# A 씨는 두 달여 전 직장을 그만둔 후 돈줄이 막혔다. 저축은행 등에서 대출을 받아 원리금이 300만 원가량 남았으나 연체되기 시작했다. A 씨의 신용점수는 이미 650점대로 떨어졌다. 신용점수가 더 낮아지는 것을 막기 위해 추가 대출을 알아보고 있지만 대출 심사에서 모두 거절됐다. 답답한 마음에 온라인에 대출을 문의하는 글을 올렸으나 자동차라도 있어야 담보대출을 받을 수 있다는 답만 돌아왔다.
# B 씨는 최근 급하게 1500만 원이 필요해 대부금융 중개 사이트를 찾았다. 개인사업체를 운영 중인 그는 코로나19 이후 매출이 발생하지 않으면서 신용불량자가 됐다. B 씨에게 1000만 원이 넘는 돈을 빌려주겠다는 금융사는 없었다. B 씨는 한 대부 업체에 아파트 월세 보증금 5000만 원과 회사 명의의 차량 1대를 담보로 내걸었지만 법정 최고 금리(20%)에도 돈을 빌릴 수 없었다.
중저신용자를 대상으로 하는 제2금융권이 대출 문을 닫고 있다. 저축은행, 카드사, 대부 업체 모두 금리 인상 및 경기 침체에 따른 리스크 관리를 강화하며 고신용자를 제외한 신규 대출 취급을 사실상 중단했다. 실제로 은행·저축은행·캐피털 등 전 금융권의 대출 상품이 모인 대출 비교 플랫폼에서 저신용자들이 신청할 수 있는 대출 상품은 눈에 띄게 줄었다. 현재 금융사 62곳과 제휴를 맺고 있는 대출 비교 플랫폼 업체 핀다가 최근 3개월(8~10월)간 신용점수대별 이용자의 대출 신청 건수를 직전 3개월(5~7월)과 비교한 결과 신용점수 600점대인 이용자의 대출 신청 건수는 19% 증가했다. 500점대는 3% 늘어나는 데 그쳤고 400점대는 13% 감소했다. 신용점수가 900점대인 고신용자의 신청률이 44% 급증한 것과 대조적이다.
반면 대출을 신청하기 전 대출 한도를 조회한 저신용자는 늘었다. 대출 비교 플랫폼은 이용자가 플랫폼에서 자신의 소득을 제출하고 한도를 조회한 뒤 대출 심사를 신청할 수 있는 상품을 확인해 대출을 신청하는 방식으로 운영된다. 신용점수 600점대의 이용자는 직전 3개월 대비 31%, 500점대는 17%, 400점대는 10% 더 많이 한도를 조회한 것으로 집계됐다. 핀다 측은 “대출 비교 플랫폼 중 자사에 제휴 금융사가 가장 많음에도 저신용자의 한도 조회가 대출 신청으로 이어지지 못한다는 것은 금융사들에 저신용자를 위한 신용대출 상품이 줄고 있다는 의미”라고 밝혔다.
개별 업권에서는 중저신용자에 대출금리를 올리거나 담보를 요구하는 등 대출 문턱을 높이고 있다. 지난달 신용대출 3억 원 이상 신규 취급한 저축은행 32곳 중 평균 금리가 16%를 넘는 곳은 12곳이나 됐다. 501~600점대뿐 아니라 601~700점대의 차주에게 대출을 취급해도 법정 최고 금리(20%)의 턱밑 수준인 19.7%의 금리를 적용한 저축은행도 있었다. 카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나·BC·NH농협카드)의 경우 지난달 신규 취급한 카드론은 올해 1월 대비 1조 원이 감소했다. 카드사별로 보면 9곳 중 6곳이 한 달 카드론 신규 취급액이 줄었다.
제도권 금융의 마지막 보루인 대부 업계는 아예 지난해부터 대출을 제한적으로 취급해오고 있다. 지난해 말 대부 업계의 담보대출은 7조 6131억 원으로 신용대출(7조 289억 원)을 최초로 넘어섰다. 높아진 리스크 탓에 대부 업체들이 저신용자에게까지 담보를 요구하는 것이다. 지난달 말 대부 업계 2위 리드코프가 신규 대출을 기존의 80% 수준으로 축소하기까지 했다. 대부 업계의 한 관계자는 “다른 대부 업체들도 리드코프와 같이 신규 대출을 극히 제한적으로 취급하는 추세”라고 귀띔했다.
저축은행 업권의 한 관계자 또한 “가계대출 총량으로 인해 가뜩이나 연말 대출을 제한적으로 취급하는데 최근에는 금리, 경기 불황 등으로 인한 리스크가 커졌다”며 “총부채원리금상환비율(DSR) 규제 범위 내에서 소득, 담보, 연체 이력 등을 꼼꼼히 따지는 분위기”라고 말했다.
내년에도 중저신용자의 대출 시장은 녹록지 않다는 전망이 우세하다. 금리 인상이 계속되고 물가 상승으로 인한 경기 부진은 지속될 것으로 점쳐지기 때문이다. 하준경 한양대 경제학부 교수는 “금리·물가에 대한 불확실성이 내년에도 해소되기 쉽지 않을 것”이라며 “갚을 능력과 의사가 있는 차주까지도 유동성 부족으로 인해 과도하게 고금리에 내몰리는 경우가 생길 수밖에 없다”고 지적했다.
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