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올해 입사한 28살 신입사원입니다. 한달 순수익은 4대 보험 및 세금 떼고 나면 대략 250만원입니다. 현재 보증금 3,000만원, 월세 40만원 원룸에 거주하고 있구요, 매달 통신비(5만원), 월세 및 공과금(45만원), 교통비(5만원), 식비(40만원),데이트 비용, 취미생활 비용 등을 포함해서 월 150만원 가량을 지출하고 있습니다. 대략 한달에 여유자금이 100만원 가량 생깁니다.
현재 군인공제회 통장(아버지 명의)에 600만원을 저축해 놓은 상태입니다. 제 명의로 된 통장은 급여통장 하나입니다. 단기 목표는 주택 전세금 확보를 위한 목돈 마련입니다. 결혼 전에 1억5,000만원 가량은 마련해야 할듯 합니다. 제 짧은 지식으로 세운 계획은 주택청약에 가입하고 월 50만원 가량을 펀드에 투자하는 것입니다. 투자 리스크나 펀드 개념도 없는 초보라 전체적으로 어떻게 시작하면 좋을지 안내해 주시면 감사하겠습니다. 세액공제를 위한 개인퇴직연금(IRP)계좌 개설도 고려하고 있습니다. 다만 목표는 목돈 마련인데 이런 경우에도 가입하는게 좋을까요?
20대는 매우 활동적이고 많은 것을 배울 시기입니다. 사회초년생의 경우 일정한 수입이 있으나 여러가지 소비 유혹 때문에 재테크를 생활화하기 쉽지 않을 것입니다. 그래서 시작이 반이라는 말이 있듯이 작은 것부터 하나하나 실천을 하는 것이 매우 중요합니다. 의뢰인의 향후 목표는, 주택 전세금 확보를 위해 3,600만원을 가지고 1억5,000만원의 자산을 모으는 것입니다.
행복한 결혼의 시작을 위한 목돈 마련! 지금부터 함께 시작해 보겠습니다.
우선 직장인의 재테크 방법 첫걸음은 사용 용도에 따른 통장 나누기에 있습니다. 현재 의뢰인의 명의로 된 통장은 급여통장 하나입니다. 급여가 들어오는 월급통장, 기타 여가비로 사용될 용돈통장, 계획되지 않은 지출에 사용될 비상금통장, 목적자금을 만들기 위한 투자통장으로 나누어 관리하기를 권해 드립니다. 급여통장은 월세 및 공과금 납부, 그 외 다양한 이체업무 등을 하는데 사용하시고. 용돈통장은 한 달 사용할 기타 여가비를 넣어두고 사용시에는 체크카드를 이용해 지출흐름을 파악하는 것이 좋습니다. 잔액이 남는 달은 비상금통장으로 이체합니다.
여유자금을 따로 모아놓지 않은 상태에서 갑작스럽게 목돈이 들어갈 일이 생길 경우를 대비한 비상금통장은 단기자유적금으로 준비하시는 것이 좋습니다.
본론으로 들어가서 1억5,000만원의 자산을 모으는 계획을 세워보면, 이미 확보된 3,600만원을 제외한 1억1,400만원이 필요합니다.
결혼 적령기를 감안하여 5년동안 만들기 위한 가장 쉬운 방법은 지금의 지출을 줄이고 저축을 늘리는 것입니다.
5년에 매월 190만원을 적립하신다면 연간 2,300여만원, 부족한 1억1,400만원을 확보할 수 있습니다. 하지만 현재 현금 흐름상 월 1,00만원의 저축이 가능해 보입니다.
요즘 같은 저금리시대에는 안정적인 상품으로만 목표 기간 내에 목적자금을 마련하는데 어려움이 많습니다. 따라서 다양한 상품의 배분이 필요합니다.
첫번째, 10만원은 주택청약종합저축에 가입하시길 권해드립니다. 2015년 3월 1순위 청약요건이 완화됨에 따라 청약통장은 향후 내 집 마련을 위한 밑거름이 될 수 있습니다. 기존 1·2순위가 1순위로 통합되어 가입 후 1년(12회)이 경과하면 1순위 자격을 확보할 수 있으며(수도권 외 지방은 6개월, 6회), 예치금액 충족 즉시 청약주택 규모 변경이 가능해 청약통장 활용이 용이해졌습니다. 또한, 올 7월에는 그동안 4개로 나뉘던 청약통장이 종합저축으로 일원화될 것으로 예정되어 통장에 구애 받지 않고 청약물건 선택이 가능해질 전망입니다.
두 번째로, 10만원은 확정된 최저보증이율과 10년 유지시 비과세 혜택을 볼 수 있는 저축보험을 가입해서 결혼 후 새 차 구입 및 주택마련 자금으로 활용하면 좋을 것 같습니다. 더불어, 의료비 지출을 보상받을 수 있는 실손보장보험을 가입해서, 혹시 모르는 위험에 대비하셔야 합니다.
세 번째로, 20만원은 소득공제 장기펀드 가입을 권합니다. 소득공제 장기펀드 또한 연간 600만원한도 최대 240만원까지 소득공제가 가능합니다. 가입대상은 총급여 5,000만원 이하인 근로자이며 2015년 12월까지 가입 가능한 투자형 상품입니다. 원금보장은 되지 않으나 정기적금이상의 수익을 기대할 수 있으며, 계약기간은 10년이지만, 5년 이후 필요시 해지하여도 불이익이 없습니다.
네 번째로, 2015년 늘어난 세제혜택으로 적립IRP는 퇴직연금 가입회사의 임직원이라면 미리 준비하시는 것이 좋습니다. 정기예금 및 다양한 투자상품을 투자자 성향에 맞게 선택하여 운용할 수 있고, 시장 상황에 맞도록 운용상품을 자유롭게 변경 가능해 향후 든든한 은퇴설계 준비, 최고 92만4,000원까지 연말정산 세액공제를 받을 수 있는 1석3조의 효과를 볼 수 있습니다. 상황에 따라 자유롭게 적립할 수 있으므로 향후 소득이 증가하면 추가 납입을 권해드립니다.
마지막으로 나머지 여유자금 25만원은 적립식펀드 투자를 추천해 드립니다. 개인의 투자 성향에 따라서 다르지만, 비교적 젊을수록 공격적인 투자상품 가입성향이 있습니다. 매월 지속적으로 나누어 투자하기 때문에 한번에 투자 할 때에 비해 시장의 리스크를 상당 부분 완화할 수 있습니다. 국내를 비롯해 미국·유럽등의 선진국 배당주펀드나 올해 시행 예상되는 선강통(심천-홍콩거래소 교차거래)의 수혜 및 시진핑 정부정책 수혜 기대주인 중국본토 중소형주 투자를 고려해 보시기 바랍니다.
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/최윤희 외환은행 서울아산병원지점 PB팀장
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