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박종석 금융결제원장 "손바닥만 대면 항공탑승 가능…인증서비스 시장 선도할 것"

경제·금융 은행 2023.09.17 17:07:47

지급결제·전자서명에 이어 국내선 항공기 탑승 수속까지. 금융결제원이 제공하는 얼굴, 지문, 손바닥 정맥 등을 이용한 바이오 인증 서비스가 금융은 물론 비금융업권까지 넘나들며 적용 범위를 확장하고 있다. 2020년 12월 전자서명법 개정과 함께 공인인증서 의무화가 폐지되면서 시중은행 등 금융권은 물론 네이버·카카오 등 빅테크 기업까지 간편인증 서비스 사업에 뛰어들어 본격적인 경쟁 체제에 돌입한 것이 계기가 됐다. 과거 공인인증 사업에서 독점적 지위를 유지해온 금융결제원으로서는 아쉬운 대목이기도 하다. 그렇다고 도전을 멈추지는 않았다. 금융결제원이 개발한 바이오 인증은 올해 국내 최초로 국제표준화기구(ISO) 금융 서비스 분야의 국제표준으로 승인받는 성과를 냈다. 박종석(사진) 금융결제원 원장이 “인증 사업 분야에서 새로운 시장 지배력을 확보하는 것이 이제 금융결제원의 할 일”이라며 “새 시장을 뚫어나갈 인증 수단들을 개발해야 한다”고 강조하는 이유다. 12일 서울 강남구 역삼동 금융결제원 본관에서 서울경제신문과 만난 박 원장은 신사업 발굴의 중요성을 역설했다. 금융권을 중심으로 활용해온 생체 정보를 통한 본인 인증을 생활 편의 서비스 전반으로 확대하려는 것이다. 신분증 대신 손바닥 정맥을 활용한 국내선 항공기 간편 탑승 서비스가 대표적이다. 지난해 9월 한국공항공사 소속 전국 14개 공항에서 국내선을 대상으로 서비스를 도입한 지 약 1년 만에 45만 명이 자신의 손바닥 정맥 정보를 등록했고 월평균 1500명의 고객이 이를 이용해 공항 게이트를 통과하고 있다. 아직 시행 초기인 만큼 서비스 이용률이 기대만큼 높지 않고 국제선 도입 등에 한계가 있지만 시간이 지날수록 편의성을 인지한 고객들의 이용 빈도가 점차 늘어날 것으로 예상하고 있다. 박 원장은 “안면인식 같은 기술을 금융거래뿐 아니라 출입국 등 본인 확인 업무에도 활용할 수 있겠다는 생각으로 사업 기회를 잘 키워보려 한다”고 설명했다. 금융결제원이 보유한 방대한 데이터도 잠재적인 사업 아이템 중 하나다. 신용평가 모델 개발 등 다양한 신사업을 고민 중이라고 밝힌 박 원장은 “시장의 크기 등 불확실한 부분은 있지만 나중에 시장에 진입하려면 어려움에 처할 수 있는 만큼 그런 부분들도 미리 준비하려 한다”고 말했다. 이 외에도 금융결제원의 금융 공동망을 활용한 다양한 금융 서비스 개발은 물론 핀테크·플랫폼 기업과의 사업 가능성도 열어두고 있다. 국내 금융 인증의 유일한 키였던 공인인증서의 시대가 막을 내리면서 사업의 안정성은 흔들렸지만 디지털금융을 선도하고 신사업을 발굴·추진할 새로운 기회가 열린 셈이다. 해외시장으로도 점차 눈을 돌리면서 의미 있는 성과도 냈다. 금융결제원의 지급결제 시스템이 캄보디아의 국가 전산망으로 채택된 것이다. 모바일뱅킹·인터넷뱅킹 등을 통한 실시간 자금 이체 시스템, 은행 간 차액 결제 기능을 제공하는 청산 시스템까지 국내 금융 시스템을 통째로 수출하는 실적을 올렸다. 특히 오픈뱅킹 등의 분야에 선도적인 경험을 갖고 있는 만큼 금융결제원은 아시아·유럽 등에 금융 인프라를 수출하는 동시에 한국 금융 서비스의 선진화를 해외에 홍보하는 효과를 노릴 수 있을 것으로 보고 있다. 최근에는 라오스·아르메니아·모로코 등 신흥국에 우리나라의 지급결제 시스템 기술을 전수하는 등 컨설팅을 제공하고 있다. 지난해에는 아르메니아의 결제 시스템 등을 담당하는 아르메니아 중앙은행 측이 한국을 직접 방문해 지급결제 시스템 운영 현황 등을 살펴보고 컨설팅을 받고 돌아가기도 했다. 이 외에 아시아개발은행(ADB)이나 유럽부흥개발은행(EBRD) 등에도 인력을 파견해 교류를 확대하고 있다. 올해 취득한 바이오 인증 국제표준도 금융 시스템 수출을 확대하고 글로벌 주도권을 확보하는 데 발판이 될 수 있다. 박 원장은 “금융결제원이 약 5년 전부터 ISO 멤버 국가들과 여러 차례 회의를 갖는 등 워킹그룹을 주관해오면서 거둔 대단한 성과”라면서 “(우리가) 선도성을 가진 만큼 할 수 있는 일도 많다고 생각된다”고 강조했다. 한국은행이 도입할 예정인 실시간총액결제(RTGS) 시스템 구축과 관련해서는 금융결제원도 한은과 적극 협력하면서 국민의 경제생활에 편익을 제공하는 역할을 지속적으로 이어나가게 될 것으로 기대된다. 기존 국내 은행 간 거래에서 한은이 거래 다음 날 은행 사이 차액을 정산해주던 것을 실시간으로 바꿔 신용 리스크를 없애는 효과를 노릴 수 있다. 미국 실리콘밸리은행(SVB) 사태 등과 같이 은행이 갑작스럽게 파산할 경우 해당 은행과 거래한 은행들로 리스크가 확대되는 것을 방지할 수 있기 때문이다. 최근 미국 연방준비제도(Fed·연준)를 비롯해 호주·캐나다·헝가리 등 ‘신속 자금 이체 시스템’을 구축하는 국가들이 늘어나고 있다. 박 원장은 “앞으로 국가 간 지급결제가 연계되면 우리도 그쪽으로 갈 수밖에 없다”며 “다른 국가와의 지급결제 연계도 쉽게 가능해질 수 있는 흐름이 있다”고 전했다. 금융결제원이 제공 중인 오픈뱅킹 서비스 역시 순항 중이다. 도입 당시 핀테크 기업을 중심으로 환영받았던 오픈뱅킹은 이달 현재 135개 기관에서 활용되며 새로운 개방형 금융결제 인프라로서 자리를 확실히 잡았다. 출금 이체 수수료 절감 효과에 서비스 이용 고객도 증가 추세를 이어가고 있다. 오픈뱅킹을 이용하는 순가입자 수는 올 6월 3476만 명을 돌파했다. 올해 상반기 기준 오픈뱅킹을 통해 이체되는 자금 규모는 하루 평균 1조 6242억 원에 달한다. 하루 거래 건수는 591만 건, 조회만 한 경우도 2905만 건이나 됐다. 평소에도 오픈뱅킹 시스템을 주로 이용한다는 박 원장은 “오픈뱅킹 업권을 은행뿐 아니라 보험사·캐피털사까지 넓혀가고 있다”며 “참여 업권도 계속해서 확대해나갈 것”이라고 계획을 밝혔다. 한편 개인정보의 활용이 확대될수록 정보 유출 문제에 대해서도 더욱 민감해질 수밖에 없다. 특히 오픈뱅킹 등을 이용한 간편결제가 편리함과 속도를 중심으로 발전하면서 범죄 피해에 대한 노출이 커졌다는 민원 사례도 급증한 것이 사실이다. 스마트폰에서 한 계좌에 접속할 경우 다른 계좌에까지 접근이 가능해졌기 때문이다. 금융결제원은 유사한 피해를 방지하기 위해 지난해 12월 본인 계좌 일괄 지급 정지 서비스를 시행하고 있다. 한 은행에서 오픈뱅킹 계좌 정보가 유출돼 보이스피싱 등 피해가 우려될 경우 해당 은행에만 신고해도 전 금융권 계좌가 모두 지급 정지되도록 금융소비자 보호 장치를 강화한 것이다. 박 원장은 “보안을 강화하기 위해 오픈뱅킹 등록을 하고 나서 얼마간 (이체) 금액을 제한하는 등의 제도가 도입되며 안전도가 높아졌다”고 주장했다. 이 외에도 금융결제원은 금융위원회·금융회사들과의 협의를 통해 비대면 인증 시 제출된 신분증의 위조 여부를 식별할 수 있는 신분증 안면인식 공동 시스템을 구축해 연내 서비스하는 등 보호 장치 강화에 힘쓰고 있다. 신분증과 고객이 직접 찍은 사진의 특징 등을 비교해 제출한 사진이 실제 사람인지, 사진인지 여부를 확인할 수 있는 해당 서비스는 안면인식 도입 대상 57개 금융회사 중 28곳이 먼저 참여할 예정이다. 박 원장은 국내 개인 인증 기술력이 다른 국가와 비교해 상당히 높은 수준이라는 점도 거듭 강조했다. 핵심 업무인 금융 전산망의 안정적 운영과 관련해서도 철저히 대비하고 있다. 지난해 10월 카카오의 데이터센터(IDC) 화재에 따른 서비스 장애로 불편을 겪으면서 재난 상황에서의 정상적인 인프라 운영 등에 대한 국민적 관심이 높아졌기 때문이다. 금융결제원은 이에 대비해 분당에 위치한 주센터와 서울의 재해복구센터를 비롯해 지난해 12월부터는 100㎞ 이상 떨어진 곳에 비상운영센터를 두고 다중 체계로 업무 지속성 확보 및 위기 대응 능력 제고에 힘쓰고 있다. 금융결제원이 구축·운영하는 금융 전산망은 5대 국가 기간 전산망 중 하나로, 국가 보안 시설로 분류되는데 전 금융회사의 전산 시스템을 연결해놓은 만큼 운영에 문제가 생길 경우 대규모 금융 대란이 발생하는 것을 사전에 방지하기 위해서다. 박 원장은 “올 10월부터는 전자어음 관리 시스템이나 타행환 공동망 등이 추가되면서 비상운영센터에서 대부분의 중요 결제 시스템을 커버하게 된다. 장애 가능성에 상당한 대비 능력을 갖춘 것으로 볼 수 있다”고 강조했다. He is… △1963년 충북 청주 △서울대 경제학과 학사·석사 △1992년 한국은행 입행 △2015년 한은 총재 정책보좌관 △2016년 한은 통화정책국장 △2019년 한은 부총재보 △2022년~ 금융결제원장

270곳 나스닥 보낸 전설의 VC "기술 대신 이것 봤다…정해둔 원칙조차 깨야” [정혜진의 Whynot 실리콘밸리]

증권 해외증시 2023.08.11 06:30:00

지난달 25일(현지 시간) 미국 실리콘밸리 먼로파크 샌드힐로드 2855번지. 간판조차 눈에 띄지 않는 소박한 2층짜리 건물이지만 40년간 실리콘밸리에서 탄생한 스타트업들이 ‘넥스트 구글’ ‘넥스트 테슬라’를 꿈꾸며 문턱이 닳도록 드나든 곳이다. 이곳에는 지난달 기준 총투자운용금액(AUM)이 240억 달러(약 31조원)에 달하는 실리콘밸리 최대 벤처캐피털(VC)인 NEA(New Enterprise Associate)가 자리하고 있다. 우리나라 VC 업계의 전체 AUM 규모가 갓 50조 원을 넘어선 것을 고려하면 VC 한 곳이 우리나라 전체 VC 업계의 60%에 달하는 자금을 투입하는 수준이다. 실리콘밸리의 앤드리슨호로위츠·세쿼이아캐피털과 함께 3대 VC로 꼽히는 NEA는 서비스형 소프트웨어(SaaS)의 시초라 할 세일즈포스에 초기 투자했고 화상회의 솔루션으로 시스코에 32억 달러에 인수된 웹엑스도 일찍이 가능성을 알아보며 신기술 감별사로 명성을 굳혔다. 이 외에 미국 최대 증권 앱 로빈후드(2015년), 클라우드 보안 플랫폼 클라우드플레어(2010년), 소셜커머스 그루폰(2008년) 등에도 투자했다. 스콧 샌델 NEA 최고경영자(CEO)는 서울경제신문과 창간 인터뷰를 통해 “기술 그 자체보다 기술이 주는 가치를 가려낸 것이 성공의 노하우”라며 “강력한 가치를 줄 때 소비자들이 반응하는데 생성형 AI는 소비자 측면에서 임계점을 넘어섰다”고 밝혔다. 샌델 CEO가 국내 언론과 인터뷰를 한 건 이번이 처음이다. 또 그는 “생성형 인공지능(AI)이 활용 면에서 진짜 가치를 줄 수 있으려면 정교한 데이터셋이 필요한데 나날이 데이터셋이 좋아지고 있다”며 “처음에는 ‘기성품 AI’를 쓰다가도 저마다의 기술과 데이터셋으로 맞춤형으로 발전하면 생성형 AI는 어마어마한 가치를 창출할 것”이라고 짚었다. 샌델 CEO는 ‘강력한 가치 제안(strong value proposition)’이라는 말을 16번이나 반복했다. 그는 “실리콘밸리에는 앞선 대단한 기술인데도 이용자들에게 강력한 가치를 주지 못하는 것이 많다”며 “생산성을 10% 높이는 소프트웨어로는 충분치 않다. 우리는 10배·100배 생산성을 제고할 수 있는 제품을 본다”고 강조했다. 이를 구현할 수 있는 스타트업의 가능성을 ‘무한한 상승세(unbounded upside)’로 간주하고 이들을 찾아 나서는 것이 그의 일이다. 난독증으로 서류 대신 사람 팠다 기업을 볼 때 기술 너머의 본질을 파고든 데는 평생의 결핍이 큰 동력이 됐다. 샌델 CEO는 다트머스대에서 엔지니어링을 전공한 뒤 스탠퍼드대에서 경영학석사(MBA) 학위를 받았다. 첫 직장인 마이크로소프트(MS)에 입사해서는 공전의 히트를 기록한 PC 운영체제 윈도95의 프로덕트매니저를 맡았다. 이후 1996년 NEA에서 VC심사역으로 새로운 커리어를 시작했다. 그는 다른 VC들이 일하는 방식으로는 차별화가 불가능하다고 판단했다. 그가 학습 장애의 하나인 난독증(읽기 장애)을 심하게 겪었다는 사실도 나중에 알게 됐다. 샌델 CEO는 “포기하는 대신 다른 방법을 택했다. 읽어서 공부하는 대신 질문을 던져 배우는 것에 자신이 있었다”며 “사업 모델 요약(executive summary)과 창업자들의 이력 단 두 가지만 팠다”고 전했다. 질문이 달라야 했다. ‘당신이 이 비즈니스를 시작한 이유는 무엇인가’는 그의 첫 질문이었다. 뛰어난 역량을 갖춘 사람들이 기존의 삶을 버리고 창업에 뛰어든 데는 분명히 이유가 있고 그곳에 해결할 문제와 기회 요인이 존재한다는 생각에서였다. 그는 ‘어떻게 제품이나 기술로 문제를 풀 것인가’에 이어 한 가지를 더 물었다. ‘이 제품이 소비자에게 얼마나 가치가 있는가.’ 샌델 CEO는 “이 질문이 중요한 첫 번째 이유는 이용자들이 이 제품에 얼마나 많은 돈을 지불할지를 확인할 수 있다는 것이고 두 번째 이유는 창업자들이 그 사업에 얼마나 리스크를 베팅할지 가늠할 수 있다는 것”이라고 전했다. 얼마나 많은 시간과 자본이 투입되는지는 그다음 문제라는 설명이다. 이후 2016년 CEO에 취임해 16~18VGE펀드를 연달아 출범시켰고 전체 AUM 규모를 80% 가까이 키웠다. 달라진 실리콘밸리 게임 상 실리콘밸리는 올해 3월 실리콘밸리은행(SVB) 파산 이후 스타트업 생태계가 크게 위축되는 경험을 했다. 이를 두고 샌델 CEO는 “실리콘밸리 생태계에서 벌어지는 게임의 주제가 ‘최대한 빨리 성장하라’에서 ‘가지고 있는 돈의 한도에서 효과적으로 성장하라’로 바뀌었다”고 짚었다. 그는 “이전에는 수익 없이 성장하는 것으로 창업자들이 페널티를 받지 않았지만 금리 인상과 벤처펀딩 위축으로 상황이 완전히 바뀌었다”고 설명했다. 출혈 경쟁의 대표 주자였던 우버가 2분기 2009년 창업 이후 처음으로 흑자 전환에 성공한 것이 대표적인 사례다. 스타트업 생태계가 활황일 때는 기업가치가 인플레이션되고 그렇지 않으면 투자 생태계가 위축되는 딜레마 간의 균형을 묻자 적정한 기업가치를 가진 성장주를 찾아낸다는 의미의 ‘GARP(Growth at a Reasonable Price) 전략’을 언급했다. 하지만 예외도 있다. ‘무한한 상승세’를 보이는 기업인 경우 당시의 기업가치 평가가 사실상 무의미하다는 것이다. 3~5배 성장이 아닌 50배·100배 이상의 성장을 이뤄줄 그런 기업이다. 하지만 동시에 리스크를 최소화하기 위해 비율은 철저히 50대50으로 가져간다. 그는 “리스크가 큰 초기 단계에 50%를 투자하지만 이들 중 후기 시리즈까지 투자하는 경우는 드물다”며 “오직 5~10%가량의 기업만 후기 단계까지 투자를 받을 수 있다”고 말했다. “27년차 셰르파” 본사 출입문 옆 복도에서는 별다른 장식품 없이 빨강·노랑·초록·파랑 등의 색이 무한하게 반복되는 사진이 눈에 띄었다. 인터뷰를 마치고 인사하던 샌델 CEO는 기자가 동양적인 느낌의 2m 정도 되는 사진에 시선을 돌리자 이 사진의 의미를 대답하기 전에는 이 건물을 빠져나갈 수 없다는 농담을 던졌다. ‘인피니트 비트윈스(Infinite Beteweens)’라는 제목의 이 작품은 네팔 히말라야의 에베레스트 베이스캠프 앞의 ‘소원 깃발’을 찍은 것이다. 히말라야 등정을 앞둔 이들이 무사히 귀환하게 해달라는 염원을 담은 것으로 창업 여정에 나서는 창업자들을 빗댔다. 샌델 CEO는 “수많은 창업자들이 탐험가의 마음으로 에베레스트에 오를 때 우리도 역할이 있다”며 자신의 역할을 이름 없는 셰르파(등반 안내인)라고 힘줘 말하며 미소 지었다. 40년 역사 동안 NEA가 발굴하고 투자한 스타트업 중 270곳이 미국 뉴욕 증권거래소에 상장해 오프닝벨을 울렸다. 화상회의 솔루션 웹엑스나 클라우드서비스 타블로처럼 다른 기업에 인수된 사례도 450건에 달한다. 역사와 업적이 나란히 성장하는 NEA의 성공 이유로 클라우드 보안 플랫폼 ‘클라우드플레어'의 최고경영자(CEO)인 매슈 프린스는 ‘NEA는 커다란 도전을 무릅쓰고 창업자들이 대담한 목표를 달성할 수 있도록 아낌없이 지원한다’는 점을 꼽았다. 270곳 상장에도 유튜브, 넷플릭스 투자 실패 뼈아파 27년간 셰르파로 나섰던 그에게 잊지 못할 투자의 순간을 묻고 싶었다. 이 질문에 그는 실패의 순간들을 꼽았다. 2005년 그가 휴가 중이었을 때 절친한 지인이자 연쇄 창업자인 짐 클라크 넷스케이프 창업자가 연락을 해왔다. 사위(채드 헐리)가 창업을 했는데 투자금을 모으고 있다는 내용이었다. 그는 비서에게 창업자와 미팅을 잡으라고 했지만 휴가 뒤에 이를 깜빡했다. 이후 경쟁사인 세쿼이아캐피털이 유튜브라는 서비스에 투자했다는 기사가 떴다. 이후 2007년 유튜브가 구글에 인수되자 세쿼이아캐피털은 1100만 달러의 투자금으로 44배에 달하는 수익을 냈다. 그는 “말할 수 없을 정도로 뼈아픈 실수였다”며 “정말 중요한 일이라면 누구에게도 맡기지 않고 스스로 해야 한다는 것을 배웠다”고 말했다. 두 번째 실패는 더 아팠다. 1998년 한 친구가 “투자를 받고 싶은데 이왕이면 당신에게 기회를 주고 싶다”고 했다. 친구가 내건 기업가치는 5500만 달러에 달했다. 샌델 CEO는 “너무 괜찮은 사업 모델이었고 온라인으로 갈 여지가 충분히 있었다”면서도 우리가 생각한 금액의 두 배였기 때문에 받아들이기 힘들었다고 당시 투자를 접은 이유를 설명했다. 그 친구는 현재 시가총액이 1940억 달러에 달하는 넷플릭스를 창업한 리드 헤이스팅스였다. 기업가치가 3880배나 성장한 것이다. 샌델 CEO는 “아주 특별한 사업 모델이라면 기존의 가치 책정을 완전히 배제할 수 있는 도전에 나서야 한다”고 전했다. 이후 실패로 배운 교훈을 지키기 위해 노력했다. 2002년 마크 베니오프 세일즈포스 창업자가 투자 의향을 타진하면서 ‘절대로 VC들 앞에서 피칭하는 일은 없을 것’이라는 조건을 내걸자 항상 파트너가 입회한 가운데 피칭으로 투자를 결정한다는 원칙을 깼다. 그는 “이틀 안에 모든 파트너를 일대일로 피칭하면서 설득했다”며 “회사가 아주 특별하다는 믿음이 있다면 때로는 정해둔 원칙을 깰 필요가 있다”고 강조했다.