[인터넷은행발 신용혁신] 자영업자에 중금리 대출 가능… 비은행 대출 25조 시장 열린다

카카오컨소시엄 빅데이터 기반 신용체계 금융위 제출

국내 개인 신용대출 시장은 지난 2000년대 초반 카드 사태와 저축은행들의 신용대출 부실화 파장 등으로 급속히 경직됐다. 개인에 대한 '신용정보'가 제대로 구축되지 않은 상황에서 경기에 편승해 무차별적으로 이뤄진 대출이 결국은 거대한 부실로 돌아왔기 때문이다. 개인 신용을 1~10등급으로 나누는 신용등급 체계가 우여곡절 끝에 구축되기는 했으나 사실상 은행권 고객 범주에 들어 있는 5등급을 벗어나면 대부업체나 불법 사금융으로 내몰려 약탈적 금리에 시달려야 하는 형편이다.

금융계에서는 인터넷전문은행의 출범이 이 같은 국내 개인 신용대출 시장의 구조적인 문제를 개선해줄 수 있을 것이라는 기대가 높아지고 있다. 인터파크컨소시엄·카카오컨소시엄·KT컨소시엄 등 인터넷전문은행 예비사업자들이 제출한 사업계획이 모두 신용평가 혁신을 기반으로 한 중금리 대출 수요 창출에 초점을 맞추고 있기 때문이다. 이른바 10등급 신용체계의 혁신이다.

인터넷전문은행의 출범으로 송금이나 외환 부문에서도 서비스 혁신이 이뤄지겠지만 은행의 본업은 결국 예대마진을 얻을 수 있는 대출이라는 점을 감안할 때 자체 신용평가 체계 구축은 은행의 지속 가능성을 판단할 수 있는 가장 중요한 척도로 평가된다. 예비사업자들은 현재의 개인신용 10등급 체계를 빅데이터를 활용하면 20등급, 30등급, 많게는 100등급까지로도 세분화할 수 있고 이를 통해 새로운 대출 수요를 창출할 수 있다고 주장하고 있다.

이상규 인터파크컨소시엄 사업단장(인터파크 사장)은 "빅데이터를 통한 신용평가 혁신으로 현재 은행권을 이용하지 못하는 대출 중 약 25조원 규모를 인터넷전문은행 시장으로 끌어들일 수 있을 것으로 분석하고 있다"며 "고금리에 시달리는 이들에게 10%씩 금리를 낮춰줄 경우 약 2조5,000억원가량의 금융비용이 절감되는 효과가 생긴다"고 말했다. 인터넷은행 컨소시엄에 참여한 시중은행의 한 고위관계자도 "전자상거래 업체, 통신사, 엔터테인먼트 업체, 홈쇼핑 등 다양한 사업자들의 빅데이터를 다 모으면 이것을 기반으로 해 기존 은행들은 한도가 나오지 않아 대출하지 못했던 소상공인이나 자영업자들에게 대출을 해줄 수 있다"고 밝혔다.

현재 개인 신용대출은 개인의 각종 연체 및 대출 정보 등이 신용평가회사(CB)에 모아지면 CB가 개인 신용평점을 10개 구간으로 분류, 이를 다시 금융회사에 제공해 금융회사 직원들이 대출업무를 할 때 활용하는 방식으로 이뤄진다. 대출 및 카드 정보, 금융권 단기연체 정보, 비금융권 장기연체 정보, 신용조회 기록 등 정형화된 정보가 주요 평가 대상이다. 대형 은행의 한 개인 신용대출 담당자는 "자영업자들의 경우 급한 일로 현금서비스나 카드론 등도 자주 활용하지만 신용평가 시스템은 이를 곧바로 등급 하락으로 반영한다"며 "단기적으로 자금을 조달하는 업종에 있는 이들이 신용등급에 있어 불이익을 받고 있는 것은 사실"이라고 말했다.



인터넷전문은행 사업자들은 이에 따라 자금회전 흐름이 짧고 신용평가를 제대로 못 받고 있는 소상공인의 상거래 정보 등 비정형 정보를 집중적으로 분석해 새로운 중금리 대출 시장을 창출할 방침이다. 카카오컨소시엄의 경우 국내 최대 온라인 마켓인 G마켓의 상거래 데이터와 SGI서울보증의 신용 정보, 카카오톡 이용자들의 행동 기반 빅데이터를 묶어 분석하는 신용평가 체계를 금융위에 제출한 것으로 알려졌다. 참여사가 가장 많은 인터파크컨소시엄은 범인터파크컨소시엄 고객군 2억명의 상거래·통신 정보 등을 활용한 신용평가 혁신 체계를 구축한다. 온라인 마켓의 각종 유통업자를 비롯해 통신사 대리점주 등이 모두 범고객군에 포함된다. KT컨소시엄의 경우 카드사와 결제대행사들이 대거 컨소시엄에 참여한 만큼 수만 개 가맹점 정보를 체계적으로 분석해 신규 대출 수요를 창출할 수 있다는 구상이다.

금융계 전문가들은 국내 금융기관들이 활용하지 못했던 비정형 정보가 신용평가의 잣대가 된다는 점에서 인터넷전문은행의 사업계획을 높이 평가하고 있다. 하지만 은행의 까다로운 여신 체계를 무시하고 지나치게 장밋빛 구상에만 의존할 경우 생존 가능성이 희박하다는 전망도 나온다.

이미 은행권 여신 전문가들 사이에서는 빅데이터 신용정보에 대한 회의적인 목소리도 나오고 있다. 대형 은행의 한 고위임원은 "일시적인 상거래 정보라든가 통신비 내역 같은 것이 과연 여신 심사를 통과할 정도로 유의미한 정보가 될 수 있겠느냐"며 "국내 신용정보에는 이미 개인에 대한 신용이 상당히 체계적으로 분석돼 있기 때문에 인터넷은행 사업자들이 말하는 빅데이터를 통한 수요 창출 효과는 미미할 수도 있다"고 전했다.

김우진 금융연구원 선임연구위원은 "외국의 금융회사들은 상권 분석 등 각종 비정형 정보를 통해 스스로 대출 대상 업체의 재무제표를 만드는 식의 신용평가 체계도 구축하고 있다"며 "그간 우리나라가 지나치게 정형화된 신용정보에만 의존하고 있었다는 점을 감안할 때 인터넷전문은행들의 비정형 정보를 활용한 대출시장 창출은 주목해볼 만한 이슈"라고 말했다./윤홍우·양철민·박윤선기자 [e-mail]