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안녕하세요. 저는 재테크에는 문외한인 47세 직장인입니다. 재테크에 관심은 있지만 방향은 잘 모르겠고, 답답해하던 차에 용기 내서 상담을 받고 싶어 문의 드립니다. 집안 부채 정리에 많은 시간을 보냈습니다. 현재 보유한 현금은 3,000만원이 전부이며, 이제부터 재테크를 해야 하는 상황입니다. 아직 미혼이며 어머니를 모시고 있습니다. 급여는 세후 약 430만원, 종신보험으로 11만원, 연금보험 50만원, 저축보험 60만원을 다달이 넣고 있습니다. 퇴직연금은 33만원, 청약저축 10만원 1년짜리 정기적금으로 10만원씩 모으는 중입니다. 생활비는 250만원 정도가 들어갑니다. 노후 계획은 퇴직연금과 국민연금에 한하고 있는데, 앞으로 노후대책으로 어떤 상품을 들어야 할지, 적금방식으로 유지해야 할지 상품투자로 장기를 봐야 할지 검토 부탁드립니다. 퇴직연금은 추가납부 400만원으로 연말 정산때 세금혜택을 보고 있는데, 변경된 한도액에 맞춰 개인연금을 따로 가입해야 할지도 고민입니다.
의뢰인은 본인과 비슷한 연령의 직장인들과 비교하면 보유하고 있는 자산이 아주 적습니다. 일반적인 근무여건으로 본다면 10년정도 후에 퇴직이 예상되는데 현재의 투자방법과 지출방법을 유지한다면 10년 동안 약 2억4,000만원(원금기준) 정도의 자금이 축적될 듯합니다. 퇴직 후 30년의 은퇴생활을 보내야 하는데 국민연금과 퇴직연금을 수령한다 하더라도 은퇴자금으로는 턱없이 부족합니다.
지출되는 사항을 항목별로 점검해 보면 수입 대비 소비가 50% 이상으로 의뢰인의 재정상태를 고려한다면 생활비를 점차적으로 줄여 저축을 늘려야 할 것입니다. 한꺼번에 소비를 줄이기는 쉽지 않으므로 매년 10~15% 이내에서 소비 감축을 노력해야 합니다.
보장성 보험으로 불입되는 종신보험은 총소득의 10% 이내로서 적정합니다. 연금보험과 저축보험, 퇴직연금 등으로 불입되는 자금은 향후 퇴직 후 생활비로 충당하면 될듯합니다. 국민연금은 65세 이후에 수령할 수 있기 때문에 퇴직 시점부터 국민연금 수령시기까지의 소득 공백 시기를 연금보험과 퇴직연금으로 매우시기 바랍니다. 청약저축도 일반적금에 비해 금리가 높은 편으로 계속 불입하면 될듯합니다.
결국 의뢰인의 재테크 답안은 생활비 지출을 줄여 투자를 하는 방법 뿐입니다. 올해 생활비 지출을 15% 정도 줄여서 35만원을 연금펀드계좌와 적립식 펀드 상품으로 변경하길 추천합니다. 펀드와 같은 투자상품을 추천하는 이유는 현재 의뢰인이 보유하고 있는 금융상품은 안정형 상품으로 기대수익률 2% 이내로서 금리가 매우 낮기 때문입니다. 통상 고객들이 투자비율을 고민할 때 '재테크 법칙' 중의 하나인 '100-나이' 이야기를 해드립니다. 나이가 젊을 수록 공격적인 투자를 하는 비율이 높아야 하고, 나이가 많을 수록 그 비중을 줄여가야 한다는 의미입니다. 의뢰인의 경우 나이가 47세이니 100에서 47을 뺀 53%를 투자 상품에 할당하는 것이 적절할 것 같습니다. 즉 현재 갖고 있는 은행 정기적금 등 안정형상품을 투자상품으로 변경해야 합니다. 퇴직연금은 증권사에 가입되어 있기 때문에 펀드상품으로 구성되었다고 가정하고, 정기적금 10만원과 지출감소액 35만원, 향후 적립 만기되는 보험상품의 일정액은 펀드 상품으로 변경하기를 추천합니다.
고민하고 있는 세제혜택 연금은 당연히 추가 300만원 불입하여서 매년 36만원 세금환급을 받아야 합니다. 미혼인 만큼 연금상품은 많을수록 좋다고 생각합니다. 연금상품으로 연금저축펀드계좌에 가입하게 되면 계좌 내에서 6개 이내의 다양한 종류의 펀드를 운용할 수 있는 장점도 있습니다. 적립식펀드는 매월 동일한 금액을 장기간 투자하게 되면 매입 단가를 낮추는 효과를 통한 수익률 향상이 가능하므로 적극 추천합니다.
최근에 개인자산종합관리계좌(ISA) 열풍이 거센데요, 의뢰인의 경우 한동안 ISA를 굳이 가입할 필요는 없을 것 같습니다. ISA의 가장 큰 특징은 바로 절세 혜택인데 연금저축이나 청약저축, 펀드 등 의뢰인의 포트폴리오 대부분이 비과세 상품이기 때문입니다.
마지막으로 변경된 포트폴리오로 운영하면서 1년마다 주기적으로 주거래 은행의 PB와 상담을 통한 사후관리를 꼭 받아보길 권유합니다. 퇴직까지 10년이라는 기간이 짧다고 하면 짧고 길다고 하면 긴 시간입니다. 이 기간에 투자상품을 잘 활용하여 행복한 노후생활 자금을 마련해 보기를 바랍니다.
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