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Q: 올해부터 초등학교 교사로 사회에 첫발을 내디딘 26세 여성입니다. 지난 3월에 첫 월급을 받은 이후 가족들 선물 구입에 정장 구입, 밀린 카드대금 결제 등으로 지출하고 용돈을 쓰다보니 모아놓은 돈이 없습니다. 다음달에는 라식수술을 예약해 놔서 120만원 정도 추가로 지출할 계획입니다. 사회초년생인지라 하고 싶은 것도 많고 지출할 것도 많지만 들뜬 마음을 가라앉히고 재테크를 시작해보려고 합니다. 월 소득은 180만원으로 분기마다 60만원의 보충수업비가 통장에 입금됩니다. 고정 지출은 ▦식대 6만원 ▦보험료 8만5,000원 ▦차비 4만5,000원 ▦월세 15만원 ▦친목회비 2만원 ▦통신료 5만원 ▦부모님용돈 80만원 등 모두 120만원 가량입니다. 체계적인 재테크를 위한 조언 부탁드립니다.
A: 최근 들어 선진국의 경기 둔화와 유로존 국가들의 재정 위기로 글로벌 금융시장의 변동성이 커진 상황입니다. 그로 인해 공격적인 투자를 선호하던 투자자들 조차도 이제는 안정형 자산으로의 포트폴리오 전환을 고려하고 있는 현실입니다.
과거에는 안정형 자산투자로 정기예금 같은 원금손실이 없는 투자를 일컬었습니다. 하지만 최근에는 정기예금 상품조차 이자율이 물가 상승률도 따라가지 못하는 상황이라 실질적으로는 마이너스 투자 상품이나 다름 없습니다.
이에 따라 최근에는 원금을 보장하면서도 물가상승률보다 높은 성과를 거두는 상품이나 아니면 원금 보장은 되지 않지만, 리스크를 최대한 줄이고 원금 보장형 상품들 보다 높은 성과를 내고 있는 상품들이 많이 출시되고 있습니다
의뢰인의 경우 일단 사회 초년생으로 월급여 여유자금이 향후 결혼자금 등 기타 목돈마련의 기회를 만들 수 있는 중요한 첫 단추라고 볼 수 있습니다.
다음달 예정된 라식비 비용과 같은 변동지출을 고려한다면 현재 상황에서는 지출이 수입을 초과한 상태입니다. 회사로 말하자면 디폴트(부도) 상태와 마찬가지일 겁니다.
변동지출 고려시 부족분 약 40만원은 일단 카드 사용으로 대처한 뒤 보충수업비 분기 수령시 변제함이 효과적이라 생각합니다.
고정지출만을 고려할 경우에는 약 80만원의 여유자금이 있을 수 있으나 본인 역시 월 용돈이 필요한 관계로 용돈 30만원이 추가 고정 지출이라고 생각한다면 실질적인 여유자금은 50만원에 해당합니다. 비록 크지 않은 금액이지만 티끌모아 태산이라는 격언처럼 평소에 몸에 베어있는 재테크 실천 습관이 재산 증식의 지름길임을 명심하시길 바랍니다.
의뢰인의 재테크를 위해서는 먼저 미래 주거안정을 위해 주택마련 저축에 가입하는 것을 권장합니다. 현재 부동산 시장이 침체기이지만 향후 결혼 등 안정적인 주거생활을 위해 주거용 자가주택 보유는 중요한 삶의 요소일 것입니다. 요즘 1~2인 가구 증대로 향후 부동산시장은 주택보유 보다는 월세의 흐름으로 전개된다고는 하지만 그렇다 하더라도 주택보유는 향후 미래의 위험에 대처할 수 있는 대체자산 역할과 주거 안정성으로 자녀의 정서등 윤택한 가정생활까지 감안한다면 주택청약 통장은 필수 입니다. 젊은 나이에 가입해 우량지역 아파트 청약 당첨 확률을 최대한 높여나갈 필요가 있습니다
청약통장은 청약저축과 청약예부금을 합친 통장으로 과세 상품이지만 소득공제 가능합니다. 아울러 불입 기간이 2년이상일 경우 연 금리가 4.5%로 고금리상품에 해당합니다.
시장 변동성에 따른 리스크를 헤지할 수 있는 다양한 적립식 상품에 관심을 갖는 것도 현명한 재테크 방법입니다. 주식시장 침체기에는 일정부분 손실이 불가피하지만 젊은 나이를 감안, 전체 여유자금의 40%를 향후 목돈마련을 목표로 하는 고수익 투자형상품(주식형적립식펀드)에 투자해보기를 권합니다. 특히 현재와 같은 주가 조정시 분할 가입을 통해 향후 상승장 전개 시에는 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
최근의 기대여명이 85세 이상으로 늘어나며 은퇴 후 30년 가까이 노후에 대한 대비도 지금 바로 시작해야 합니다. 당장은 결혼자금, 결혼 후에는 자녀 교육자금 등 지출이 지속적으로 늘어나겠지만 은퇴후 안정적 생활을 위해서는 사회생활 시작과 동시에 적립식 연금에 가입하는 것이 바람직합니다.
이 밖에 사회 초년생들을 위한 재테크팁을 몇 가지 알려드리겠습니다. 가장 기본적인 것은 지출 비용을 줄여나가는 긴축 습관을 기르는 것입니다. 아울러 결혼이나 자가용구입, 주택 장만 등 목적자금별로 상품을 가입해 목돈마련 계획을 세우는 것이 중요하며 어려운 상품은 전문가에게 문의하는 습관을 가지도록 노력해야 합니다. 체크카드 등 연말정산 소득공제 혜택 상품을 적극 활용하는 것도 좋은 자산관리 방법 입니다.
지금까지 20대 사회초년병에 적합한 자산관리 포트폴리오를 소개했습니다. 재테크는 생활속의 작은 절약과 실천에서부터 시작된다는 사실을 잊지 마시고 꼭 성공적인 재테크 고수로 거듭나시길 응원합니다.
*실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ수입 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
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