[맞춤형 재테크] 결혼 앞둔 30대 직장여성 포트폴리오는

결혼자금 뺀 나머지는 펀드·ELD 분산 투자를<BR>'1억 모으기' 계획 유지하되 단·중·장기 목표 세워둬야

상여금으로 ETF 투자 추천

질병 대비 실손의료보험 들고 변액연금도 20만원 가입을

Q: 대기업에 다니고 있는 30세 여성 직장인입니다. 연봉은 3,600만원이며 월급은 240만원(세후), 1년에 한 번씩 상여금을 150%(약 540만원)받습니다. 월급을 받아서 어떻게 할 지 몰라 어머니가 관리하고 있습니다. 올해 말에는 결혼도 예상을 하고 있는데요. 더 나은 수익성으로 뭐가 좋은지 어떻게 포트폴리오를 짜야 하는지 조언 부탁 드리겠습니다. 참고로 현재 정기적으로 받는 급여 이외에 국민은행 자유통장 두 계좌에 모두 970만원을 보유하고 있고 1억 만들기로 우체국정기예금 두 계좌에 3년5개월간 모두 160만원씩 납입하고 있습니다. 20년 만기 우체국 비과세연금에도 월 25만원씩 넣고 있습니다. 통신비로 9만원 정도 쓰고 있고 관리비로 8만원, 신용카드로 월 평균 45만원 가량을 사용하고 있습니다. A:

직장생활을 시작하고 어머님에게 수입의 전부를 위탁관리를 한 점은 초반에 장점이 될 수 있지만, 점차 씀씀이도 커지고 결혼처럼 목돈이 필요한 계획을 현재 수동적이고 안정 위주의 자산 관리에 괴리감을 느낄 수 있습니다.

의뢰인의 경우 생활패턴을 정확히 파악해 나름의 지출 원칙이 명확한 점과 소득대비 일정 금액을 꾸준히 저축하는 습관을 가지고 있는 점을 볼 때 효과적인 자산 관리를 위한 매우 훌륭한 바탕을 갖고 계십니다. 단, 지금부터라도 명확하게 본인의 라이프사이클과 희망하는 재무목표를 설정하고 그에 맞춰 행동으로 옮기시는 결단이 필요하다고 보여집니다.

의뢰인께서는 지금 본인이 가장 주력하고 있는 1억 모으기의 최종 목적지가 어디인지 먼저 자문해볼 필요가 있습니다. 만약 현재 3년 5개월 정도 적금을 불입해왔지만, 만기 이전에 결혼을 하게 되는 상황이 발생하게 된다면 1억 만들기 계획에 큰 차질을 빚게 될 것입니다. 이는 다른 자산 증식 기회를 포기하고 꾸준히 한 우물을 파온 당사자 입장에선 원점에서 다시 시작하는 거나 다를 바가 없게 됩니다.

게다가 결혼, 출산, 양육, 질병 및 사고, 노후 등에 대비한 인생의 5대 자금 마련에 대한 장기적인 고려가 필요한 시점입니다. 올해 말 결혼을 계획하고 있는 만큼 주요 자금 마련을 근간으로 한 재무 설계를 해보실 것을 권해드립니다.

지금 의뢰인께서는 우체국정기예금에 각각 100만원, 60만원씩 3년5개월간 납입하고 있습니다. 이 가운데 100만원씩 납입하고 있는 우체국정기예금을 다른 용도로 이용한다고 가정하면 4,100만원의 보유자금을 갖고 계신 것으로 판단됩니다. 이 자금 가운데 4,000만원은 올해 말로 예정하고 계신 결혼자금으로 보유해두시고 나머지 100만원은 비상자금용도로 종합자산관리계좌(CMA)에 투자하시는 것이 좋을 듯 합니다.

매년 한 번씩 받는 상여금이 연봉 대비 150%수준이라고 감안하면 540만원 가까이 될 것 같습니다. 세후 기준으로 500만원 정도 된다고 가정하면 매년 상여금을 받을 때마다 상장지수펀드(ETF)에 투자하는 것도 한 방법입니다. ETF란 특정 주가지수의 움직임과 수익률이 연동되도록 설계된 지수형 펀드로 주식시장에 상장돼 주식처럼 사고 팔 수 있는 상품을 말하는데 주식처럼 편리한 매매로 분산투자의 장점을 누릴 수 있습니다.

일반 근로 소득자의 경우, 종자돈 확보에 대한 포지션을 점차 넓혀갈 필요가 있으므로 지금까지 꾸준히 지켜온 '1억 모으기' 계획은 유지해 나가되 단기·중기·장기적 재무목표들을 충분히 고려한 후 저축 위주의 포트폴리오를 펀드, 연금, 보험 상품 등으로 다변화 시키는 것이 필요합니다.

본인의 투자성향에 근거하되, 지금과 같은 저금리 시장에서 간과해서는 안 되는 것이 바로 실질 수익률이므로 적립식펀드를 병행해 수익의 폭을 키우는 방법입니다. 이에 국내 우량 기업에 투자하는 적립식 펀드를 추천합니다. 정기급여에서는 30만원씩을, 국민은행 자유통장에 있는 970만원 가운데 300만원을 적립식펀드분할매수에 이용해보세요. 나머지 70만원은 비상자금용도로 CMA에 600만원은 주가연계증권(ELS) 또는 지수연계정기예금(ELD) 상품에 투자하시길 권합니다.

그리고 은퇴 이후의 삶에 대해서도 진지하게 고민해야 할 시점입니다. 변액연금 상품 및 비과세연금 상품 가입을 고려해보실 것을 권합니다. 정기급여에서는 변액연금에 20만원을 가입하시고 우체국 비과세 연금은 유지하시길 바랍니다.

마지막으로 신체 외적이나 내적으로 발생할 수 있는 위험을 보장하기 위해 실손의료보험의 보장성보험에 가입하시길 바랍니다. 보장성보험에는 10원 가량의 보험료 납입조건을 감안하시면 될 것 같습니다.

등고자비(登高自卑), 높은 곳에 오르려면 낮은 곳부터 출발해야 한다는 뜻으로 아무리 높은 산일지라도 순차적으로 절차를 밟아 나아간다면 반드시 본인의 희망하는 그 곳에 설 수 있으실 것입니다.