Q) 저는 대기업에 다니는 40대 초반 남성으로, 얼마 전 퇴직한 아내와 이제 막 초등학교에 입학한 아들 1명을 둔 사람입니다. 그 동안 아내와 맞벌이를 하는 관계로 재테크에 소홀했었으나, 이제 외벌이가 되면서 향후 자녀교육 및 결혼, 저희 부부의 노후생활을 위한 구체적인 계획을 세우고자 합니다.
현재 5억원 상당의 아파트와 대부분이 정기예금에 들어가 있는 금융자산 3억원을 보유하고 있으며, 아내의 퇴직금 2억원이 은행 입출금 통장에 있습니다. 제 월급은 세후 600만원 정도이며, 생활비 300만원, 각종 보험 및 개인연금에 100만원, 1년마다 갱신하는 월200만원 적금에 대해 구체적인 자산 플랜이 필요합니다.
A) 그동안 맞벌이 하시면서 모은 자산이 적지 않으나, 현금 흐름상 시급성이 없어 자산계획을 미뤄 두신 것 같습니다. 저는 의뢰인님께 “열심히 모으지 말고, 계획적으로 모아라” 라는 말씀을 먼저 드리고 싶습니다.
저금리, 저성장 시대에는 단순히 모으기보다는, 다양한 자산 군에 관심을 두고 분산 투자해야 미래에 충분한 현금 흐름이 확보 될 수 있습니다. 의뢰인님의 경우, 현재 보험을 제외하면 모두 적금에 투자되고 있어 이를 적절히 배분할 필요가 있습니다.
또한 왜 저축하는지 목적을 명확히 하여야 합니다. 그래야 자연스레 저축 기간이 정해지게 됩니다. 두 분의 노후를 위한 목적 자금은 장기로, 아이가 아직 어리므로 자녀분을 위한 목적 자금은 중기로, 예비비 및 1~3년 안의 계획을 위한 목적 자금은 단기로 구분하였습니다.
매월 불입하는 적금 200만원에 대해 단기 상품(적금)에 50만원, 중기 상품(적립식 펀드)에 100만원, 장기 상품(저축 보험)에 50만원으로 분산해 보았습니다.
단기 저축은 무엇보다 유동성과 안정성이 중요하므로, 자산 건정성이 우수한 시중은행 상품을 추천 드립니다. 해당 상품을 선택할 때 우선적으로 고려해야 하는 것은 당연한 얘기겠지만, 금리입니다. 은행 별로 한시적인 특판 금리상품을 판매하거나 급여이체, 체크카드, 자동이체등록 여부 등에 따라 추가금리를 제공하기도 하니, 꼼꼼히 따져보고 선택하시기 바랍니다.
중기 저축 상품으로는 적립식 펀드가 합리적인 대안이라 할 수 있습니다. 의뢰인의 투자 성향에 맞는 포트폴리오를 구성하여 채권형, 혼합형, 주식형 펀드를 투자 성향에 따라 배분하고, 매월 일정한 금액을 투자하게 되면 중장기적으로 투자 성과를 높이면서도 변동성을 줄일 수 있습니다. 통화 분산 차원에서 달러화로 투자할 수 있는 펀드도 있으니 자녀분의 유학 자금 등의 달러 보유 니즈가 있으시면 함께 고려하셔도 좋을 것 같습니다. 적립식 상품이라도 오랜 기간 관리 없이 투자하기 보다는, 시장 상황에 따라 주기적으로 포트폴리오를 점검하여 비중을 조정하는 것이 좋습니다.
장기 상품으로는 비과세 저축보험을 추천 드립니다. 기존에는 5년납 이상 10년 만기인 저축보험에는 가입한도가 없었으나, 2017년 4월부터 세법이 변경되어 1인당 월150만원 한도 (연간 1800만원)로 가입 가능 하니 한도를 확인 하신 후 가입하시기 바랍니다. 비과세 저축보험의 경우 불입 기간은 5년 이상으로 자유롭게 정할 수 있고 10년 만기 시 일시불로 찾을 수도 있으며, 중도인출 기능이 있는 상품에 가입하시면 만기 전에도 자금 필요 시 비과세로 일부 인출이 가능하여 유동성도 확보 됩니다.
의뢰인님은 라이프 사이클 상 재산 형성기에 해당되므로 안정적인 예금만 보유하시는 것 보다 다소 적극적인 투자를 위한 자산배분이 필요하다고 판단됩니다.
정부가 해외투자 활성화를 위해 도입한 해외주식 투자 전용 비과세 펀드는 해외주식 매매/평가차익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. (단, 환차익 및 배당소득에 대해서는 과세가 됩니다.) 올해 말까지 가입하면 투자원금 1인당 3000만원 한도로 10년간 매매/평가차익에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
아내 분 퇴직금의 안정적인 운용을 원하신다면, 전문가의 도움을 받아 포트폴리오를 구성하여 자산에 편입하시기 바랍니다. 본인의 투자성향에 적합한 포트폴리오의 구축은 중장기적으로 투자성과를 높이면서도 안정성을 확보해 줄 수 있습니다. 한국씨티은행에서 제안 드리는 분기별 모델포트폴리오를 참고하시면 효율적인 투자가 가능하므로 적극 활용하시길 바랍니다.
맞벌이에서 외벌이로의 변화 중 가장 힘든 것은 지출 규모를 줄이는 것일 겁니다. 효율적인 지출 관리와 함께 위의 투자 자산 포트폴리오를 참고해 보시고, 주기적으로 현재 투자상품에 대한 리뷰 및 시장상황에 맞는 조언을 전문가로부터 받아보시길 권해 드립니다.
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