정부가 가계부채 대책을 잇따라 내놓고 있지만 가계 빚 증가세는 꺾일 기미기 보이지 않고 있다. 특히 은행권의 대출 심사가 깐깐히 지면서 저축은행 등 2금융권의 대출이 늘어나는 ‘풍선효과’가 뚜렷하다. 2금융권의 주요 고객은 서민층인 만큼 경기가 악화 될 경우 충격도 더 클 것으로 우려된다.
11일 한국은행에 따르면 지난 7월 말 현재 전국 저축은행의 가계대출 잔액은 16조6,920억원으로 전월보다 5,924억원 늘었다. 이는 6월 증가액(2,349억원)의 2.5배 수준으로 한은이 통계를 내기 시작한 2007년 12월 이후 사상 최대치다. 종전에는 작년 10월 5,117억원이 최대 증가 폭이었다.
올 들어 저축은행의 가계대출은 2조9,984억으로 지난해 대비 21.9% 늘었다.
지역별로 보면 서울의 쏠림 현상이 심했다. 서울의 저축은행 가계대출 잔액은 10조3,235억원으로 전체의 61.8%를 차지했다. 올해 증가액 기준으로는 2조2,311억원으로 전체의 74.4%나 됐다. 이는 저금리 장기화 등으로 시중 유동성이 풍부해진 상황에서 저축은행들이 서울을 중심으로 가계대출 영업에 적극적으로 나선 결과로 풀이된다.
문제는 저축은행 가계대출은 은행을 이용하기 어려운 저소득층이나 저신용층이 생계를 위해 빌리는 경우가 많다는 점이다. 한은에 따르면 지난 7월 저축은행의 평균 대출금리(신규취급액 기준)는 연 11.20%로 시중은행의 가계대출 금리(2.96%)의 약 4배 수준이다.
올해부터 은행권에 여신심사 가이드라인이 적용되면서 대출수요가 2금융권으로 이동한 ‘풍선효과’도 작용한 것으로 분석된다. 지난 달, 은행 가계대출에서 주택담보대출을 제외한 마이너스통장대출 등 ‘기타대출’이 2조5,000억원 늘어났다. 이는 올해 1∼8월 월간 평균 증가액(약 9,500억원)의 2.6배 수준이다. 금융당국이 은행의 주택담보대출 심사를 강화하면서 마이너스통장대출 등 신용대출이나 2금융권 대출이 증가하는 부작용이 커진 것이다.
한은은 여름 휴가철 자금수요와 더불어 주거비와 생계비 수요를 저축은행 가계대출이 증가한 원인으로 꼽았다.한국은행 관계자는 “최근 저축은행 가계대출을 살펴보면 대부분 생계형 대출이고 개인사업을 위한 대출이 일부 포함된 것으로 파악된다”고 말했다.
아직 가계부채 증가로 인한 연체율 상승 등 직접적인 위험 신호는 나타나지 않고 있다. 금융감독원에 따르면 지난 6월 말 현재 저축은행의 가계대출 연체율은 6.4%로 작년 말보다 0.4% 포인트 떨어졌고 은행의 가계대출 연체율도 0.31%에 머물렀다. 그러나 앞으로 미국의 금리 인상, 경기 악화, 부동산 가격 하락 등 충격이 발생할 경우 자영업자, 저소득층 등 취약계층의 채무 부담이 커질 우려가 있다.
조영무 LG경제연구원 연구위원은 “올해 은행 대출의 문턱이 높아지면서 노년층, 구직자, 실업자 등 취약계층이 2금융권으로 많이 이동한 것 같다”며 “취약계층의 연체율이 높아지고 신용유의자가 증가할 수 있다는 점이 걱정되는 대목”이라고 말했다.
/김상훈기자 ksh25th@sedaily.com
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