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안녕하세요 이제 막 사회생활을 시작한 30살 직장인입니다.
월급은 세후 200만원이고 적금으로 30만원 정도를 넣는 것을 빼면 다른 금융상품에 가입하고 있지 않습니다. 일단 1년 내에 집을 수리하려고 해서 목돈이 들어갈 것 같고 장기적으로는 결혼 자금을 모으는 것이 목표입니다. 주변에서는 적립식 펀드를 많이 추천하던데 어떤 상품에 어떻게 배분을 해야 할지 고민입니다.
사회 초년생으로서 재테크에 대한 우선 순위를 정하고 스스로 준비하는 것이 어려운 것이 현실입니다. 한 번도 배운 적이 없고 물어보고 싶어도 어디에 물어봐야 할지 모르고, 직장인으로서 업무를 하기에도 바쁜 상황에서 재테크에 관심을 가진 것만으로도 의뢰인에게 높은 점수를 드리고 싶습니다.
일단 청약저축 10만원, 암보험(건강보험) 12만원을 내고 계셔 꼭 필요한 상품은 가입을 했다고 판단됩니다. 이 부분에 현재의 지출을 그대로 유지하도록 하겠습니다.
이제부터 가입하는 금융상품은 적절한 자산배분(금융바구니)을 할 필요가 있습니다. 먼저 생각해야 할 것이 결혼자금과 그리고 집 수리 등에 사용할 용도로 목돈마련 자금이라면 중기의 투자계획을 잡고 이후 결혼 이후 장기 자금에 대한 투자를 고려해 상품을 선택하고 금액을 배분하는 것을 권유해 드립니다.
현재 총수입 중 60% 정도인 약 130만원을 투자 가능한 금액이라 생각합니다. 첫 번째로 3~4년 후 결혼 자금 및 부모님 집수리비용은 안정적으로 투자하는 것이 바람직합니다. 약 80만원의 자금은 금리형 상품인 적금에 투자하시기 바랍니다. 상품을 선택 시 우선 고려해야 하는 것은 금리입니다. 스마트뱅킹 이용 등 우대조건 등을 확인해 본다면 생각보다 높은 금리는 주는 상품으로 선택하시기 바랍니다.
그리고 재형저축의 가입 조건(급여소득 2,500만원이상~5,000만원이하)이 되는 시점인 내년은 재형저축으로 가입하시기 바랍니다. 재형저축의 조건 변경으로 총 급여 2,500만원 이하인 급여소득자는 3년 유지 시 이자 소득(14%)가 비과세되고 농특세(1.4%)만 과세됩니다. 금리는 3년 확정금리. 혼합금리 등 은행별로 다소 차이가 있기에 가급적 금리혜택이 많은 은행을 선택하여 가입하시기 바랍니다. 입금 금액은 분기 300만원으로 연간 1,200만원까지 자유롭게 입금할 수 있습니다.
두 번째로 적립식 펀드를 권유해 드립니다. 현재 3년 8개월 만에 코스피 2,100돌파. 투자심리 회복, 초저금리등 신문 기사 내용만 본다면 모든 경제활동 직장인들이 함께 기뻐해야겠지만 이 소식은 투자자 즉 주식보유자, 펀드가입자들에게만 해당합니다. 장기적인 투자 관점에서 같은 펀드라면 수수료 상대적으로 저렴하고 지수의 움직임만 보고도 투자자들이 펀드를 이해할 수 있는 인덱스형 상품을 우선 추천해드립니다. 중국은 상승세가 워낙 가팔라 조심스럽기는 하지만 정부 부양책이 확고하고 정책인 후강퉁, 선강통의 호재로 상승세가 꺾일 이유는 없을 것으로 판단됩니다. 이런 면을 본다면 적립식으로 가입해 보는 것 과 목표 수익률을 정해 투자하는 것도 고려해보시고 금액은 국내 펀드 10만원과 중국 펀드 10만원으로 투자할 것을 권해드립니다.
참고로 온라인 펀드슈퍼마켓(www.fundsupermarket.co.kr)을 통해 저렴한 수수료와 다양한 펀드상품을 만나볼 수 있습니다.
세 번째로 연금 상품입니다. 연금상품은 크게 연말정산에 세액공제가 가능하며 연금으로 수령 하는 연금저축과 10년 이상 유지 시 비과세 혜택을 주는 저축보험으로 나뉩니다. 사회 초년생이라면 연말 정산을 머지않아하게 되실텐데, 이때 세액 공제받는 기분을 알게 될 것입니다. 저축보험은 불입액에 대해 전액 비과세 효과가 있기에 가입을 고려할만합니다. 두 가지 상품 중 우선은 세액공제가 가능한 연금저축 10만원을 불입 할 것을 권합니다. 연금저축에는 연금보험, 연금신탁, 연금펀드 3가지 종류가 있습니다. 물론 상품마다의 특징과 본인의 성향 등을 고려하여 선택하시면 됩니다. 본래 연금저축의 세액공제 한도는 연간 400만원으로 34만원 가량을 매월 불입 할 경우 최대 금액을 연말 정산 시 세액공제로 환급 받을 수 있습니다.
의뢰인의 경우 사회 초년생으로 연금저축 불입의 경우 자유납이기 때문에 우선 10만원 불입하여 차후 추가 불입 할 것을 권유드립니다. 아무리 철저한 계획을 세워도 실천하지 않으면 소용이 없습니다. 꿈꾸는 바라는 것들이 꿈이 아닌 현실이 되기 위해 지금 바로 실천하기 바랍니다.
※실전 재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 △장단기 재테크 목표 △구체적인 자금 지출수입 등 재테크 현황 △알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
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