고 이를 철저하게 실행해 나간다면 시간이 걸리더라도 반드시 이루어 질 수 있다고 생각 합니다. 종자돈은 처음에 만들기가 어렵겠지만 한번 만들어지면 의뢰인의 미래를 윤택하게 할 것입니다.

우선 자유저축예금에 있는 자금을 정기예금이나, 펀드등에 투자할 것을 권유합니다. 예를 들어 1년 동안 확정금리인 정기예금(연 4.5~5.0%)에 예치한다면 현재의 자유저축예금에 비해 연 30만~40만원의 추가 이자를 기대할 수 있습니다. 만약 펀드에 투자한다면 원금 손실 가능성을 배제할 수 없지만 상대적으로 정기예금보다 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다. 펀드에는 여러 종류(채권, 혼합, 주식형)가 있는데 펀드에 대한 경험이 없다면 국내 인덱스펀드나 선진국을 포함한 여러 국가에 투자하는 글로벌 펀드를 선택 하는 것이 유리합니다.

의뢰인이 가입한 종신 보험은 평생 동안 보장 받을 수 있고 사망 원인에 관계없이 보험금이 지급되기 때문에 언젠가는 받을 수 있지만 암이나 기타 질병 상해에 대한 보장을 더 받을 수 있도록 특약 등을 추가하는 것이 바람직해 보입니다.

노후를 대비하기 위해서는 연금 저축(보험)에 가입할 것을 권유합니다. 연금 저축은 연간 300만원까지 소득 공제를 받을 수 있으며, 매월 25만원 이상 적립할 경우 만 55세까지 불입한 후 연금으로 수령할 수 있습니다. 연금 보험은 10년 이상 불입시 비과세 혜택을 받을 수 있는 확정 금리형이나 주식 등에 투자하는 변액보험에 가입하는 것이 유리하겠습니다.

마지막으로 월 33만원 정도의 여유자금은 적립식 펀드(3년~5년)에 가입해 정기적금이나 상호부금보다 높은 수익을 노리는 게 좋습니다. 적립식 펀드(주식형, 혼합형, 채권형) 역시 여러 종류가 있는데 해외 글로벌 또는 국내 주식형 펀드를 선택할 수 있습니다. 적립식 펀드의 경우에도 가능하면 지역을 나눠 분산 투자하는 것이 안전합니다.

최근에 관심이 몰리고 있는 청약저축은 무주택 세대주라면 반드시 불입해야 할 상품입니다.

청약저축 가입 후 2년이 경과하면 불입금액 범위 내에서 청약예금으로 전환 할 수 있어 큰 평수로도 청약할 수 있습니다. 다행히 의뢰인은 청약저축에 가입해 두는 선견지명이 있었습니다. 현재의 급여에서 매월 정기적으로 적립해 나간다면 큰 부담이 없을 것으로 보입니다.

노후 준비는 청년 때부터 하는 것이 좋습니다. 우리나라 직장인들은 대부분 결혼 후 자녀양육, 내집마련, 자녀 결혼 등의 이유로 본인의 노후생활을 등한시 하는 경향이 있습니다. 30대부터 미리 준비한다면 비교적 여유 있게 노후를 준비 할 수 있을 것입니다. 의뢰인이 65세에 은퇴하고, 평균수명을 80~85세로 감안했을 때 월300만원씩 사용한다는 가정으로 단순하게 계산해보면 노후자금으로 약6억~8억원이 필요합니다. 지금부터 약25년간 월 180만원정도를 꾸준하게 저축 해야 6억원 정도 모을 수 있습니다. 절박한 마음으로 노후를 준비해야 하는 이유입니다.

※실전재테크는 독자 여러분의 재테크 상담을 기다리고 있습니다. 유명 재테크 전문가들의 자세한 설명을 통해 독자 여러분이 부자가 될 수 있도록 재테크 컨설팅을 해 드리고 있습니다. 컨설팅을 원하시는 분은 자신의 자산운용 현황과 궁금한 점을 적어 서울경제 금융부(E-메일: [e-mail] 또는 [e-mail])로 보내주세요.