대출금리가 1%포인트만 올라도 현재 대출을 보유한 전체 가계가 내야 할 이자가 12조원이 늘어난다는 분석이 나왔다.
한국은행이 14일 국회 정무위원회 소속 국민의힘 윤두현 의원에게 제출한 자료에 따르면 개인 대출(주택담보대출·신용대출 등) 금리가 1%포인트 오를 때 가계대출 이자는 총 11조8,000억원 증가한다. 소득분위별 이자 증액 규모는 △1분위 5,000억원 △2분위 1조1,000억원 △3분위 2조원 △4분위 3조원 △5분위 5조2,000억원이다.
한은은 지난해 4분기말 기준 가계신용 통계상 가계대출 총 잔액(1,630조2,000억원)을 지난해 ‘가계금융·복지조사’에서 파악된 소득분위별 금융부채 비중에 따라 나눴다. 우리나라 전체 금융부채 가운데 각 소득분위가 차지하는 비중은 △1분위 3.9% △2분위 9.4% △3분위 17% △4분위 25.6% △5분위 44.1% 수준이다. 한은은 이 가운데 약 72%를 변동금리 대출로 따로 떼어냈다. 당장 시장금리가 바뀌면 변동금리 대출자가 내야 할 이자가 불어나기 때문이다. 이 변동금리 가계대출 잔액에 금리 인상 폭 1%포인트(0.01)를 곱해 추정된 것이 바로 총 이자 증가분(11조8,000억원)과 소득분위별 이자 증액 규모다.
대출금리가 1%포인트 오르면 자영업자의 이자 부담도 5조2,000억원 커진다. 대출기관별로 보면 은행 대출자의 이자가 3조3,000억원, 상호금융 등 비은행권 이자가 1조9,000억원 불어나는 것으로 추정됐다.
자영업자 이자 변동을 추정하기 위해 한은은 자체 가계부채 데이터베이스(DB)를 사용했다. DB에는 표본 패널로서 약 100만명 차주의 대출 정보가 담겨있는데 한은은 이 차주들 가운데 개입사업자 대출 이력이 있는 사람들을 자영업자로 간주했다. 이들의 사업자 대출뿐 아니라 가계대출을 파악한 뒤 합산액을 자영업자가 보유한 총 대출 규모로 봤다.
한은은 이렇게 추산한 100만명 중 자영업자의 총 대출액에 일정 ‘확장 배율’을 곱해 작년 3분기 기준 우리나라 전체 자영업자의 대출 규모(777조4,000억원)를 산출했다. 이 가운데 변동금리 대출만을 가려내기 위해 은행권 대출에는 한은 경제통계시스템(에코스)상 은행 변동금리 대출 비중(60%대 초반)을, 상호금융 등 비은행권 대출에는 변동금리 비중 추정치(70%대 초반)를 곱했다. 다시 여기에 금리 상승폭(1%포인트·0.01)을 적용해 더한 결과가 바로 총 이자 증가액 5조2,000억원이다.
한은 측은 “최근 장기 시장금리 상승이 대출금리 산정 기준인 지표금리를 높이고 가산금리도 상승하면서 대출금리가 올랐다”며 “가산금리의 경우 신용대출 억제를 위한 정부 규제 강화 등으로 우대금리가 축소되면서 전반적으로 올랐다”고 설명했다.
/김지영 기자 jikim@sedaily.com
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