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시중은행들이 지난해 부실자산을 대규모로 상각 또는 매각한 것은 연체율을 낮춰 여신건전성을 높이고 앞으로 증가할 부실자산을 흡수할 수 있는 여력을 갖추기 위해서다. 그러나 올해도 연체율이 빠른 속도로 높아지고 부실자산 증가 속도가 예상치를 웃도는데다 수익성까지 계속 악화되면서 추가적인 상각ㆍ매각이 난관에 부닥쳤다. 특히 우리은행 등 일부 은행은 지난해 상각자산 규모를 오히려 줄여 올해 부실자산 처리 부담이 클 것으로 보인다. 감독당국은 연체율과 수익성의 딜레마 속에서 ‘일단 좀 더 지켜보자’는 입장이다. ◇부실자산 털어내자, 상각ㆍ매각자산 급증=지난해 4개 은행의 상각을 포함한 연체채권 규모는 8조3,390억원으로 전년의 5조7,990억원에 비해 44%가량 증가했다. 은행들이 연체율을 낮추기 위해 적극적으로 부실자산 매각ㆍ상각에 나서면서 규모가 커졌다. 하지만 9,300억원 넘는 상각 후에도 연체자산은 4조7,720억원으로 전년에 비해 50%가량 늘었다. 은행들의 부실자산 상각규모는 가파른 증가세를 보이고 있다. 지난해 하반기 국민은행은 총 대출 중 0.91%를 부실자산으로 매각ㆍ상각했다. 상반기의 0.62%에 비해 크게 높아진 것. 신한은행도 하반기에 총 대출의 0.5%를 떨어내 상반기(0.28%)에 비해 두 배 가까이 상각규모가 커졌다. 하나은행과 우리은행의 총 여신 대비 매각ㆍ상각자산 비율도 각각 0.77%, 0.62%로 상승하는 등 은행마다 총 자산 중에서 상각하는 비중이 늘었다. ◇연체율은 계속 상승 중=은행들의 단기대출 연체율 지표가 되는 신용카드 연체율은 지난해 초부터 꾸준한 상승곡선을 그렸다. 우리은행의 카드 연체율은 지난해 1ㆍ4분기 1.59%에서 4ㆍ4분기 2.40%로, 하나은행의 카드 연체율도 같은 기간 1.45%에서 1.78%로 높아지는 등 상승 추세가 뚜렷하다. 올 들어서도 연체율 상승세는 확연하다. 국내 은행 전체의 연체율은 지난 1월 1.50%에서 2월 1.67%로 높아졌다. 같은 기간 가계대출은 0.82%에서 0.89%로, 중소기업 대출은 2.37%에서 2.67%로 한달 만에 증가 폭이 컸다. ◇연체율 낮추기냐, 수익 늘리기냐=연체율이 상승하면서 연체자산 규모는 늘어나는데 금융감독당국과 은행들은 1ㆍ4분기 결산을 앞두고 ‘연체율과 수익성’ 사이에서 아직 선택을 하지 않았다. 일단 3월 말 결산 이후 숫자를 보고 충당금과 상각 규모를 결정하겠다는 것이다. 다만 지난해 상각 규모가 컸던 국민은행은 여유가 있는 반면 상각 규모가 작았던 우리은행은 고민이 많다. 우리은행의 지난해 상각ㆍ매각 규모는 8,140억원으로 전년도보다 작아 연체자산이 7,880억원에서 1조5,750억원으로 두 배가량 많아졌다. 하나은행도 상각ㆍ매각 규모를 2007년 3,370억원에서 지난해 6,920억원으로 두 배 이상 늘렸지만 연체자산은 5,430억원에서 8,560억원으로 58%(3,130억원)나 증가한 상황이다. 금융감독원의 한 관계자는 “부실자산을 상각하면 연체율이 낮아지는 효과가 있지만 순익이 줄어들게 된다”며 “연체자산 규모와 올해 신규 발생 부실자산 규모 등에 따라 은행별로 상각 규모를 결정할 것으로 본다”고 말했다. 한 시중은행장은 “지난해 은행들이 매각ㆍ상각을 포함한 연체여신이 많이 늘었다”며 “일부 은행은 수익성이 안 좋아져 (상각 등을 통한) 연체율 관리도 힘들 수 있을 것”이라고 예상했다.
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