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"가계대출 최근 1~2주새 과열조짐…대응 늦지않아"[일문일답]

경제·금융금융정책 2024.07.03 18:23:30

이준수 금융감독원 은행·중소서민금융 부원장은 3일 “지속적으로 가계부채 증감 수치를 확인해왔고 개별 은행에 대해서도 면담을 통해 관리 상황을 점검해왔기에 대응이 늦었다고 생각하지 않는다"고 말했다. 이 부원장은 ‘은행권 가계부채 간담회’ 종료 후 기자들과 만나 ‘가계대출 증가에 대한 대응이 다소 늦었다는 목소리가 있다’는 지적에 대해 “4월부터 증가폭이 커졌으나 일단 지켜봐야 한다고 판단했고 최근 1~2주 사이 과열 조짐이 있어 선제적으로 대응한 것”이라며 이같이 답했다. 가계 대출 상당 부분을 정책성 대출이 차지하고 있는 것에 대해서는 “금감원이 속도조절 등을 결정 할 수 있는 주무 당국은 아니지만 관련 논의는 진행 중”이라고 설명했다. 새로운 규제 검토 여부에 대해서는 “금감원 단독으로 결정할 수 없는 만큼 한국은행과 기획재정부, 국토교통부 등과 조율을 통해 결정해야 한다"고 답했다. 다음은 이 부원장의 일문일답. -최근 가계대출 증가 요인으로 정책성 대출을 가장 처음 언급했는데 해당 요인이 가장 주요하다고 판단한 것인가. 은행들의 가계대출 취급 관리 외에 정책성 대출 공급과 관련해서 준비 중인 것이 있는지. △정책성 대출의 경우 주거 복지 차원에 주택금융공사, 주택도시보증공사의 상품 위주로 이뤄지고 있다. 가계대출 증가에 있어 중요한 부분을 차지하고 있다. 해당 부분에 대해서는 금감원이 주무 당국이 아니므로 속도조절 등과 관련해서는 무언가를 할 수 있는 위치에 있지 않지만 관련 문제제기나 논의는 되고 있다. 가계대출 관리 측면에서는 정책성 대출 외에도 은행 자체 주택담보대출의 경우도 늘기 시작하는 것이 최근의 특징이다. 조만간 6월 가계대출 수치가 나올 텐데 아무래도 주택 매매가 많아지니 정책대출 외에도 은행 자체 주담대도 많이 늘고 있어서 이 또한 자체 관리 필요성이 있고 최근 증가 기여도도 높아지고 있다는 이야기를 오늘 회의에서 나눴다. -가계대출 증가에 대한 대응이 다소 늦었다는 지적이 있다. △그렇게 생각하지 않는다. 지속적으로 증감 수치를 확인하고 요인도 분석하고 있다. 개별 은행의 수치에 대해서도 면담을 통해 증가 요인과 관리 상황을 점검하고 있다. 가계부채 문제는 어제 오늘 일이 아니고 현재 거시 경제에 부담되지 않도록 지속적 관리해오고 있는 입장에서 대응이 늦었다고 생각하지는 않는다. 어떻게 보면 코로나19 팬데믹 이후 가계대출 증가세가 많이 완화되고 디레버리징 됐었는데 다시 올해 들어 4월부터 조금씩 증가폭이 커졌다. 증가폭이 커진 것에 대해서는 원인 분석을 했을 때 나름대로 이유가 있었다. 명목 국내총생산(GDP)성장률 범위 내에서 가계대출 관리하겠다는 의지에 따라 현재 상황을 살펴 보고 있으며 그런 측면에서 당국의 대응이 늦었다고 보기는 어렵다. 6월의 경우에도 수치를 보면 알겠지만 5월과 비교했을 때 비슷한 수준의 모습을 보일 것으로 예상된다. 일단 주택 시장 기대나 움직임 등 종합적인 정보를 파악했을 때 큰 흐름에서는 4, 5월까지는 약간의 변화는 있어도 일단은 지켜볼 필요가 있다고 판단했다. 이번에 간담회를 하게 된 건 갑자기 최근 1~2주 사이 시장 분위기가 과열될 수 있는 조짐이 있어서 나름대로 선제적으로 가계 대출 관리의 고삐를 죌 필요가 있다는 판단 때문이었다. 결론적으로 판단은 시장과 언론의 몫이지만 당국은 면밀하게 모니터링하고 있고 전체적인 관리 기조를 유지하고 있는 상황이어서 대응이 늦었다고는 생각하지 않는다. -오늘 아침 특정 은행에서 금리 인상 있었는데 당국과 협의가 있었는지. △은행이 대출상품 관련해서 당국과 상의해 결정하지는 않는다. 외환위기 이후 금리는 자율화 됐기 때문에 시장에서 자율적으로 정하는 것이다. 금리를 결정하는 부분은 기본적으로 시장에서 금융회사 간 영업경쟁 과정에서 어느 정도는 있을 수 있는 현실이라는 것을 인식해야 할 것 같다. -정부의 이자 축소와 금리 인하 요구 때문에 정부 책임도 어느 정도 있지 않냐는 비판도 나오는데. △금융 정책 목표는 가계대출만 있는 게 아니라 개인사업자, 부동산 문제 등 다양하게 있다. 거시경제 차원에서 실물경제 통화정책이 작용하는 과정에서 나름대로 시장을 쿨다운(cool-down) 시켜주는 효과도 있지만 어려운 차주들의 비용 부담이 생길 수도 있다. 그런 부분에서 당연히 금리가 인하됐으면 좋겠다는 것은 경제 주체라면 누구나 할 수 있는 것이다. 당국 입장에선 결국 서로 상충할 수 있는 여러 목표에 대해 균형점 찾아서 정책 조합을 할 수밖에 없는 상황이다. 그런 맥락에서 시장에서 금리인하에 대한 여론이 나오기도 하고, 정책자금대출의 경우도 필요성을 느끼는 서민 실수요자층에서 불만이 나올 수도 있다. 특히 서울, 수도권 등 집값 상승에 대한 박탈감, 기회 상실감을 느끼는 부분이 있다. 해당 부분은 금감원의 정책은 아니지만 전체적인 차원에서 보면 관리를 해줘야 한다. 다양한 목표들에 대해 조화롭고 합리적으로 최적의 조합을 찾는다는 측면에서 서로 다른 정책 목표를 추구하는 부처 간에도 논의가 되고 논쟁하기도 하면서 접점 찾으려 한다. -가계대출 고삐를 조인다 했는데 어떤 포인트를 두고 얘기한 건지. 결국 부동산 관련인 거 같은데 부동산 대출 관련해서 추가 규제 검토하는 것은 있는지. △경영목표 범위 내에서 취급할 수 있도록 철저히 관리하라고 강조했다. 은행도 금리를 올리기도 하고 여러 수단을 동원할 것이다. 실제 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 제대로 잘 적용되도록 해달라, 그런 차원에서 점검하겠다는 게 핵심이다. 규제를 새로 도입하는 것은 금감원 단독으로 할 수 없고 한국은행과 기획재정부, 국토교통부 등이 다 연관돼 있기 때문에 조율을 통해서 결정해야 한다. -은행별 경영목표로 올해 가계대출 목표가 있는 것으로 아는데 상반기 수치는 목표치에 부합하는지. △은행들은 목표 범위 내에서 관리하겠다고 확답했다. 현재 상반기를 기준으로 놓고 보면 연간 목표가 100이라 했을 때 은행마다 분포가 다르겠지만 평균적으로 보면 60까지는 안되지만 50은 넘은 수준이다. 은행들은 앞으로 남은 범위 내에서 최대한 관리하겠다고 했다. 은행이 이를 정확하게, 상황에 따라 대응하는 부분이 중요하겠지만 나름대로 목표를 갖고 관리하는 것은 긍정적이다.

강문영 대표 "아이 하교하면 걱정 시작…워킹맘 위한 앱 '오후1시'로 지었죠"[이사람]

경제·금융보험 2024.07.03 18:08:36

지난해 우리나라의 합계출산율은 0.72명이었다. 미국 뉴욕타임스(NYT)의 로스 다우서트 칼럼니스트는 한국의 합계출산율을 소개하면서 “흑사병 창궐로 인구가 급감했던 14세기 중세 유럽보다 더 빠른 속도로 한국의 인구가 감소할 수 있다”며 “인구 감소 문제의 두드러진 사례 연구 대상국”이라고 했다. 해외 칼럼니스트에게는 흥미로운 연구 대상이겠지만 우리나라 입장에서는 저출생 문제 해결은 국가 존망을 좌우할 사회문제다. 자녀를 키우는 부모들은 결혼과 출산을 ‘비용의 문제’라고 한다. 돈이 있어야 결혼을 하고 아이도 낳을 수 있다는 의미다. 출산 후에도 생활비·교육비 등이 들이닥친다. 청년들은 결혼부터 육아에 이르기까지 밀려들 청구서 걱정에 결혼과 출산을 자꾸 뒤로 미룬다. 여기에 맞벌이 부부에게는 또 하나의 벽이 있다. 상대적으로 수입이 풍족한 그들에게는 돈도 돈이지만 자신들의 삶을 희생하고 헌신해야 한다는 사실이 두려움으로 다가온다. ‘오후1시’라는 자녀 관리 애플리케이션을 운영하는 강문영 해낸다컴퍼니 대표는 “일하는 아빠·엄마에게는 자녀를 낳고 기르는 데 들어가는 돈보다 시간이 더 중요한 문제”라며 “아이를 돌봐야 할 때 자유롭게 쓸 수 있는 시간이 필요하다”고 짚어냈다. “엄마들이 육아휴직을 가장 많이 쓰는 시기는 당연히 아이를 낳은 직후죠. 그다음이 초등학교 1학년이에요. 취학 전 아이들은 어린이집에 맡길 수 있어요. 퇴근할 때까지 어린이집 덕분에 크게 걱정을 안 해요. 그런데 아이가 초등학교에 입학하고 나면 상황이 달라져요. 학교가 어린이집보다 일찍 끝나기 때문이죠. 그래서 엄마들은 아이가 2학년이 되면 육아와 퇴사 중 하나를 선택해야 하는 순간이 찾아와요.” 만약 엄마나 아빠가 근무시간을 줄여 오후 1~2시에 퇴근할 수 있다면 육아에 대한 맞벌이 부모들의 걱정은 지금보다 훨씬 줄어들 수 있다는 것이 강 대표의 생각이다. 아이를 돌봐줄 ‘이모님’을 구하지 않아도 되고, 경력 단절을 무릅쓰고 직장을 그만두지 않아도 되기 때문이다. 하지만 현실적으로 쉽지 않다. 강 대표가 론칭한 ‘오후1시’라는 앱도 그의 경험의 산물이다. ‘오후1시’는 부모가 직장에 있어도 아이들이 어디서 무엇을 하고 있는지 알 수 있고 아이가 무엇을 해야 하는지도 알려줄 수 있는 서비스다. 5년 전, 강 대표는 교보생명에 다니면서 태스크포스(TF) 팀에 속해 ‘육아기 단축 근로’를 하고 있었다. 초등학교에 갓 입학한 아이는 오후 1시에 하교를 했지만 강 대표는 단축 근로를 하더라도 오후 3시까지는 일을 해야 했다. 보통 아이가 하교할 때를 맞춰 연락을 하고는 했는데 그날은 아이 휴대폰이 꺼져 있었다. 한 번도 없었던 일이라 불안감이 더 컸다. 남편도 근무 중이라 아이를 찾으러 가기 어려웠다. 아이 친구 엄마와 동네 아주머니들에게 전화를 걸어 “아이를 봤냐”고 수소문을 해봤지만 모두 고개를 저었다. 두 시간 넘게 불안감에 휩싸여 있다가 부리나케 집으로 갔더니 다행히 아이는 아무 일도 없이 집에 있었다. 휴대폰이 꺼져 있었는데 아이가 그것을 미처 알지 못하고 있었던 것이다. 강 대표는 “그런 일을 겪고 나니 트라우마가 생겼다”며 “아이에게 무슨 일이 생겼어도 엄마가 할 수 있는 일이 없구나라는 생각이 들었다”고 말했다. 그때 겪었던 일 때문에 아이의 평소 행동 패턴을 알아야겠다고 생각했고 엄마가 없더라도 스스로 학습할 수 있도록 해야겠다는 생각도 들었다고 했다. 그런 꿈을 펼쳐낼 창업을 하기로 마음먹었지만 쉽지 않았다. 그때 사내 벤처 제도가 떠올랐다. 교보생명의 사내 벤처 제도를 활용해 ‘해낸다컴퍼니’를 창업했다. 강 대표는 “회사에서는 저에 대해 교보의 DNA가 박혀 있는 사람으로 생각을 했다”며 “사내 벤처를 한다고 하니 ‘왜’라고 묻는 동료들이 참 많았다”고 당시를 되돌아봤다. 하지만 그동안 회사에서 일해왔던 모습을 알고 있었기에 동료들의 의문은 응원으로 바뀌었다고 한다. 결국 해낸다컴퍼니는 1년 사내 벤처 육성 과정이 채 끝나기도 전에 사내벤처심의협의회에서 만장일치로 분사에 성공했다. 교보생명은 투자금을 비롯해 창업지원금, 해낸다컴퍼니가 현재 본사로 쓰고 있는 서울 광화문 ‘이노스테이지’ 사무실 등을 제공해줬다. 강 대표는 “교보생명에서는 ‘실패는 실패가 아니라 도전 자체만으로 의미가 있다’는 문화가 있다”며 “맨땅에서 시작한 저희에게 든든한 버팀목이 됐으며 항상 고마운 마음을 갖고 있다”고 전했다. 왜 서비스의 이름이 ‘오후1시’일까. 오후 1시는 직장인에게는 또다시 전쟁이 시작되는 시간이다. 점심시간이 끝나자마자 상사의 지시와 거래처의 전화, 다른 부서의 업무 협조 연락이 빗발치기 시작한다. 동시에 아빠와 엄마에게는 아이 걱정이 시작되는 순간이다. 초등학생 아이들의 하교가 시작되기 때문이다. 강 대표는 “초등학교 하교 시간이지만 맞벌이 가구 자녀에게는 부모가 귀가하는 오후 7~8시까지 비자발적 돌봄 공백이 시작되는 시간”이라며 “오후 1시부터 부모가 퇴근해 집에 오는 때까지 책임을 져주는 앱이라는 뜻을 담아 이름을 지었다”고 설명했다. 현재 ‘오후1시’ 앱은 시범 서비스 중이다. △일정 관리 △위치 확인 △습관 만들기 △자녀와 함께 쓰는 교환 일기(오늘의 편지) 등 기본 기능만 제공되고 있다. 엄마와 아빠는 앱을 통해 몇 시에 아이들이 무슨 일을 하는지, 현재 그 위치에 아이가 있는지 등을 확인할 수 있다. 만약에 아이가 있어야 할 자리에 없다면 아이에게 직접 연락하거나 주변 사람들에게 물어 아이를 찾아볼 수도 있다. 직접 아이를 ‘케어’하는 것이 가장 좋은 방법이지만 부모 입장에서는 불안감을 조금이나마 덜 수 있다. 더불어 아이들이 학교 수업을 하거나 학원에 가 있는 동안 엄마·아빠가 아이에게 편지를 써서 서로의 감정을 교감할 수 있도록 했다. 강 대표는 “아직 초기라 단순한 기능이지만 왜 우리 아이는 엄마에게 ‘이런 말을 할까’ 그리고 ‘이런 행동을 할까’ 그런 것들을 알고 싶었고 아이들에게 부모의 생각과 감정을 전달하고 싶었다”고 말했다. 강 대표는 ‘오후1시’라는 앱을 통해 아이가 해야 할 일을 계획하고, 실행하고, 다시 점검하는 ‘플랜두시(Plan-Do-See)’의 습관을 만들어가는 것도 서비스의 중요한 목표라고 했다. 그는 “아이가 일정을 계획·실행하고 엄마와 약속한 것을 했는지 서로 체크해가는 과정에서 엄마와 편지를 주고받으면서 되새기며 습관이 형성될 수 있다”며 “커가면서 스스로 이런 ‘플랜두시’를 해나가야 하는데 어릴 때부터 연습할 수 있도록 하는 의도도 있다”고 설명했다. 아직 많은 기능을 담고 있지는 않지만 이미 대외적으로 ‘오후1시’ 앱은 인정받고 있다. 강 대표의 해낸다컴퍼니는 지난해 7월 중소벤처기업부가 주관하는 ‘여성창업경진대회’에서 대상인 중기부장관상을 받았다. 1044개 팀과 경쟁해 예비 창업자로는 처음으로 대상을 수상했다. 또 올해 초에는 독일 베를린에서 열린 ‘2024 iF 디자인 어워드’에서 서비스 디자인 부문에서 우수한 평가를 받아 본상을 수상했다. iF 디자인 어워드는 독일의 ‘레드닷 디자인 어워드’, 미국의 ‘IDEA’와 함께 세계 3대 디자인 시상식 중 하나로 꼽힌다. 강 대표는 서비스를 발전시키고 회사를 성장시킬 향후 5년간의 계획을 빼곡하게 준비해놓았다. 올 하반기에는 ‘오늘의 편지’ 서비스를 고도화해 정식 서비스를 출시할 계획이다. 강 대표는 “인공지능(AI)을 활용해 아이들의 대화를 분석한 뒤 이 아이들이 어떤 심리적 상태에 있는지를 파악, 아이들의 인성 교육에 활용할 수 있도록 하려고 한다”며 “부모는 모르는 ‘사춘기 자녀 번역기’ 같은 서비스로 발전시키고 싶다”고 말했다. 이를 위해 현재 해낸다컴퍼니는 교보교육재단, 서울대 인성교육센터와 논의하고 있다. 특히 교보생명과는 교육보험에 부가 서비스로 ‘오후1시’ 서비스를 제공하는 방안을 검토하고 있다. 장기적으로는 학원이나 학교·지역아동센터 등과 협업 등을 통해 현재 기업과 소비자 간 거래(B2C)가 중심인 사업 모델을 기업 간 거래(B2B)나 기업과 정부기관 간 거래(B2G)로 확장시킬 계획이다. 더 나아가 오프라인 센터도 만들어 부모와 자녀의 심리 상담이나 부모들의 자기 개발을 위한 다양한 클래스도 운영할 계획이다. 강 대표는 “교보생명이라는 든든한 네트워크가 뒷받침하고 있다는 점은 다른 스타트업이 갖지 못한 장점”이라며 “빨리 성장해야겠다는 생각이 들고 핀테크 사업도 준비하고 있다”고 말했다. 보험인에서 기업인으로 변신한 강 대표. 그는 “해낸다컴퍼니를 엄마들이 행복한 나라가 되는 데 기여하는 회사로 만들고 싶다”고 했다. 아이가 성장하는 것처럼 어른도 계속 성장하는 만큼 부모들이 스스로 만족하는 데 도움이 되기를 바란다는 것이다. “어른이라고 해도 사실 모든 일을 완벽하게 다 해낼 수는 없잖아요. 부모의 역할도 마찬가지죠. 어떤 도전을 하느냐에 따라 다음 행동도 달라지죠. 부모들이 좀 더 현명하게 선택할 수 있게 도움을 주고 싶습니다.”