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저희는 30대 신혼부부이고 결혼한 지 2달 정도 됐습니다. 중소도시에서 전세거주하고 있습니다. 아내는 공무원으로 세후 250만원, 일반 회사를 다니는 저는 세후 240원 정도를 월급으로 받고 이밖에 비정기적인 상여금이 있습니다. 각자 용돈 제외 420만원을 생활비와 저금으로 활용하고 있습니다. 2세는 내년쯤으로 고려하고 있습니다. 아직 본격적인 재테크는 시작하지 못하고 통장을 4개로 만들고 생활비와 소비지출통장을 분리하고 비상금통장에 50만원 정도 넣고 있습니다. 앞으로의 노후대비 교육자금 여행자금 등의 자금을 마련하기 위한 재테크 방법을 구체적으로 부탁드립니다.
현재 의뢰인이 가입하고 있는 보험 중 생활비 보험 및 실비보험은 비례보상 되는 부분이 있어 실익이 없어 보입니다. 따라서 보장이 중복되지 않는지 확인 후에 불필요한 보험은 과감히 정리해야 합니다. 따라서 생활비보험의 해약환급금을 조회하여 보시고 큰 손해가 발생하지 않는 상황이라면 과감하게 해지할 것을 고려해 볼 만합니다.
예금 이율이 매우 낮은 상황에서 추후 자녀 출산과 내집 마련을 위해서는 보다 전략적인 자산 관리가 필요할 것 같습니다. 우선 장기적인 안목을 갖고 목돈을 마련하는 플랜을 소개해 드리겠습니다. 부부 모두 직장인이시고 세제 혜택 상품의 대상이기 때문에 일명 '절세 3인방'에 가입하시기를 권해드립니다. 절세 3인방은 청약과 소득공제 장기펀드, 재형저축 세 가지입니다. 5~7년 정도 납입해야 하는 장기 상품이기 때문에 내 집 마련 등 긴 호흡의 자금을 마련해야 하는 현 상황에 적합합니다.
각 상품별로 상세한 내용을 안내해 드리겠습니다. 소득공제 장기펀드는 연봉 5,000만원 이하인 근로자들이 2015년 12월까지 가입 가능한 상품입니다. 연간 납입한도는 600만원이며 최대 40%인 240만원을 소득공제 적용받을 수 있습니다. 펀드 운용 투자수익을 제외하고도 의뢰인님의 과세표준상 월 50만원을 납입하시면 연간 약 39만원을 돌려받게 돼 절세에 따른 수익이 6.6%에 이르는 셈입니다. 가입 후 5년 이내에 해약하지 않으면 별도의 환급금이 발생하지 않기 때문에 몇 년 후 내 집 마련 등 장기 목돈을 마련하고자 하는 신혼부부에게 적합한 상품으로 판단됩니다. 다만 상품별로 위험도가 있다는 것이 중요합니다. 본인의 투자성향에 따라 채권형부터 주식형까지 잘 판단하시어 가입해야겠습니다.
또한 나머지 금액 중 일부는 재형저축에 납입할 것을 권해드립니다. 재형저축 역시 연봉 5,000만원 이하 근로자 가입대상으로 보통 3.2%~4.2% 수준의 기본금리를 제공하고 있습니다. 일반 적금이 이자에 대해 15.4%의 세금을 부과하고 있는 반면 재형저축은 가입 후 7년을 유지하면 1.4%의 농특세만 부과하고 있기 때문에 세제상으로도 유리한 상품입니다.
또한 기존에 납입하고 있던 주택청약종합저축의 금액을 7만원에서 20만원으로 상향하여 불입하는 것이 좋습니다. 현재 가입기간에 따라 차등적으로 금리를 제공하고 있는데 1년 미만은 연1.5%, 1년이상 2년미만은 2.0%, 2년 이상은 연 2.5%의 금리를 제공하고 있습니다. 이 상품 역시 현재 은행에서 판매하고 있는 일반 적금보다 높은 금리를 제공하고 있습니다. 또한 연간 최대 납입한도인 240만원의 40%까지 추가적으로 소득공제 혜택을 받을 수 있기 때문에 아파트 청약이라는 목적 이외에도 재테크 수단으로도 아주 유용합니다.
또한 의뢰인의 '은퇴설계'라는 측면에서 보면 400만원 한도까지 12% 세액공제를 받는 연금저축 금액을 늘릴 필요가 있을 것 같습니다. 아내의 은퇴 후 공무원 연금을 수령 하지만 풍족한 노후 생활을 영위하기 위해서는 남편의 퇴직연금, 개인연금을 활용할 필요가 있습니다. 은퇴 후 국민연금으로 쌀을 사고 퇴직연금으로 반찬을 사고 개인연금으로 외식을 할 수 있다는 말을 잊지 않아야 할 것입니다.
이 외에 지출에서 보험 부분을 정리할 필요가 있습니다. 부부 실비보험이 통상적인 실비보험보다 금액이 큰데, 각종 특약이 붙어있을 가능성이 많습니다. 기본 보험은 유지한 채 특약 사항만 더하거나 뺄 수 있는 상품들이 많기 때문에 특약을 해지하고 보험료를 낮추는 방안을 찾아보시기 바랍니다. 생활비 보험이 어떤 것인지 정확히 모르겠으나 이 부분도 반드시 필요한 것이 아니라면 저축으로 돌리시는 편이 나을 것 같습니다.
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