|
|
|
Q: 27세의 신입직원입니다. 매월 실수령액으로 240만원 정도를 받고 있습니다. 1년 만기의 적금에 100만원을 넣고 있고, 1년 만기의 10만원 이상 자유적금에도 자동 이체하고 있습니다. 또 가입한 지 3년이 가까운 주택청약에 2만원을 넣고 있습니다.
생활비와 주유비, 기타잡비로는 거의 128만원 정도 나가는데, 차를 타고 하는 일이 대부분이라 주유비를 줄이지 못하고 있습니다. 그리고 부모님께 드리는 용돈이 1년에 240만원, 자동차보험이 1년에 180만원입니다. 결혼자금과 주택마련 자금을 나눠서 준비하기보다는 먼저 어느 정도 자본금을 만들어서 나중에 나누려고 생각 중입니다. 노후준비자금으로 변액연금보험을 염두에 두고 있는데 조언 부탁 드립니다.
A: 재테크는 습관에서 출발합니다. 20대 사회초년생에게는 아끼고 저축하는 습관을 기르는 것이 출발점입니다. 그 때 형성된 재테크 습관이 성공적인 삶과 행복한 인생을 위한 물적 토대를 구성하는데 핵심적인 역할을 할 것입니다.
재테크를 시작하기 위한 기본적인 원칙과 실행방안을 몇 가지 소개해 드리겠습니다.
먼저 재테크의 목표는 구체적이고 실현 가능한 목표를 세워야 합니다.
금액도 명확하게 정하는 것이 좋습니다. 예들 들어 '3년 동안 1억원 만들기', '전세자금 1억5,000만원 만들기' 등 구체적이고 세부적인 재테크 목표를 세우면 목표 달성을 위해 노력하는 본인의 모습을 보게 될 것입니다. 20대의 재무목표는 결혼자금 마련이고 30대에는 내 집 마련이 재테크의 목적이 될 것입니다.
미혼인 의뢰인의 최우선 재무목표는 결혼자금 마련일 것입니다. 부모의 도움을 받지 않고 결혼자금을 준비하는 것은 사회초년생의 급여로는 부담스러운 목표가 되겠지만 결혼에 필요한 비용의 규모를 예상하고 지금부터 얼마씩 저축 할 수 있고 지출은 얼마나 자제해야 하는지 등을 계획해야 합니다.
3년 동안 불입한 주택청약통장을 잘 활용하면 좋을 듯 합니다. LH공사에서 지원하는 임대아파트를 활용하고 일정한 목돈이 마련이 되면 신규아파트 청약에도 활용하시기 바랍니다. 지금은 미분양아파트가 많아 활용도가 떨어지지만 신규아파트를 분양 받기 위해서는 주택청약통장이 필요합니다.
또 공제한도 300만원 내에서 연간납입액의 40% 금액은 소득공제가 가능하므로 납입금액을 10만원으로 상향하여 납입하기 바랍니다.
두 번째 세금혜택과 소득공제가 가능한 상품을 가입하는 것입니다.
먼저 세금우대한도가 1,000만원이므로 은행정기적금을 반드시 세금우대 정기적금으로 가입하시기 바랍니다. 세법개정안에 따르면 새롭게 세제혜택을 받을 수 있는 재형저축과 장기적립식펀드가 출시될 예정입니다. 재형저축은 이자배당소득이 비과세 되는 상품임으로 꼭 챙겨서 가입하시기 바랍니다. 물론 현재의 최우선 재무목표인 결혼자금을 달성할 때까지는 10년 장기 상품인 재형저축의 비중을 높게 가입하기는 힘들지만 먼저 매월 10만원을 가입하고 향후 금액을 상향하시기 바랍니다. 장기적립식펀드도 연간납입한도는 600만원이고 납입금액의 40%를 소득공제 혜택을 주는 10년 장기상품이므로 초기에는 금액을 낮춰서 가입하고 이 또한 최우선 재무목표가 달성된 후 금액을 상향하시기 바랍니다.
세 번째, 효율적인 포트폴리오를 구성하는 것입니다.
3%대 초반인 시중금리로는 물가상승률까지 고려하면 현실적으로 재무목표를 달성하기에는 기간이 많이 걸리는 만큼 투자자산 비중을 늘릴 필요가 있습니다. 20대에는 투자자산의 비중을 전체 금융자산의 50%정도를 유지하는 것이 적정하다고 봅니다. 그래서 은행적금의 비중을 줄여 적립식펀드를 가입하여 투자수익률을 제고하기 바랍니다.
네 번째, 은퇴설계는 20대부터 준비하는 게 중요합니다.
노후준비는 빠를수록 효율적인 은퇴설계가 가능합니다. 은퇴준비를 위해 연금저축, 연금보험, 연금펀드, 변액 연금보험등을 가입할 수 있습니다. 연금저축과 연금보험은 수익률은 낮지만 연간 최대 400만원까지 소득공제가 가능한 상품입니다. 수익률을 높이기 위해서는 연금펀드와 변액 연금보험을 가입해야 하는데, 기대수익률은 높지만 그에 따른 위험도 수반됩니다. 은퇴설계를 위한 상품들은 장기상품인 만큼 가입하는 금융기관과 투자자산을 운용하는 운용사의 신용도가 중요합니다.
변액 연금보험은 운용기간에는 실적배당이 되는 펀드형 보험으로 일정시점에 연금으로 전환하여 만기 유지하면 원금이 보장됩니다. 투자실적에 따라 지급되는 연금액이 달라지고 중도 해약하는 경우에는 원금이 보장되지 않습니다. 그러므로 투자자산의 운용스타일과 운용대상, 방법이 수익률에 중요한 영향을 미침으로 가입하기 전에 반드시 펀드유형과 운용사의 운용능력을 점검해야 합니다. 연금 상품은 인생에서 가장 중요한 노후를 대비하는 상품이므로 안정성과 수익성을 적절하게 안분되는 채권과 주식비율이 7:3정도로 운용하는 혼합형 상품을 권합니다.
마지막으로 재테크의 가장 중요한 원칙은 마음가짐입니다.
매월 급여를 받으면 먼저 65~75%를 저축을 하고 나머지로 생활하는 것을 원칙으로 생활한다면 다른 사람보다 빠르게 안정적인 기반을 확보할 수 있을 것입니다. 현재 지출내역을 보면 생활비와 주유비 및 기타잡비의 비중이 너무 과다하다는 판단입니다. 현재 직업이 차량을 이용하는 직업이라면 장기적으로 유류비를 절약하기 위해 차량을 LPG차량이나 하이브리드 차량으로 교체하는 것이 바람직합니다. 연간 자동차보험도 과다해 보이는 만큼 보험 보장내용을 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있습니다.
▦맞춤형재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ수입 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일(skdaily@hanmail.net)로 보내주세요.
< 저작권자 ⓒ 서울경제, 무단 전재 및 재배포 금지 >
