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35살 회사원입니다. 1년 실 수령액 연봉이 6,000만원 정도입니다. 현재 2억4000만원 짜리 전세에 살고 있는데 1억원 가량 전세자금 대출이 있고 매달 30만원 가량 이자만 납부 중입니다. 여유금 2000만원 정도를 주식 투자하고 있고 매 달 150만원 정도를 2개 펀드에 나눠 투자중입니다. 그중의 하나는 소득공제장기펀드로 연 600만원을 채우고 있습니다. 현재까지 펀드에 들어간 원금은 약 1200만원 정도 됩니다. 한달에 500만원이 들어오면 250만원 정도가 이렇게 나가고, 나머지 250만원으로 각종 생활비를 하는 셈입니다. 향후 7년 이내에 전세자금 대출을 다 갚는 것을 포함해 총 5억원 이상의 자산을 마련하고 싶습니다.
의뢰인께서는 전세자금을 빠른 시일 안에 갚고 대출이자 부담 없이 편히 쉴 수 있는 온전한 내 집을 소유하는 것이 꿈이신 것으로 보입니다.
현재 연봉이 6,000만 원으로 펀드를 중심으로 매월 비교적 알뜰하게 저축도 하고 있습니다.
일단 의뢰인 입장에서는 현재 2억4,000만원 짜리 전세금 중 전세자금 대출 1억 원을 최대한 빨리 상환하는 것이 중요합니다. 매월 꼬박꼬박 나가는 30만 원 가량의 이자 부담도 있어서 하루 빨리 원금을 상환하고 내년부터 시행되는 개인종합자산관리계좌(ISA) 도입 등을 활용한 효과적인 재태크 방법을 찾아야 합니다.
일단 재무상황을 살펴 보면 A씨의 최대 재무 목표는 7년 안에 전세자금 대출 1억 원을 상환 하고 총 5억 원 이상의 자산을 마련하는 것입니다.
현재 순자산은 전세자금 대출 1억원을 제한 전세보증금 1억4,000만원과 여유자금 2,000만 원, 펀드 불입액 1,200만 원을 합쳐 3,200만 원 가량의 금융자산을 더하면 1억 7,000 만 원 정도가 됩니다.
산술적으로 매월 170만원 씩 7년간 저축할 경우 저축 원금은 약 1억4,000만원으로, 보험 등 현재 금융 자산과 합하면 A씨의 순 자산은 3억5,000만원 정도가 예상됩니다.
결국 7년 내 총 5억원이 순자산 마련이라는 재무 목표를 달성하기 위해 부족한 금액은 1억 5,000만원 정도가 예상됩니다.
이같은 상황에서는 월급 외 추가수입원 창출과 투자비중을 높여 투자 수익을 올리는 것이 필요합니다.
또 6,000만 원인 연봉의 상승을 감안하더라도 매년 적극적인 투자를 통해 종잣돈을 불려 가야 합니다.
일단 가장 중요한 것은 월소득의 약 절반인 250만원의 생활비 중 불필요한 지출을 줄여 50만 원 정도 매월 추가 저축 자금을 만드는 것입니다. 이를 통해 7년 뒤 총 5억 원 자산을 만드는 꿈에 한 발짝 더 다가갈 수 있습니다.
전세자금 1억원 상환목표도 5년의 기간에 이룰 수 있도록 빠듯하게 잡는 것이 좋습니다.
올해 말까지 가입할 수 있는 재형저축, 소득공제장기펀드를 최대한 활용하고 2016년부터 도입예정인 ISA계좌와 해외주식투자전용계좌를 이용해 보는 것을 권유해 드립니다.
이런 방식에 따라 포트폴리오를 다시 설계해보면 일단 생활비를 50만원 가량 절약하는 것이 기본입니다.
절약한 생활비 50만원으로는 일단 해외펀드 투자를 하되 나중에 1억원의 전세자금 대출을 다 갚게 되면 추가로 이자로 지급하던 30만을 더해 80만원씩 납입하는 것도 권유드립니다.
특히 매월 80만원의 해외펀드 투자는 2016년부터 시행될 개인종합자산관리계좌( ISA)를 적극적으로 활용하면 유리합니다.
현행 해외펀드는 발생한 이익에 대해 15.4% 이자 소득세를 내야 하지만 개인종합자산관리계좌(ISA)를 활용하면 5년간 발생한 이익의 200만원 범위 내에서 비과세 혜택을 받을 수 있고 이를 초과하는 수익에 대해서도 9.9%로 분리과세가 됩니다. 의뢰인은 이와 병행해서 해외주식투자전용펀드(해외전용펀드)에서 해외펀드를 굴리는 방법도 생각해보실만 합니다.
개인종합자산관리계좌(ISA)는 국내펀드를 제외한 적금, 예금, 주가연계증권(ELS) 상품과 해외펀드 일부를 담아 비과세 계좌로 활용하고 가입금액 3,000만 원까지 비과세 혜택을 주는 해외주식투자전용펀드를 또 다른 해외펀드의 투자 통로로 활용하는 것입니다.
다만 개인종합자산관리계좌(ISA)는 5년 내 중도 해지 시 비과세 혜택을 받을 수 없다는 점은 유의해야 합니다. 7년 안에 목돈 마련의 꿈이 확실하다면 5년 이란 기간은 어쩔 수 없이 꾹 참고 돈을 모아야 하는 부분이기도 합니다.
마지막으로 의뢰인께 드리고 싶은 말씀은 맨손에서 경제독립을 이루고 행복한 부자의 꿈을 이룬 부자들은 평소에 메모를 빈틈없이 하는 습관이 있다는 것을 명심하는 것입니다.
포켓용 수첩이나 자신만의 다이어리를 활용해 끊임없이 메모해야 합니다.
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