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Q. 49세 직장인으로 맞벌이 부부입니다. 현재 서울에 거주하고 있으며 고등학생에 다니는 아이가 2명입니다.. 부부 합산해 매달 550만원의 월급 소득이 있고, 월세로는 115만원 가량 수입이 들어옵니다. 지출은 ▦채권과 적금 80만원 ▦보험료 17만1,000원 ▦공과금 50만원 ▦교육비 127만원 ▦생활비 등 250만원 ▦기타 140만원 등입니다.
현재 가지고 있는 부동산은 전세를 월세로 전환해 수익부동산으로 확대할 계획입니다. 2~3년내에 5,000만~6,000만원 정도를 모아 보증금을 반환하고 월세로 받을 예정입니다. 기존에 거주하는 35년된 단독주택을 헐고 10년내에 재건축 예정으로 3억 정도의 목돈도 필요합니다. 어떻게 돈을 운용해야 할 지 자세한 상담 부탁합니다.
A. 의뢰인 재무상태의 강점과 약점을 진단해 보겠습니다. 재무적 강점을 살펴보면 먼저 장ㆍ단기 재무목표가 뚜렷하다는 점입니다.
2~3년 재무목표, 10년 재무목표가 확실하기 때문에 우선순위를 어디에 두고 장기적으로 자산운용의 방향을 결정할 지가 용이합니다. 또 소득원이 다양하고 지속적으로 매년 증가하고 있으며, 부채가 없다는 강점을 가지고 있습니다.
다만 약점으로는 먼저 맞벌이 가정의 경우 소득수준은 높은 반면 그에 따라 소비도 늘어나게 되는데, 의뢰인의 경우도 소득대비 저축율이 12%로 너무 낮기 때문에 체계적인 저축 계획이 필요합니다. 자녀교육비와 생활비가 증대되고 있지만 불필요한 변동지출을 줄이고 저축비율을 30%이상으로 올릴 수 있어야 합니다. 둘째, 금리가 낮은 적금이나 저축 등 주로 채권형 상품에 의존하고 있다는 점입니다. 요즘의 저금리 시대에서는 원금보장형 확정금리 상품으로는 의뢰인이 목표하는 목돈을 만들기가 어렵습니다. 따라서 위험부담이 있는 주식형 상품에 상당 부분 투자를 늘려서 수익을 내야 합니다. 분명한 투자목적과 수익률을 정하고 저축을 하되 기대수익률이 달성되고 있는지 정기적으로 점검하는 것이 바람직합니다.
구체적인 실행방법으로 중기목표 2~3년 내 5,000만원 목표금액 달성하기위해서는 총 130만원으로 저축금액을 늘리되 현재 불입하고 있는 80만원 적금 외에 추가 50만원은 적립식 펀드상품에 투자하길 추천 드립니다. 현재처럼 예적금ㆍ채권형 상품으로는 물가상승률과 세금을 감안한다면 실질수익률은 마이너스인 상태로 주식형 적립식 펀드로 적절한 분산이 필요합니다.
추천 드리고 싶은 적립식 펀드는 국내 주식형 인덱스펀드 또는 대형주 위주로 편입되어 있는 펀드를 선택하여 매월 분할 매수하는 방안을 제시합니다.
현재 가입하고 있는 적금도 매월 원금과 이자가 새로운 원금이 되는 '월복리'로 운용되는 적금을 활용하시기 바랍니다. 월복리 적금과 적립식 펀드 8%목표로 운용할 경우 3년 후 5,100만원을 모을 수 있습니다.
장기목표인 10년 내 재건축자금 3억원의 목돈을 마련하기위해서는 10년 동안 세후 투자수익률 8%짜리 금융상품에 투자한다고 해도 매월 163만원 저축을 해야 가능합니다. 그러나 저축비율을 30%로 늘린다는 가정하에 저축가능 한 자금이 200만원으로 5,000만원 마련하기위한 저축액 130만원을 제외하면 추가 저축 가능한 자금은 70만원입니다. 때문에 10년 내 3억원의 목돈마련은 현재로서는 불가능하다고 봅니다.
그래도 차선의 방법은 있는데요. 3년간 70만원은 3년 납 7년 거치 변액연금을 가입하면 투자수익률 8%라는 가정하에 10년 후 3,800만원이 마련됩니다. 변액연금의 장점은 10년 이상 유지시 투자상품중에 유일하게 원금보장 되며 비과세 혜택이 있습니다. 장기간 투자할 때는 변액보험의 비용이 펀드의 비용보다 적습니다. 그 다음 7년간 월세 전환하여 발생하는 추가적인 소득까지 합하여 230만원을 적금과 적립식펀드 50:50비율로 배분하여 투자합니다. 목표수익률 6%로 운용할 경우 7년 후 2억4,000만원, 10년간 2억6,800만원의 자금이 마련됩니다. 나머지 부족자금 3,200만원은 목돈이 필요 할 때 월세를 전세로 전환하는 방법도 고려해 보시길 권유합니다.
마지막으로 현금흐름 관리는 특히 지출을 줄이고 수입을 늘려서 저축을 더 많이 할 수 있게 하려는데 목적이 있습니다. 월간 가계부를 고정지출, 변동지출로 구분하여 정리하고 수익률 추이를 주시하면서 자산변동내역을 분기별로 점검하는 것이 목표 달성하는데 도움이 될 것입니다.
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