KB국민은행 스타시티 PB센터 이형석 프라이빗뱅커(PB)
Q.저는 14년차, 남편은 16년차 직장인입니다. 초등 4학년생 자녀 1명을 두고 있습니다. 얼마 전 어머니와 공동으로 원룸을 매입해 매월 100만원 가량의 월세를 받고 있습니다. 원룸 월세를 포함해 남편과 저의 급여 등 고정수입은 월 700만원 정도이며 매년 부부가 성과급으로 2,000만원 가량 받고 있습니다. 용돈과 생활비, 자녀교육비, 부모님 용돈, 세금 등으로 매월 485만원 지출하고 있습니다. 현재 자산은 시가 4억1,000만원 가량의 아파트와 1억5,000만원을 투자한 원룸이 있고, 매월 20만원을 주택청약적금에 불입하고 있습니다. 또 매월 20만원을 주식형펀드에 넣고 있고 현재 수익률은 -4% 정도 됩니다. 원룸 매입을 위해 2,200만원을 대출했습니다. 현재 수입에 비해 지출이 너무 많진 않은지 진단 받고 싶습니다. 원룸을 2년내 처분한 뒤 2018년께 시가 5억5,000만원 정도인 새 아파트로 이사 가려 합니다. 또 2억원 정도의 여윳돈으로 작은 상가를 사고 싶은데 목돈을 어떻게 모으면 될까요.
A. 매월 700만원의 고정수입과 매년 발생하는 2,000만원의 추가 소득을 감안하면 월평균 865만원의 소득이 발생하는 셈입니다. 우선 2년 후 아파트를 넓혀가는 문제는 부동산 가격이 지금의 수준을 유지한다고 가정하면, 현재 살고 있는 아파트 4억1,000만원과 원룸 1억5,000만원으로 감당이 가능한 수준으로 판단됩니다. 다만 원룸 구입시 받은 대출금은 매도 이전에 상환할 수 있도록 매월 100만원 가량을 대출금 상환에 활용하는 게 좋습니다. 이사에 따른 부대비용(세금·부동산비용 등)은 별도로 감안 해야 합니다.
의뢰인께서 현재까지 모아놓은 금융자산을 고려하지 않는다면 상가 구입을 위해 2억원의 목돈 마련이 필요하며, 여기에 더해 은퇴 후 노후생활 자금을 마련하는 것도 필요합니다. 적금금리 연 2% 수준에 10년 후 2억원을 마련하기 위해서는 매월 약 150만원 이상 적립해야 합니다. 국가의 경제규모가 커질수록 성장률은 낮아지게 되며, 과거처럼 높은 금리상황도 기대하기 어렵습니다. 따라서 50만원 가량을 적금에 넣고 나머지 금액은 수익성이 높은 투자상품을 활용하는 방안을 추천합니다. 기존 주식형펀드 월적립금액을 40만원까지 늘리고 매월 60만원 가량을 주식형펀드보다 위험성은 낮으면서 예금보다 높은 수익을 추구할 수 있는 채권혼합형펀드에 추가로 적립하길 권합니다. 은퇴 후 여유로운 생활을 위해서는 국민연금·퇴직연금만으로는 부족하므로 개인연금을 추가로 준비해야 합니다. 특히 은퇴 후 국민연금 수령 이전까지의 공백 기간을 위한 준비가 꼭 필요 합니다. 매년 발생하는 보너스와 성과급은 가급적 노후준비를 위해 활용하시기 바랍니다. 연금보험은 예금보다 이자율이 높으면서 10년 후 비과세 혜택까지 더 할 수 있으므로 매월 100만원 가량 납입하는 것을 추천합니다. 또 주가연계증권(ELS)변액보험에 매월 60만원씩 투자해 수익성과 비과세 효과를 함께 추구하는 방안을 제안합니다. ELS에서 발생하는 수익은 과세가 되지만 보험을 통해 ELS에 투자하면 10년 후 비과세 혜택을 누릴 수 있는 장점이 있습니다. 또 단일 ELS 상품에 투자하는 것에 비해 매월 적립식으로 투자하므로 분산투자의 효과가 있어서 안정성을 높이는 효과도 발생합니다.
생활비의 과다사용 여부는 현재의 수입과 지출뿐 아니라 미래에 예상되는 수입과 지출을 같이 감안해 판단해야 합니다. 경제적으로 여유가 있음에도 막연한 두려움에 현재의 행복을 희생하는 경우도 있고, 현재의 행복을 위해 미래의 상황을 고려하지 않아 어려운 노후를 보내는 경우도 있으므로 올바른 재무설계를 통해 현재와 미래의 행복이 적절하게 균형을 유지하도록 하는 것이 좋습니다. 또 재무목표에서 언급되지 않은 자녀의 대학교학자금·결혼자금 등 추가적인 자금 수요도 고려해야 하며, 긴급상황을 대비해야 하므로 바로 현금화가 가능하고 원금보장이 되는 적금에도 일부 적립하기 위해 생활비와 용돈을 조금씩 줄이도록 노력하시기 바랍니다.
현재의 제안된 포트폴리오 구성은 일회성으로 완성되는 것이 아닙니다. 전문가와의 상담을 통해 좀 더 구체적인 목표 설정과 체계적인 재무설계를 권장 드립니다. 변화되는 환경을 반영한 상품유형 선택과 본인의 투자성향에 맞는 적절한 상품 가입으로 의뢰인께서 원하는 목표를 이뤄 가시기 바랍니다.
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