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계좌내 여러펀드 가입 가능… 운용비용 싸고 수수료 면제
세제혜택에 과세이연 효과도
적립식·소득공제장기펀드에 각 50만원씩 분산투자 필요
여유자금은 ELT로 돌려야
안녕하세요. 올해 직장생활 5년차인 31살의 직장인 남자입니다. 아직 미혼이며 결혼자금을 모으기 위해 상담을 요청 드립니다. 제 월 수입은 세후 380만원입니다. 월 지출은 월세로 나가는 돈이 매달 50만원, 정기적금 200만원 연금보험 20만원, 보장성보험 20만원, 청약저축 10만원, 휴대폰 요금 및 단말기 할부금 10만원, 용돈 50만원, 기타 생활비 20만원 입니다. 아직 미혼이라 음주가 잦다 보니 생활비 지출이 많은 것 같습니다. 제 나이또래 사람들 보다 좀 더 많이 쓰는 것 같은데 얼마정도 생활비를 줄이고 포트폴리오는 어떻게 만들어야 할지 궁금합니다. 또 지금까지 모은 돈이 6,000만원 가량으로 이돈을 부모님께서 관리하고 계신데 향후 이돈을 어떻게 굴려야 할지 문의 드립니다. 부모님께서는 참고로 정기예금을 선호하시기 때문에 펀드나 주식 등에는 투자하지 않고 계십니다.
문의하신 내용을 정리해보면 결혼자금준비라는 재무목표아래 첫째 현재의 지출에 대한 점검, 둘째 투자비중에 대한 포트폴리오 계획, 셋째 부모님께서 관리하고 계신 6,000만원에 대한 재테크 방법으로 정리가 됩니다.
현재 의뢰인께서는 젊은 나이임에도 월 소득의 60%이상 저축중이고, 개인의 기준에 따라 다르겠지만 결혼자금으로 6,000만원을 운용중이므로 재무목표달성은 무난할 것으로 보여집니다. 다만 현 지출흐름 점검을 통해 불필요한 지출을 줄이고, 저금리위주의 보수적인 운용을 극복 할 수 있는 포트폴리오로 재 구성할 것을 제안드립니다.
첫째 소비패턴을 점검 후 용돈에서 20만원 줄일것을 권하며, 다소 과한 보장성보험을 의료실비등의 저렴하면서도 자신의 상황에 맞는 보험설계로 리모델링하셔서 10만원 추가 확보 후, 연금저축펀드 재원으로 활용하시기를 바랍니다.
노후대비는 빠르면 빠를수록 적은 비용으로 준비 가능하며, 시간과 복리의 마법이 만나 엄청난 마술을 부려주는 것입니다. 연금저축계좌는 정부가 개인에게 다양한 혜택을 부여하며 연금재원을 늘리도록 권장하는 상품으로 연말정산시 400만원한도에서 세액을 공제해주고, 과세이연효과도 가능합니다. 특히 100세 시대를 맞아 노후대비에 대한 관심이 큰 만큼 향후 장기적으로 유용할 것으로 기대됩니다.
가장 큰 장점은 계좌내에서 여러가지 펀드로 자산배분을 할수있고 분할매매나 일부출금등 운용이 자유롭다는 점입니다. 과세대상인 해외펀드를 연금저축펀드로 운용하면 이익금이 비과세되고, 계좌내에서 연금전용펀드를 운용시 일반펀드보다 보수가 저렴하고, 환매시 수수료도 면제되어 적극적 자산배분이 가능합니다.
둘째 현재 불입중인 적금을 100만원으로 조정하여, 적립식펀드 50만원과 소득공제장기펀드 50만원으로 분산투자하시기를 제안드립니다. 초 저금리시대인 현재 적금은 더 이상 재테크수단이 될 수 없으므로, 일부 펀드상품을 통해 수익성증대를 고려해 볼 필요가 있습니다. 펀드상품은 대형성장주,배당주, 가치주,채권형펀드,글로벌자산배분펀드 등 다양하게 구성되어있습니다.
시장전문가들은 배당주투자가 반짝테마가 아닌 장기테마로 자리잡을것으로 분석하고 있고, 연초이후 코스피대비 견조한 수익률을 내고 있으며, 이는 일시적요인이 아닌 구조적변화에 기인된것으로 보고있습니다.
저금리 상황이 고착화되는 가운데 정부가 배당확대 정책을 추진,배당에 대한 수요가 지속적으로 확대되고 있으므로, 연 4% ~8% 수준의 수익률을 기대해볼수 있습니다. 최근 기준금리가 2%로 떨어지면서 1%대의 정기예금 상품이 나올 정도로 시장의 저금리가 지속되는 상황입니다. 이에 대응할 수 있는 소득공제장기펀드는 연봉5,000만원 이하인 근로자들이 가입할수 있고,2015년 12월까지 가입가능한 상품입니다.
연간 납입한도는 600만원이며, 소득공제 40% 감안시 투자수익률을 제외하고도 연 6.6%의 추가수익을 기대할수 있습니다. 일반저축상품보다 높은 수익률과 소득공제혜택까지 볼수 있기에 보다 유용하게 활용하실수 있습니다.
셋째 여유자금 6,000만원은 목적자금이지만 정기예금의 낮은 금리를 극복하기 위해 조기상환조건이 수월한 주가연계신탁(ELT)으로 가입하시기를 제안합니다. 대부분 코스피(KOSPI200), 유로스톡스(EuroStoxx50),홍콩항생기업지수( HSCEI) 등 3개국 주가지수가 연계된 상품이며, 이들 지수가 일정수준이하로 떨어지지 않으면, 예금보다 높은 수익률을 보장합니다.
단, 녹인( Knock-In·원금손실이 발생하는 주가)이 없고, 조기상환율이 높으며, 만기상환조건이 낮은 스텝다운(step down)형을 선택한다면 연 4%~6%대의 꾸준한 수익을 기대할수 있습니다.
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