신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)에 따른 금융권의 부실 뇌관이 상반기 이후 가시화될 것이라는 우려의 목소리가 높다. 코로나19 관련 정부의 전방위 지원에 부실 징후들이 가려진 탓이다. 정부와 금융권이 잠재적 부실 징후에 더 주목해야 한다는 지적이 나오고 있다.
5일 나이스평가정보에 따르면 지난 3월 중순을 기준으로 가계대출 보유자는 1,955만명으로 전월 말 대비 0.06% 늘었다. 가계대출 금액은 1,642조원으로 전월 말보다 0.21% 증가하는 데 그쳤다. 가계대출 보유자와 가계대출금액 모두 증가율이 크지 않은 것으로 평가된다.
특히 가계대출 보유자 대비 30일 이상 연체한 사람의 비율을 나타내는 잠재부실률 역시 2월 말과 동일한 2.64%를 유지했다. 가계대출을 5영업일 이상 연체한 사람의 수는 코로나19 확진자가 국내에서 쏟아지기 시작한 3월 첫주 다소 늘었지만 이후 다시 하락해 3월 말까지 안정적인 흐름을 유지했다.
코로나19의 여파로 매출 하락을 피하지 못한 소상공인·중소기업의 대출 부문 역시 가계대출과 유사한 추세를 보였다. 금융감독원이 발표한 국내 은행 원화대출 부문별 연체율에 따르면 중소법인의 연체율은 2월 말 0.77%를 기록했다. 전달 대비 0.07%포인트 늘어난 수준이다. 개인사업자의 경우 같은 기간 0.02%포인트 늘었다.
그러나 이 같은 안정적인 흐름 속에서도 전문가들은 연체율이 경기에 후행하는 지표인 만큼 현재 추이로 상황을 예단해서는 안 된다고 입을 모으고 있다. 정부가 코로나19로 소득 감소를 겪은 개인과 중소기업·소상공인을 대상으로 6개월 이상 원금 상환을 유예해주고 있는 만큼 6개월 뒤에 드러날 부실 징후에 선제적으로 대비해야 한다는 것이다. 특히 미국에서 코로나19의 여파로 실업자가 급증하면서 실물경제가 급격히 위축된 것처럼 국내에서도 실업 및 자영업자 폐업이 가시화될 경우 여신 건전성이 악화할 수 있다.
나이스평가정보 측은 “일부 업권을 중심으로 2월 말 대비 잠재부실률이 상승하고 있어 주의가 필요하다”며 “코로나19 사태 장기화로 가계소득 감소가 나타날 경우 신용 리스크도 크게 확대될 수 있다”고 지적했다.
저신용·다중채무자 비중이 높은 상호금융·저축은행·여전사 등 2금융권에서도 저금리 기조, 코로나19 사태 등으로 수익성 악화가 본격화될 수밖에 없다는 주장에 힘이 실린다. 한 대형 저축은행 관계자는 “대출상환 유예, 이자 경감 등의 전방위 조치 덕분에 3월까지만 해도 신규 대출 신청 건수와 승인율에서 두드러진 증가 추세를 보이지 않았다”면서도 “내부적으로는 2·4분기 이후 부실률이 본격적인 상승 추세를 보일 수 있다고 보고 모니터링을 강화하고 있다”고 말했다.
문제는 잠재적 부실 가능성에도 금융권의 준비가 소극적이라는 점이다. 당장 대손 충당금을 쌓기보다 자금 공급 확대에 집중하라는 금융 당국의 정책이 기조가 개별 금융사의 건전성 관리에 영향을 미친 탓이다.
KB·신한·우리·하나금융지주의 올해 1·4분기 대손충당금 적립액은 6,700억원으로 전년 동기보다 10.1% 증가하는 데 그쳤다. 지방에 거점을 둔 금융지주사들의 사정은 더 심각하다. BNK금융지주의 경우 올 1·4분기 대손충당금 전입액이 832억원으로 전년 동기 대비 10.3% 감소했다. JB금융지주는 292억원으로 같은 기간 28.2% 줄었다.
대손충당금은 금융기관이 대출금 등 빌려준 돈의 일부를 받지 못할 것으로 예상해 비용으로 처리하는 회계 계정으로 국내 은행들의 행보는 주요 글로벌 은행들이 가계와 기업의 채무불이행을 우려해 대규모 대손충당금을 확보하고 나선 것과 대조적이다. 블룸버그 등에 따르면 뱅크오브아메리카(BoA)는 대손충당금을 47억6,000만달러로 5배, 씨티그룹도 70억3,000만달러로 3배 이상 늘리는 등 채권 부실화에 대비해 공격적으로 충당금을 마련한 것으로 나타났다. 특히 올해 1·4분기 미국과 유럽 은행들의 손실 대비 충당금 규모는 2008년 금융위기 이후 최대인 500억달러(약 61조원)를 넘어설 것으로 관측됐다. /김지영기자 jikim@sedaily.com
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