38세 공무원, 이혼남으로 자산 늘리고 싶은데…

저축성자산, 적립식펀드로 바꿔 수익 높여야

보험 월 20만원은 적절… 자유적금도 연금저축으로 변경을

여유자금 2,000만원은 내집마련 대비 장기로 굴릴 필요

Q : 올해 38살의 소방공무원입니다. 집안사정(이혼)으로 현재 혼자 살고 있고 수중에 2,000만원이 있습니다. 월급은 270만원이고 매달 ▦정기적금 80만원 ▦청약저축 10만원 ▦카드값 20만원 ▦월세 20만원 ▦양육비 80만원 ▦종신보험 11만원 ▦건강보험 5만원 ▦암보험 4만원 ▦용돈 20만원 ▦자유적금 20만원 등으로 쓰고 있습니다.

마땅히 모아 놓은 자산이 없는 상황입니다. 돈을 제대로 모으고 있는 건지 궁금합니다. 향후 자산 증식 방법을 알려주세요.

A : 재무적 인생설계는 자금의 목적에 따라 보통 ▦가족생활자금 ▦주택마련자금 ▦자녀교육자금 ▦자녀결혼자금 ▦노후자금 등 5가지로 구분하여 생각합니다. 자금을 이처럼 목적화해 관리하면 자연스러운 시간의 흐름과 함께 재정적 준비가 차근차근 이루어지게 되고, 매월 급여를 효율적으로 관리하게 되어 합리적인 소비생활을 하는 장점이 있습니다.

이혼으로 현재는 혼자서 생활하면서 자녀 양육비를 지출하고 주택이 마련되지 않아 보증금이 없는 월세집에서 생활하고 있는 것으로 파악됩니다. 위에서 언급한 인생의 5대 자금 준비라는 틀에서 조금은 예외적인 상황입니다.

우선 현재 상황에서 최우선 고려해야 할 사항은 내집마련 계획이라 하겠습니다. 지금은 혼자서 생활하지만 향후 자녀와 같이 생활할 수도 있고 제2의 인생을 시작할 수도 있기 때문에 계획적인 내집 마련 전략이 필요합니다. 인생의 5대자금 설계 중 노후자금은 공무원인 점을 고려하면 추가적인 준비는 크게 하지 않아도 되리라 생각됩니다.

현재 270만원의 급여를 분석해 보면 고정비로 지출되는 자녀양육비, 월세 100만원을 제외하면 급여의 대부분을(130/170만원, 76.5%)을 저축성 자산으로 운영하고 있어 저축률이 매우 높습니다. 130만원의 저축성 자산 중 1순위로 고려해야 할 사항이 예기치 못한 상황에 대비한 최소한의 조치인 보장성 보험으로 20만원이 종신보험 11만원, 건강보험 5만원, 암보험 4만원으로 구성됐는데 금액과 보험특성상으로만 본다면 소득대비 적절하다고 판단됩니다. 그러나 불의의 일이 발생할 경우 보장금액이 얼마인가도 매우 중요하니 현재 혼자 생활하는 점을 고려하여 점검이 필요합니다.

다음으로 현재 2,000만원의 자금과, 적금 80만원, 청약저축 10만원, 자유적금 20만원의 저축성자산은 재조정이 필요한 데, 이를 구체적으로 살펴보겠습니다.

첫째, 청약저축 10만원은 유지합니다. 가점재청약의 경우 주택미보유기간, 부양가족, 청약저축납입기간 등이 고려되므로 고객님의 경우 불리한 점이 있습니다. 하지만 고객님의 조건이 변경될 수도 있고, 당첨의 기회를 잡을 수도 있으므로 꾸준히 불입하도록 권해드립니다. 그리고 내집마련 계획을 세우십시오. 모든 것은 명확한 목적이 수반되어야 흔들림 없이 나아갈 수 있습니다.

둘째, ‘재테크는 세테크부터’라는 말이 있을 정도로 세금의 절세는 그 출발점이 됩니다. 가장 먼저 고려해야 할 상품이 세제적격 연금저축보험으로 매월 25만원씩 불입해 매년 300만원까지 소득공제(6.6%~38.5%)를 받을 수 있는 상품입니다. 현재 자유적금 20만원을 연금저축상품으로 변경하기를 권해드립니다.

셋째, 정기적금으로 불입하고 있는 80만원을 국내 및 해외펀드로 변경하기를 권해드립니다. 정기적금의 경우 저금리시대 및 세금을 고려시 적절한 재테크 수단이 될 수 없습니다. 본인의 투자성향을 점검 후 적립식 펀드로의 변경을 추천드립니다. 특히 국내 주식형 적립펀드의 경우 첫해 납입액의 20%까지 소득공제혜택까지 있고 현재의 주가수준을 고려시 적절한 가입시점이 될 수 있다고 생각됩니다.

넷째, 현재 2,000만원의 여유자금은 향후 내집마련의 기초가 되도록 활용해야 합니다. 앞에서 언급했듯이 내집마련 계획을 세웠다면 지금의 2,000만원은 중장기성 자산으로 분류해 장기고수익으로 운용이 필요합니다. 따라서 국내펀드와 해외 이머징펀드에 각각 분산해 투자하기를 권해드립니다.

정리해 보면 꼭 내집마련의 목적이 아니더라도 자산을 증식하기 위해서는 ▦명확한 목적성(내집목적 또는 1억 만들기 등)을 부여하고 ▦중장기적으로 꾸준한 실천 ▦절세 등으로 요약될 수 있습니다. 목적성을 가지고 현재의 2,000만원을 중장기적으로 운용하고 매월 꾸준히 적립식 펀드 불입을 실천한다면 소망하는 바를 이룰 수 있으리라 확신합니다.

※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.