평생설계 경제력 상실 이후 초점을

어느 고등학교의 졸업식 날이었다.졸업식장에 모인 100명의 졸업생이 모두 60세가 되는 해에 다시 모교 운동장에서 만나기로 약속을 하였다. 최근 60세가 되어 그 약속은 지켜졌고 다시 모교의 운동장에 모였다.

100명 중 35명은 이미 사망하였고 65명의 경제 상황을 보니 20명은 연500만원 미만의 소득을, 41명은 연1000만원 대의 소득을 가지고 있었다. 2000만원 이상의 소득자는 4명에 불과하였다. 이것이 우리나라의 현실이다.

결국 가족을 위한 경제적 준비에서부터 노후생활을 위한 자금까지 계획하고 준비해 놓지 않는다면 풍요로운 삶을 기약할 수 없는 것이 현실이다.

성공적인 재테크를 위해서는 나름대로의 투자 원칙과 철저한 투자 계획이 필요하듯이 라이프 싸이클에 맞는 필요 자금을 예측하여 사전에 준비하는 것은 재테크에 기본이 될 것이다.

◇라이프 싸이클에 따라 시기별 필요자금을 예측해 보자

사람은 출생에서 사망까지 반드시 큰 목돈이 필요한 시기가 있는데 일반적으로 학교를 졸업하고 결혼을 하면 첫번째 경제적 목표로 주택 구입을 꼽고있다.

그리고 자녀를 양육하고 교육을 시키고, 자녀를 출가시키고 퇴직의 과정을 거치면서 노년기가 시작되는 것이 일반적인 사람들의 삶이다.

시기별로 자신의 여건을 고려한 필요자금을 예측해 보아야 한다.

◇보험은 수익률이외에 보장을 고려하여야 한다

저축성 보험상품을 판단할 때 수익률만을 비교하는 것은 재테크적인 측면에서 볼 때 객관적이지 못하다.

자녀 교육을 목적으로 교육보험이나 은행의 장학 적금 또는 기타 적금 상품가운데 선택하고자 한다면 수익률은 교육보험이 뒤질 수 있다.

그러나 부모의 사망이나 심각한 장해로 돈 버는 능력을 상실 했을 때 일반 금융 상품은 이미 납입한 중도해지금액을 지급하지만 교육보험은 보험료 납입면제 혜택과 더불어 자녀의 대학원까지의 학자금을 지급해 준다.

연금 상품 역시 일정기간을 정하여 수익률만 고려한다면 연금보험이 수익률이 떨어질 수 있을지 모르나 일반 연금상품이 일정기간만 보장 지급하는 반면 생명보험의 연금상품은 사망할 때까지 보장한다는 점에서 매력을 줄 수 있다.

◇효과적인 보험 재정 계획 수립 방법

라이프 싸이클 상으로 볼 때 가장의 사망이나 질병, 재해로 인해 돈 버는 능력이 상실되었을 때를 대비하여 가족이 현재의 생활을 유지할 수 있도록 충분한 보장 계획이 수립되어야 하고 다음으로 목돈이 예상되는 자녀 교육, 자녀 출가, 노후 생활을 위한 자금 마련 준비와 상속이나 상속세 등에 대한 설계는 재정 계획의 기초가 된다.

◇효과적인 종신보험 가입법

종신보험은 평생을 보장하는 상품으로 가장의 갑작스러운 사망이나 장해시 가족을 위한 충분한 보장이 될 수 있고 상속이나 증여 또는 상속세 납부를 위한 자금으로도 활용할 수 있다.

그러나 가입 요령을 정확히 알아야만 최소의 보험료로 최적의 보장을 받을 수 있다. 종신보험은 사망보장 상품으로 단순하나 특약을 잘 선택하면 다른 보험을 가입하는 효과가 있어 보험료를 최소화할 수 있다. 가급적 보장 상품은 종신보험하나로 통합하는 것이 유리하다.

유용한 특약으로는 (가족)재해사망, (가족)교통재해사망, 재해상해 특약은 저렴한 보험료로 재해를 당했을 때 보장을 높여 주므로 별도의 상해보험을 가입할 필요가 없다.

배우자보장 특약은 배우자에게도 동일한 보장을 해주므로 부부가 따로따로 가입할 필요가 없어 보험료를 낮추어 준다.

또한 암특약은 암보험 가입의 효과를 얻을 수 있으며 입원, 성인병, 3대질병특약 등을 선택하면 별도의

건강보험을 가입할 필요가 없다. 기타 정기특약이나 소득보장 특약 등도 보장을 높이는데 유용하다.

◇교육보험으로 교육비 부담을 줄여보자

교육보험의 본질적 장점은 가장이 생존했을 때에는 시기별로 학자금을 대학원 졸업과 자립할 때 까지 보장해 주고, 가장이 심각한 장해를 입었을 경우 보험료 납입 면제와 더불어 보장은 지속된다. 또한 가장이 사망한 경우 자녀가 어려움 없이 학업을 마칠 수 있도록 생존시 지급하는 학자금의 4배까지 지급하는 장점을 가지고 있다.

◇연금보험으로 안락한 노후를 준비한다

노후 자금으로는 퇴직금이나 국민연금 등을 예상할 수 있으나 이것으로는 부족할 수 있다. 생명보험의 종신형 연금보험은 종신토록 연금 혜택을 받을 수 있다는 것이 장점인데 의학의 발달과 평균 수명의 연장은 연금 혜택을 늘릴 것으로 예상된다.

◇저축 보험의 활용

실질적으로 다양한 투자 대상이나 방법으로 재테크를 하기위해서는 어느 정도의 목돈이 있어야만 효과적으로 재테크를 할 수 있다.

그러나 일반인은 초기 목돈 마련 전략에서 어려움을 겪을 수 있다. 목돈 마련 전략은 자금의 유동성을 고려하여 단기, 중기, 장기로 금융 상품을 포트폴리오하는 것이 필요한데, 장기적으로 주택 이전자금이나 자녀 결혼자금 등 기타 목돈 지출을 대비하는 경우에 유용할 수 있다.

또한 보험사의 약관 대출이나 일반 대출제도와 함께 7년 이상 가입하면 금액에 제한 없이 비과세되는 점도 장점이다.

(문의:www.richnhealth.com)

/김 경 ㈜아이 리치 코리아 대표이사