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예금으론 수익 내기 어려워 대출금 먼저 상환해야 유리
고정금리 갈아타기 고려를
국민연금 임의가입 최우선… 금리 높은 청약통장도 유망
여유자금은 MMF 활용할만
부산에 살고 있는 전업주부입니다. 결혼한지 2년 조금 지났고 지난해 첫 아이가 태어났습니다. 아직은 주택담보대출금을 갚고 적금을 넣는 것 외에 특별한 재테크는 하지 않고 있습니다. 월 수입은 생활비(품위유지비)등을 제외한 나머지 270만원 정도입니다. 현 거주 중인 아파트를 사면서 9,000만원을 2.9% 15년으로 대출받아 원금과 이자로 월 80만원 정도 불입 중입니다. 적금 110만원을 들고 있고 아기까지 실손보험료 37만원 가량 나갑니다. 통신비 18만원, 공과금 및 관리비로 18만원 정도 지출합니다. 6월 적금이 만기되면 청약통장을 넣을까 하는데 한편에선 대출금 상환을 빨리 하는 게 좋다는 목소리도 있어서요. 연말 미국에서 금리인상이 되면 우리나라에도 영향이 클까 고민이 됩니다. 그리고 따로 연금을 들지 않는데 가입하는 것이 좋을까요
최근 글로벌 경기는 어느때보다도 혼란을 겪고 있습니다. 나홀로 경기가 좋아진 미국은 금리인상을 벼르고 있고 유럽이나 중국 등의 기타 국가들은 금리인하나 공격적인 양적완화정책을 추진하고 있는 상황입니다. 여기에 치킨게임으로 시작된 국제 원유가의 급격한 변동 및 국제정세의 불안이 더해지는 상황인데, 이러한 여건에도 불구하고 결혼 2년차에 주택마련을 하셨다니 축하인사를 먼저 드립니다.
하지만 최근 디플레이션의 징조들이 사회 전반에 잠재되어 있어 미래가 더욱 불안한 상황입니다. 디플레이션이란 시중에 돈이 돌지 않아(=통화의 수축으로) 실물자산의(부동산 등) 가치가 하락한다는 뜻입니다. 몸 안에 피가 돌지 않으면 수명이 끊어지듯 경제의 피라고 할 수 있는 돈이 돌지 않아 경제가 병드는 것으로 이해하시면 되겠습니다.
3월에 한국은행은 시장예상보다 빨리 금리를 인하하여 역사상 최저치를 선보였지만 미국이 하반기 중 금리를 인상한다면 내년부터는 금리 여건이 바뀔 수 있다는 예상도 같이 해야하는 시기입니다. 이러한 여건에서 의뢰인의 재테크에 대한 조언을 드리겠습니다. 우선 주택담보대출상환에 대한 답을 드리자면, 관점에 따라서 약간 다를 수도 있겠지만 의뢰인께서 투자에 대한 경험이 많지 않은 분이시므로 대출상환을 우선 추천드리고 싶습니다.
현재 은행의 예금금리는 1%대입니다. 여기에 추가 인하도 가능한 상황입니다. 리스크를 감수하지 않으면 수익을 내기 어렵기 때문에 2.9% 이상의 상품에 투자하는 것이 아니라면 대출상환을 우선하는 것이 유리합니다. 주택담보대출형태를 확인하시어 변동금리 상품보다는 고정금리 상품으로 갈아타시는 것도 좋은 전략으로 보입니다. 주택담보 대출의 성격상 3년이상의 장기성격이 짙기 때문입니다.
다음은 연금입니다. 연금가입은 빠를수록 좋습니다. 연금에는 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등이 있지만 그중에서도 국민연금을 최우선에 두고 싶습니다. 전업주부도 국민연금에 가입할 수 있다는 점은 홍보가 많이 되지 않았는데, 물가상승률이 반영되는 국민연금에 임의가입하시는 것을 추천드립니다.
6월 만기가 되는 적금은 주택대출 상환자금으로 활용하신다는 가정하에, 월 110만원에 대한 계획을 말씀드리겠습니다. 우선 연금가입용으로 부부 각각 20만원씩을 적립하고 이하 70만원에 대해서는 주택청약상품에 가입하기 바랍니다. 흔히들 주택청약상품을 청약만을 염두에 두고 가입하는 분들이 있는데, 최근에는 재테크 및 세테크 통장으로 많이 각광받고 있습니다. 가입자격은 국민인 개인 뿐아니라 외국인 거주자들도 가입할 수 있으며, 2년 이상 유지 시, 현재 연2.8% 고금리를 제공받을 수 있습니다. 만기도 본인이 해지하고 싶은 시기에 자유롭게 해지가 가능하기 때문에 남편명의의 주택청약은 청약 및 목돈마련 목적으로 향후 사용하시고 본인의 청약통장은 목돈을 만드는데 유용하게 사용할 수 있을 것입니다.
나머지 10만원은 순수한 투자 목적으로 적립식 펀드로의 가입을 권합니다. 최근 주식시장이 박스권에 멤돌며, 펀드 가입을 꺼려하시는 분이 많지만 이럴 때일수록 적극적인 투자보다는 간접투자인 펀드 가입을 추천드리고 싶습니다. 추천해드리고 싶은 펀드는 지속적인 배당확대 장려책에 수혜가 예상되는 배당형펀드 및 노령화 시대에 유일하게 성장하는 산업군에 투자하는 헬스케어관련펀드입니다. 베이비부머 세대들이 퇴직 후 노령 층으로 흡수되는 증가율이 더욱 가속화되는 시점이기도 합니다.
통신비 지출은 생각보다 많이 나오는 것으로 판단되는데 최근 요금이 저렴한 알뜰폰가입을 권해 드립니다. 아마 최소한 5만원정도의 통신비용을 절감할수 있을거라 예상됩니다. 여기서 절약된 자금 등은 긴급자금용도로 머니마켓펀드(MMF)에 적립해놓으시는 것을 추천드립니다.
마지막으로 한 가지 당부사항이 있습니다. 향후로도 재테크 시장은 점차 어려워 질 것입니다. 투자는 필수가 되어야할텐데, 이를 대비하여 경제신문 읽는 것을 반드시 추천드립니다. 처음엔 경제용어가 낯설 수 있지만 계속해서 읽어보다 보면 조금씩 경제의 흐름을 따라잡을 수 있을 것입니다.
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