한풀 꺾인 금리 상승세… 틈새상품 노려라

혜택 합쳐주고…대출금리 깎아주고… 복합·특화상품 인기

지난 11일 한국은행이 기준금리를 동결하면서 시중 금리도 떨어지고 있다.

중국의 금리 인상이 초읽기에 들어갔다는 소식에도 우리나라의 기준 금리는 적어도 올 상반기까지는 동결될 것이라는 시각이 우세하다. 상승 곡선을 그리던 은행 예금 금리도 당분간 횡보세를 보일 가능성이 크다.

이 때문에 고금리 예금상품이 줄어들 것으로 보인다면 여러 부가 서비스를 제공하는 복합금융상품이나 이색 상품에 가입하는 것도 한 방법이다. 카드 포인트를 현금으로 돌려주거나 휴대폰 요금을 자동 이체하면 상대적으로 높은 금리를 주기도 한다. 올 하반기 금리 인상에 대비해 회전식 예금에 가입할 수도 있다. 대출 상품 가운데는 거래 실적에 따라 대출 금리를 깎아주는 상품도 나와 있다.

◇묶어서 편리한 복합금융상품 봇물= 최근 인기상품 가운데 하나는 은행과 카드ㆍ증권 등 각 금융권의 장점을 모은 복합금융상품이다. 신한금융지주의 ‘S-모어 포인트통장’은 업계 최초로 카드포인트를 예•적금처럼 통장 형태로 매월 적립해준다. ‘S-모어 카드’를 사용하면 ‘마이 신한포인트’가 적립되는데 이 포인트를 포인트 통장으로 자동으로 이체시켜 최고 4%의 이자를 받을 수 있다. 이를 별도의 금융상품으로 이체할 수도 있다.

SC제일은행의 ‘드림팩’역시 금융권 처음으로 세트 메뉴 개념을 도입한 상품이다. 세트는 ▦주택마련 ▦자산관리 ▦목돈마련 ▦간편대출 ▦월급통장 ▦베이직 등 여섯 가지로 구성된다.

‘KB플러스타통장’도 KB금융지주의 효자상품으로 자리잡았다. 은행과 증권 계좌를 별도로 관리해왔던 불편함을 개선해 통장 하나로 국민은행과 KB투자증권의 서비스를 동시에 받을 수 있다.

농협도 ‘채움통장’ 등 7개 금융 상품을 묶은 ‘채움 프리미엄패키지’를 최근 출시했다. 채움통장과 채움정기예금, 채움적금, 채움드림론, 채움카드, 공제, 펀드 등 7개 개별 상품을 하나로 합친 것으로 가입 상품의 수와 사회공헌도 등에 따라 차별화된 서비스를 제공한다.

◇고객 마음을 사로잡는 특화상품= 은행들은 시중 부동자금을 잡기 위해 최근 이색적인 금융 상품을 선보이고 있다. 기업은행의 자유입출금식 예금인 ‘IBK핸드폰 결제통장’은 출시 한달 여만에 4만좌가 넘게 팔리는 등 고객이 몰리고 있다. 휴대폰 요금을 자동 이체하면 각종 수수료를 면제해주고 최고 연 4.5%의 금리를 제공해주는 게 특징이다. 금액은 상관없으며 수수료 혜택 제한도 없다.

신한은행의 ‘신한 월 복리 적금’은 분기별로 100만원까지만 입금이 가능한 적금이다. 원금과 이자가 매월 새로운 원금이 되는 월 복리의 3년제 적립예금으로, 기본 금리는 연 4.5% 월 복리이다. 여기에 ‘생애 주기 거래에 따른 가산 이율’은 연 0.3%포인트까지 우대 받을 수 있다. 이를 일반적금으로 환산하면 연 5.03%에 이른다.

지난해 하반기부터 가장 많이 팔리는 상품 중 하나가 계단식 예금이다. 계단식 예금은 3개월마다 금리 변동을 반영하도록 설계돼 있고 중도해지 시에도 이자 손실을 상대적으로 줄일 수 있다. 한국씨티은행의 ‘스텝업 예금’이 대표적이다. 이 상품은 예치한 지 3개월이 되면 연 3.0%, 3~6개월은 연 3.4%, 6~9개월은 연 5.4%, 9~12개월은 연 7.0%의 이자가 붙는다. 하나은행의 ‘하나 3•6•9 정기예금’도 3개월까지 예치하면 연 3.1%, 6개월까지는 연 3.4%, 9개월까지는 연 3.6%의 이자를 지급한다.

반면 씨티은행의 ‘깎아주는 퍼펙트 신용대출’은 대출 상품 가운데에서 눈에 띈다. 입출금 예금 거래에 따라 대출 이자를 줄여주는 상품이다. 대출금리 계산 때 지정된 예금 잔액의 30%를 차감해 대출 이자를 계산한다. 대출 이자 감면의 조건이 되는 입출금예금이 반드시 본인의 것이 아니라도 된다는 점이 이색적이다.

◇마음까지 부자되는 사회공헌 상품= 최근 은행들은 사회공헌도 할 수 있는 이색 상품을 잇달아 선보이고 있다. 신한은행은 ‘신한 희망애(愛)너지 적금’은 에너지관리공단과 협력해 에너지절약 ‘3ㆍ3ㆍ3 따라잡기’ 캠페인의 공동 홍보 및 에너지 절약운동에 동참하는 고객에게 최고 0.7%포인트의 우대이율을 준다.

하나은행은 금융권에서 최초로 공익 신탁 상품을 판매하고 있다. ‘하나 행복나눔 신탁’에 가입하면 고객의 선택에 따라 1만~5만원을 저소득층 가구에 기부할 수 있다.

국민은행의 ‘피켜퀸 연아사랑적금’은 만기 이자지급액(세후 기준)의 1%만큼 은행이 별도로 조성한 뒤 희귀 난치병 어린이들을 후원한다. 지난달 기준 42만여 계좌가 판매됐고 모인 금액만 1조원에 육박한 것으로 알려졌다.

카드 포인트를 기부 용도로 쓰면 불우이웃을 돕고 기부금 소득공제도 받을 수 있다. 고객이 기부하면 카드사가 이를 현금으로 바꿔 자선단체 등에 전달한다. 대표적으로 신한카드는 2005년 6월에 만든 기부포털사이트 ‘아름인’을 통해 기부활동을 전개하고 있다.